カードローンは銀行や消費者金融が提供している正規の金融サービスですが「何となくカードローンは怖い」と敬遠されている方もいらっしゃるのではないでしょうか？

確かに、安易に利用することはおすすめできませんが、商品の中身を知ったうえで利用すれば非常に便利なサービスです。

カードローンの特徴

・担保、保証人が基本的に不要
・借入限度額まで何度でも借りられる
・使用目的は（原則として）自由

カードローンは銀行や消費者金融が提供している、個人向けの融資サービスのことです。

今ではカードなしでも借入できる商品が多くなっていますが、以前は「ローンカード」を使ってATMから現金を借入していたことからそう呼ばれています。

一般的なカードローンは、基本的に担保や連帯保証人が不要です。ただ銀行カードローンでは大手消費者金融や銀行グループの関連会社が保証会社を担っているのが一般的です。

またカードローンの中には契約額が1億円を超える大型カードローンや事業資金を目的としたビジネスカードローンも商品化されています。このような商品では担保や連帯保証人を求めることもあります。

カードローンでは今すぐお金を借りる目的は基本的に自由であり、契約時に定められた「利用限度額」の範囲内であれば何度でも借入できます。

目的が自由なローンとしては他にも銀行の「フリーローン」がありますが、フリーローンは1度借入した後は返済するのみの商品です。

少額を何度も借りたい人にとっては、カードローンが適しています。

カードローンの中には「最短3分で借入可能」や「金利が低い」など、好条件な商品が数多く揃っています。

今すぐお金を借りる必要がある方、低金利で借りたいという方のために、カードローンを46種類紹介しています。さらにその46種類の中から、状況別におすすめのカードローンをピックアップしているので、カードローン選びの参考にしてください。

本記事では、独自アンケートで実際にカードローンを利用した人の口コミを集めた結果と、編集部が独自に調査分析した結果を元にランキングにして紹介しています。

たくさんのカードローンの中から自分に最適な1枚を選ぶ方法、家族や会社等どなたにも確認が入ることなく利用する方法、カードローンの審査に通るコツなど、今日からのカードローンに役立つおすすめ情報をご紹介していきます。

カードローンランキング上位30商品

• 1位 プロミス
• 2位 SMBCモビット
• 3位 レイク
• 4位 アイフル
• 5位 アコム
• 6位 三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
• 7位 三井住友銀行カードローン
• 8位 楽天銀行スーパーローン
• 9位 横浜銀行カードローン
• 10位 静岡銀行カードローンSELECA
• 11位 スルガ銀行カードローン
• 12位 東京スター銀行 スターカードローンα
• 13位 住信SBIネット銀行カードローン
• 14位 ORIX MONEY（オリックスマネー）PERSONALローン
• 15位 千葉銀行カードローン
• 16位 JCB カードローン FAITH
• 17位 セブン銀行ローンサービス
• 18位 みずほ銀行カードローン
• 19位 オリックス銀行カードローン
• 20位 auPAYスマートローン
• 21位 オリックス・クレジット VIPローンカード
• 22位 イオン銀行カードローン
• 23位 auじぶん銀行カードローン
• 24位 ソニー銀行 カードローン
• 25位 りそな銀行カードローン
• 26位 PayPay銀行カードローン
• 27位 みんなの銀行ローン
• 28位 ベルーナノーティス
• 29位 セントラル
• 30位 ｄスマホローン

ランキング根拠：2023年7月期ブランドのイメージ調査（おすすめしたいカードローンNo.1）
 調査機関：日本マーケティングリサーチ機構
 調査期間：2023年6月23日～2023年7月10日、n数：178/調査方法：Webアンケート
 備考：本調査は個人のブランドに対するイメージを元にアンケートを実施し集計しております。本ブランドの利用有無は聴取しておりません。効果効能等や優位性を保証するものではございません。競合 2 位との差は 5％以上。
ランキングの根拠となるNo.1表記の利用許可書（調査報告書）

カードローンは銀行や消費者金融などの金融機関でサービスが提供されており、それぞれの企業によって金利や限度額、信用度が異なります。

下記のグラフで「金利の高い・低い」と「R&I格付情報センターの格付けによる信用度」を比較して見やすく紹介しています。

カードローンは大きく分けて「銀行カードローン」と「消費者金融カードローン」の2つがあります。「銀行カードローン」は、金利が低めで外部格付も高く安心して利用できます。

「三菱UFJ銀行カードローン」「三井住友銀行カードローン」「みずほ銀行カードローン」の三大メガバンクカードローンの他、「楽天銀行スーパーローン」などのネット銀行カードローン、「横浜銀行カードローン」などの地方銀行カードローンも人気を集めています。

「銀行カードローン」に比較するとやや金利が高めで外部格付も若干低めの「消費者金融カードローン」ですが、知名度の高い大手カードローンを中心に人気を集めています。

大手先の中では「プロミス」が他社に比較して上限金利が0.2％低めですのでおすすめです。

カードローンは各金融機関が魅力的なサービスを展開しています。そのため、カードローンはどこがいいのか悩みどころです。

まずは「即日融資のカードローンが必要か？」を素早く判断してみてください。

「どうしても即日融資のカードローン」が必要な場合には「消費者金融カードローン」が選択肢となります。「日数的に余裕がある」場合には比較的金利が低めな「銀行カードローン」から比較していきましょう。

その後、このフローチャートを参考にして無利息サービスの有無や金利面などの条件を比較・検討し、最適な一枚を選択するようにしましょう。

この記事からわかること
・大手消費者金融では最短3分で融資を受けられるケースがある
・在籍確認の電話連絡が原則おこなわれない大手消費者金融が多い
・審査が甘いと断言できるカードローンは存在しない
・金利の低さやブランド力を優先するなら、銀行カードローンもおすすめ

また、最近ではWEB完結やスマホだけで借り入れまで進められるサービスも多数登場しています。

総務省の令和6年版 情報通信白書によれば、2023年のインターネット普及率は86.2％となっており、ほとんどの人がインターネットを使いこなしていることが分かります。

出典：令和6年版 情報通信白書｜インターネット

カードローンも今後ますますインターネットを使ったサービスが増えることが予想でき、その点も比較しておくことをおすすめします。

カードローンおすすめ人気ランキング

カードローン	融資早さ	金利 （実質年利）	無利息期間	借入限度額	対象年齢
プロミス	最短3分※7	年4.5%～17.8%	はじめての方30日間	最大500万円	18歳以上74歳以下※1
SMBCモビット	最短15分※2	年3.0%～18.0％	–	最大800万円	20歳以上74歳以下
レイク	最短25分※5	年4.5％～18.0％	はじめての方 30日・60日・180日のうちいずれか	最大500万円	20〜70歳
アイフル	最短18分※3	年3.0%～18.0%	はじめての方なら最大30日間	最大800万円※4	20～69歳
アコム	最短20分	年3.0％～18.0％	はじめての方30日間	最大800万円	20歳以上
三菱UFJ銀行	最短翌営業日 （審査回答は最短即日）	年1.4%～14.6%	–	10万～800万円	満20〜65歳未満
三井住友銀行	最短当日※6	年1.5%～14.5％	–	10万円～800万円	20〜69歳
楽天銀行	最短翌日	年1.9%～年14.5%	–	10万円～800万円	20〜62歳 ※ 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
横浜銀行	最短即日	年1.5%～14.6%	–	10万円～1,000万円※8	20〜69歳
静岡銀行	最短翌営業日以降	年1.5%～14.5％	はじめての方60日間	10万円～1,000万円	20～70歳

カードローン	融資早さ	金利 （実質年利）	無利息期間	借入限度額	対象年齢
スルガ銀行	明記なし	年3.9%～14.9%	–	5万円～800万円	20〜70歳
東京スター銀行	明記なし	年1.5%～14.6%	はじめての方30日間	10万円～1,000万円	20〜69歳
住信SBIネット銀行	翌営業日以降	年1.89%～14.79%	–	10万円～1,000万円	20〜65歳
ORIX MONEY	最短即日 （審査回答は最短60分）	年1.5%～17.8％	–	10万円～800万円	20～69歳
千葉銀行	明記無し	年1.4%～14.8%	–	10万円～800万円	20〜65歳
JCB CARD LOAN FAITH	最短3営業日	年1.3%～12.5%	最大2.5か月分 （期間限定キャンペーン）	900万円	20〜69歳
セブン銀行	最短翌日	年12.0%～15.0％	–	10万円～300万円	20～70歳
みずほ銀行	翌営業日以降	年2.0%～14.0％	–	10万円～800万円	20～66歳
オリックス銀行	明記無し	年1.7%～14.8%	最大30日間	10万円～800万円	20〜69歳
au PAY スマートローン	最短即日	年2.9%～18.0%	–	1万円～100万円	20〜70歳

カードローン	融資早さ	金利 （実質年利）	無利息期間	借入限度額	対象年齢
VIPローンカード	最短即日	年1.7%～17.8%	–	30万円～800万円	20〜69歳
イオン銀行	審査完了後 5日程度	年3.8%～13.8%	–	10万円～800万円	20〜65歳
auじぶん銀行	最短即日	年1.48%～17.5%	–	10万円～800万円	20〜70歳
ソニー銀行	最短翌日以降	年2.5%～13.8%	最大3カ月	10万円～800万円	20〜65歳
りそな銀行	約1週間	年1.99%～13.5%	–	10万円～800万円	20〜66歳
PayPay銀行	最短翌営業日以降 （仮審査回答最短60分）	年1.59％～18.0％	はじめての方30日間	1万円～1,000万円	20〜70歳
みんなの銀行	最短当日	年1.5％～14.5％	–	10万円～1,000万円	20〜69歳
ベルーナノーティス	最短即日	年4.5％～18.0％	14日間	1万円～300万円	20〜80歳
セントラル	最短即日	年4.8％～18.0％	はじめての方30日間	1～300万円	20歳以上
dスマホローン	最短即日※9	年3.9％～17.9％ ※10	–	1万円～300万円	20〜68歳 （審査申込時の年齢）

• 1．お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。収入が年金のみの方はお申込いただけません。
• 2．申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
• 3．お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
• 4．ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
• 5．21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
• 6．申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
• 7．お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
• 8. お借入限度額 10万円～1,000万円（10万円単位）
• 9.審査：年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。融資：システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
• 10.優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。

アイフルは、家族等確認が入ることなく借りたい方に最もおすすめできるカードローンです。

【5位】アコム カードローン最大手でWEBなら簡単3秒診断

アコムカードローンのおすすめポイント

• 最短30分で審査回答！
• 24時間ネットで借入＆返済OK！
• 30日間金利0円サービス！

金利（実質年利）	3.0％～18.0％
無利息期間	30日間
限度額	800万円
WEB完結	〇※在籍確認が行われる場合がございます
対象年齢	20歳以上
審査スピード	最短20分
融資スピード	最短20分
収入証明書	50万円以下は不要 ※お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要
ATM手数料無料	○ 自社ATM無料
アプリ	〇

「はじめてのアコム」でおなじみのアコムは、借り方や手続きが分かりやすく、初心者に向いているカードローン最大手です。

業界最大手は三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループの子会社であるアコム。

引用元：消費者金融業界 市場規模･動向や企業情報

アコムは大手カードローンの中でも審査通過率上位をキープしており、はじめての方も安心です。

セブン銀行ATMによるスマホATM取引にも対応、返済期日お知らせ機能も付与していますので、うっかり返済を忘れてしまう心配も少なくできます。

アコムのメリットは、24時間いつでも手持ちの口座に振込を受けられること。

たとえば楽天銀行の口座を持っている方なら、曜日に関わりなく最短1分で振込が実施されます。

アコムを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代女性・フリーター
良かったと感じたところは？
家族にも会社にも迷惑かけずに利用できたことは良かったです。返済が終わるまで夫に知られることはありませんでした。
後悔したところは？
アコムとプロミスを両方借りると悪いことをしているような後ろめたい気持ちになりました。返済が終わるまでこの気持ちが消えなかったので辛かったです。

40代男性・個人事業主
良かったと感じたところは？
申し込みから実際に借り入れるまでのスピードがとても早かったのでその点ではかなり助かりました。あとは申込みの仕組みも効率的な流れで無駄がないのも良かったです。
後悔したところは？
金利があまりにも高すぎると感じたことです。わかっていたことなので自分が悪いとはいえ、やはり実際に体験してみると金利の高さは痛いほど痛感した次第です。あとは私が借りた当時は営業の電話みたいなのも頼んでもいないのにかかってきたりして不快感もありました。

【6位】三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」低金利＆WEB完結

バンクイックのおすすめポイント

• 提携コンビニATM・三菱UFJ銀行ATM手数料＆振り込み手数料が無料！
• 口座開設不要で持ってなくても申込OK！
• 銀行ならではの低金利！

金利（実質年利）	1.4％～14.6％
限度額	10～800万円
WEB完結	〇(申込まで)
対象年齢	満20〜65歳未満
融資スピード	最短翌営業日（審査回答は最短即日）
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	◎ 自行・提携ATM無料
アプリ	〇

バンクイックは、パソコン・スマホ・アプリから24時間いつでも申込OK！

パートやアルバイトの方も安定した収入があれば申込可能です。

おすすめはアプリで申し込む方法。書類提出をアプリ内で完結できるだけでなく、利用可能額や次回返済日もひと目で分かるようになっています。

リニューアルされたバンクイックのアプリは、生体認証でログインできるなど利便性もUPしていますよ！

三菱UFJ銀行 バンクイックを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
三菱UFJ銀行の口座は元々開設していたので、手続きの簡単さや審査から借入までの迅速さなど、少しでも早く借入したかった自分にはとても助かりました。
後悔したところは？
銀行系のカードローンにしては予想していたよりも金利が高かったので、返済するにもプレッシャーになり失敗したかなと感じました。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
借り入れを利用したことがなかったため、長く口座を開設し、むかしからなじみのなる「三菱UFJ銀行」のカードローンを選びました。とくに心配するようなこともなく、スムーズに借りられましたし、返済もつつがなく終わりました。おそらく低額だったからでしょう。あるいは他のどこでも借りたことがなかったからかもしれません。短期のつなぎということなら何も問題なかったので、もしかしたらまたお願いする機会があるかもしれません。
後悔したところは？
最初に申し込んでから、すぐに利用できずに、翌日に電話がかかってきて審査に受かりました、となったので、急いでいる人にはちょっとスピードが遅いかも、と思いました。

三井住友銀行カードローンの特徴は、消費者金融と比較して上限金利が低めなことと、普通預金のキャッシュカードで借入できることです。

三井住友銀行カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

20代女性・正社員
良かったと感じたところは？
大手の銀行のカードローンなので安心感を持って借りることができた。近くにATMがあったので便利だった。
後悔したところは？
ATM横の無人ブース？で手続きを行ったが、扉があり中の様子は外からは見えないもののカードローンの手続きをしているんだなと分かる人には分かるので他人の目が少し気になった。

20代女性・正社員
良かったと感じたところは？
消費者金融より金利が低いので安心してキャッシングができるのがよかったです。また大手なので信頼ができるのも良かったです。
後悔したところは？
在籍確認の電話が勤務先にかかってきてしまい、キャッシングをしたことが勤務先にばれてしまったのが嫌でした。

【8位】楽天銀行スーパーローン ネット銀行ならではの使いやすさが魅力

楽天銀行スーパーローンのおすすめポイント

• 月々の返済は2,000円から！
• 金利年1.9%～年14.5％
• 限度額は最大800万円！

金利（実質年利）	年1.9％～14.5％
限度額	10万円～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜62歳 ※ 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
融資スピード	最短翌日
収入証明書	原則必須
ATM手数料無料	〇 提携ATM無料先あり※
アプリ	〇

※ローソン銀行・イーネットATM・セブン銀行・イオン銀行・三井住友銀行・みずほ銀行

楽天銀行スーパーローンは月々の返済額を2,000円から設定できるので、無理なく返済を続けられます。

お金に余裕がある時には多めに返済する事も可能なので、使い方次第で利息負担をかなり軽減できます。

楽天銀行スーパーローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
楽天銀行の口座を持っていたので、時間帯関係なくいつでも借入する事ができ非常に使い勝手がいいですし、返済もお手軽でとても利便性が高いです。
後悔したところは？
返済が遅れてしまう時があり、その際に相談をしようとカスタマーサービスに電話をするとなかなか繋がらなかったので、不便だと感じました。

20代女性・学生
良かったと感じたところは？
申し込みの手続きが速く、借りやすかったです。私は楽天銀行を以前から利用していたので、手続きが簡単で済みました。
後悔したところは？
特に不満に感じたことはないのですが、強いて上げるとすると、新規入会でポイントがもらえる制度があったのですが、うまく手続きできておらず、ポイントをもらえませんでした。

【9位】横浜銀行カードローン 借り入れ限度額は最大1,000万円

横浜銀行カードローンのおすすめポイント

• 来店不要で24時間WEB申込可能
• アプリで借入・返済ができる
• 提携コンビニATMの利用手数料が無料

金利（実質年利）	1.5％～14.6％
お借入限度額	10万円～1,000万円（10万円単位）
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜69歳
融資スピード	最短即日 ※受付時間や審査の状況によっては審査結果のご連絡が翌日以降になる場合があります。
収入証明書	借入希望金額が50万円を超える場合には必要
ATM手数料無料	〇 自社ATM コンビニATM（セブン銀行・ローソン銀行・イーネット・イオン銀行）
アプリ	〇

横浜銀行カードローンは、来店不要で24時間WEBから申込できます。
審査結果の回答は最短即日、ローンカードお届けの前に振り込み融資も利用できます。

横浜銀行のスマホアプリ 「はまぎん365」」をダウンロードすれば、アプリから借入・返済・利用状況の確認が可能です。
自社ATM、提携コンビニATMを手数料無料で利用できますので、費用負担の心配もありません。

ただ利用できる方は、以下の地域に居住、またはお勤めの方に限定されます。

・神奈川県内全地域
・東京都内全地域
・群馬県内の以下の市（前橋市、高崎市、桐生市）

横浜銀行カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
スマホアプリ「はまぎん365」を利用して、外出先でも借入や返済、利用状況の確認などが出来るから良かったです。
後悔したところは？
申込条件に神奈川県・東京都・群馬県の一部に居住もしくは勤務している方という制限があるのがデメリットです。

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
銀行系カードローンは金利が安く、特に橫銀は必要な時にすぐ対応でき、金欠時にはありがたく利用しやすい。
後悔したところは？
他社に比べ利用しやすい点、慢性的に借り入れし過ぎるので、あくまでも金融という事を肝に命じて計画的に利用しなければならない。

【10位】静岡銀行カードローンSELECA（セレカ）全国対応可能な地方銀行カードローン

静岡銀行カードローンSELECAのおすすめポイント

• 全国対応可能
• WEB完結、口座を保有していなくても申込可能
• 実質年利1.5％～14.5％の低金利

金利（実質年利）	1.5％～14.5％
無利息期間	60日間
限度額	10～1,000万円 （パートタイマー、アルバイト、派遣社員、 主婦（夫）等の方は、上限50万円）
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜70歳
融資スピード	翌営業日以降
収入証明書	明記無し
ATM手数料無料	〇（セブン銀行ATMが月3回まで無料）
アプリ	×

静岡銀行カードローンSELECA（セレカ）は低金利と高限度額を備えており、地方銀行ながら全国対応可能なカードローンです。

WEB完結申込で、静岡銀行の口座を保有していなくても申込できます。初回のみ他行の口座に振込融資も可能。インターネットバンキングでは24時間いつでも借入・返済が可能な他、セブン銀行ATMが月3回まで手数料無料で利用できます。

借入が10万円以下の場合、毎月の返済は2,000円からOKですので、無理のない返済計画を立てられます。はじめて契約した方を対象に、契約日から60日間無利息で借入できるのもメリットです。

静岡銀行 カードローンSELECAを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
返済プランに複雑な点がなく説明もわかりやすかったので安心して利用し返済できたことと、金利が高くなかったことです。
後悔したところは？
サイトの体裁があまり見やすいものではなかったので申し込み手続きに幾分手間取り結果的に実際の融資まで結構時間がかかったことです。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
比較的金利も低く毎月の返済も少額から行う事ができたので、借入をしていてもプレッシャーがなく気持ちが楽だったのは非常に助かりました。
後悔したところは？
静岡銀行の口座へログインをする際でしたが、セキュリティ対策なのかログインパスを数種類設定しなくてはいけなかったので不便だと感じました。

【11位】スルガ銀行カードローン 普通預金口座なしでも全国対応可能

スルガ銀行カードローンのおすすめポイント

• WEB完結で全国対応可能
• 返済時の提携ATM利用手数料が無料

金利（実質年利）	3.9％～14.9％
限度額	5～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜70歳
審査スピード	明記無し
融資スピード	明記無し
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	△（返済時の提携ATM手数料が無料）
アプリ	△（申込時の書類アップロード等）

スルガ銀行カードローンは、地方銀行のカードローンですが全国からWEB完結で手続き可能です。スルガ銀行の普通預金口座を保有していなくてもOK。

返済時の提携ATM利用手数料が無料の他、以下の条件を満たすとインターネットバンキングによるカードローンを出金口座とした振込融資が利用可能。他行宛にも振込手数料を無料で振込できますので、急な口座引き落としの残高不足時などでも安心です。

・スルガ銀行の普通預金口座をお持ちでインターネットバンキング契約がある。
・インターネットバンキングでカードローンを本人口座として登録している。

スルガ銀行 カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
一般的な相場と比較してみても金利がそれほど高いものではなく毎月の出費を圧迫することなく落ち着いて返済を続けられたことです。
後悔したところは？
申し込み手続きは簡単でしたが実際に融資を受けるまでの審査のスピードがあまり早くなく翌日に持ち越す結果になったことです。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
申込にはアプリから運転免許書を撮影して送信するのみだったので非常にお手軽でしたし、それでいて希望額の借入ができたので助かりました。
後悔したところは？
変動金利だったので、返済をする度に金利が変わっているような感覚できちんと返している感覚が若干薄れてしまい、不便だと感じました。

【12位】スターカードローンα 東京スター銀行のカードローンは30日間利息0円

スターカードローンαのおすすめポイント

• 最大1,000万円まで借入可能！
• 来店不要でWEB完結！
• 自動融資サービスの付帯可能！

金利（実質年利）	1.5％～14.6％
無利息期間	30日間
限度額	10～1,000万円
WEB完結	〇
対象年齢	20～69歳
審査スピード	明記無し
融資スピード	明記無し
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	×
アプリ	〇

東京スター銀行が提供する「スターカードローンα」は、融資額の幅が広いため高額融資に対応しています。銀行カードローンでは珍しく30日間の無利息サービスが付与しています。

ただし、商品説明に審査スピードについての記載がなく、審査には時間がかかることが予想されるため、急ぎの方には向いていないかもしれません。

他のカードローンにない特徴としては、自動融資のサービスがあること。返済用預金口座が残高不足になった時に自動で融資を行い、公共料金等の滞納を防ぎます。

ちなみに、自動融資サービスなしの場合の商品名は「スターカードローンβ」となります。

東京スター銀行 スターカードローンαを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

20代女性・公務員
良かったと感じたところは？
無利子でお金を借りられる期間が30日間設けられているのが良いと思いました。すこしでも金利が減るので助かりました。
後悔したところは？
在籍確認の電話で、担当者によるのかもしれませんが、あまり個人情報に配慮していない言い方でかけてきたので、ばれないか冷や冷やしました。

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
審査に要する時間があまりかからず当日中に申し込みから融資に間に合ったことや、手続きが意外と平易だったのでストレスを感じず利用できたことです。
後悔したところは？
金利の高さをあまり注目せずに利用してしまったので、返済プランはしっかり立てていたものの経済的損失を幾分感じ残念な気持ちになりました。

【13位】住信SBIネット銀行カードローン 条件を満たすと年マイナス0.5％の金利優遇

住信SBIネット銀行カードローンのおすすめポイント

• 金利が年1.89％～14.79％と低金利！
• 利用限度額が最大1,000万円と高額！
• 申込～返済までスマホですべて完結できる

金利（実質年利）	1.89％～14.79％
限度額	10～1,000万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜65歳
融資スピード	翌営業日以降
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	◎
アプリ	〇

住信SBIネット銀行が提供するカードローンは、融資限度額が最大1,000万円と高額融資が可能です。以前は「スタンダードコース」「プレミアムコース」に分かれていましたが、現在はコース分けが無くなっています。

実質年利1.89％～14.78％と低金利も魅力で、所定の条件を満たすと最大年0.6％の金利優遇を受けることもできます。カードローンの新規契約・借入により最大36,500円の現金がプレゼントされる点も大きな特徴です。

毎月の返済額は前月末の借入残高によって計算され、10万円程度の借入であれば毎月2,000円の少額返済も可能です。

また、利息以外の余計なコストがかかりにくい点もメリットです。

入会金・年会費はもちろん、WEBからでもATMからでも借入・返済手数料がかかりません。

住信SBIネット銀行 カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
金利の設定が一般的なものだったので、返済のために家計を圧迫することがなくそれまでと変わらない生活を続けられたことです。
後悔したところは？
申し込みから融資を受けるまでの総合的な時間が、思っていたよりも長くかかっていたため、お金を使いたいタイミングを調整しなければなりませんでした。

20代女性・正社員
良かったと感じたところは？
ネットで手続きが完了するので、初めてカードローンからお金を借りるという人にも借りやすいのでいいと思います。
後悔したところは？
お金を借りているという心理的な負担が思ったよりも大きかったことがあげられます。自分で思うよりも精神的に負担を感じました。

【15位】ちばぎんカードローンクイックパワー＜アドバンス＞は対象地域限定！口座がなくても申込可

ちばぎんカードローンクイックパワー＜アドバンス＞のおすすめポイント

• 来店不要でWEB完結可能
• ローンカード到着前でも振込融資可能
• 月々の返済は2,000円～で返済計画が立てやすい

金利（実質年利）	1.4％～14.8％
限度額	10～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜65歳
融資スピード	明記なし
収入証明書	借入希望金額が50万円を超える場合には必要
ATM手数料無料	利用時間やATMによって所定の手数料がかかる
アプリ	〇

ちばぎんカードローンクイックパワー＜アドバンス＞は、来店不要でWEB完結可能。利用前には「10秒クイック診断」で借入可能かどうか確認してみましょう。

借入審査後、ローンカード到着前でも「カードローン入金サービス」により、契約と同時に返済口座に融資可能。ちばぎんアプリなら、借入・返済と明細照会も可能です。

月々の返済は2,000円からですので返済計画も立てやすく、安心して利用できます。

千葉銀行に口座を保有していなくても申込は可能ですが、契約までに返済用口座の作成が必要になります。

また利用できる方は、お住まい、またはお勤め先の所在地が千葉銀行本支店の営業地域内にある方（原則、千葉、東京、茨城、埼玉、神奈川にお住まいの方）に限定されます。

とはいえ、千葉県以外に東京都や神奈川県の一部を含むので、利用できる人はかなり多いことが予想できます。まずは居住地域の条件が問題ないかを確認し、申し込み条件を満たしていれば有力な候補になるカードローンでしょう。

ちばぎんカードローンクイックパワー＜アドバンス＞を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
返済は口座からの自動引き落としだったので忘れることは無かったですし、低金利で負担が少なかったので助かりました。
後悔したところは？
申込からの審査結果や問い合わせに対する返答など、とにかく全体的に対応には時間がかかったので、その点は不便だと感じました。

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
地方銀行でありながらWebサイトの使いやすさにも配慮が払われていたので手続きがしやすくスムーズの申し込みができたことです。
後悔したところは？
他のサービスとの差別化があまりはかられておらず、返済プランの簡易さもあまりなかったのでやや面倒に感じながら利用せざるを得なかったことです。

【16位】JCB カードローン「FAITH」最大2.5月分の利息が実質0円

JCBカードローン FAITHのおすすめポイント

• WEB入会なら最短即日で審査結果が分かる！
• キャッシング1回払いは年利5.00％！

金利（実質年利）	1.3％～12.5％
無利息期間	2.5カ月分利息0円
限度額	900万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜69歳
融資スピード	最短3営業日（審査回答は最短即日）
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	〇（月3回まで無料）
アプリ	〇

JCBカードローン FAITHは低金利で利用できるカードローンです。

キャッシングリボ払いの他、キャッシング1回払いは年利5.00％で利用できます。

ただし、学生・パート・アルバイトの方は利用不可となっているため、申込条件をしっかり確認する必要があります。

審査スピードが早く、融資確定後は手持ちの口座に振り込んでもらえるためとても便利！安定した給与収入がある方は、利用を検討してみると良いでしょう。

JCBカードローン FAITHを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

20代男性・正社員
良かったと感じたところは？
平日の昼間であれば即時に借りられるので今お金が突然必要となった時にすぐに現金を借りることが出来る。またJCBなので安心感もある。
後悔したところは？
アプリがwebのサイト基準なのかもしれないが使いづらい。また支払った後限度額の更新に時間がかかるのでどのぐらいの限度額かわからない。

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
金利の設定が良心的な範囲内だったので、収入の少ない大変な時期でしたが家のための必要な費用を削らずに返済でき良かったです。
後悔したところは？
手続きに時間がかかり審査に要する時間も長かったため数時間で融資に至らなかったことです。

【17位】セブン銀行ローンサービス（カードローン）全国のセブンイレブンで利用可能

セブン銀行ローンサービス（カードローン）のおすすめポイント

• 借入まで最短翌日のスピード融資！
• アプリで申し込みも口座開設も完結！
• ATM手数料が無料！

金利（実質年利）	12.0％～15.0％ （初回は15.0％）
限度額	10万円～300万円 （初回は50万円迄）
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜70歳
融資スピード	最短翌日
収入証明書	不要
ATM手数料無料	◎提携ATM無料
アプリ	〇

セブン銀行ローンサービス（カードローン）は、はじめて利用する時は限度額が50万円までと決まっているので、借りすぎる心配がありません。

ローンサービスの申込には、セブン銀行の口座が必要です。
まずは「Myセブン銀行」アプリをダウンロードしましょう。

アプリを使って申し込んだ場合には最短翌日に借入できるので、審査スピードも利便性も好条件といえます。

セブン銀行ローンサービス（カードローン）を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
全国どこでもあるコンビニでサービスが使用できるのが良いです。返済での利便性は銀行サービスよりもスムーズで良かったです。提携銀行から自動返済が可能なので返済忘れがなくてよかったです。
後悔したところは？
審査などの観点からはじめやすい内容ではあったけど、金利自体は決して安くはありません。長期間使用となると支払いがきついと想います。

20代女性・フリーター
良かったと感じたところは？
簡単に借りることができて審査で困ることもなかったし、イメージしていたよりも審査結果が分かるまでも早かったのが良かったです。
後悔したところは？
融資までは２日ほどかかったので、直ぐにでもお金が必要というシーンでは困ったかなというのがいまいちかなと思いました。

【18位】みずほ銀行カードローン 住宅ローンを契約中だと金利が優遇

みずほ銀行カードローンのおすすめポイント

• 24時間WEB完結申込！
• 審査結果は最短当日！
• 住宅ローンの契約があれば金利が優遇

金利（実質年利）	2.0％～14.0％
限度額	10～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜66歳
融資スピード	翌営業日以降
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	〇
アプリ	〇

みずほマイレージクラブに入会されており、月末時点にカードローンのお借入残高がある場合、翌々月の以下ATMの時間外手数料・利用手数料が無料になります。

・みずほ銀行ATM0円
・イーネットATM月3回まで0円

みずほ銀行カードローンは24時間WEB申込が可能、来店・郵送不要で手続きできます。

みずほ銀行の口座を持っていない方は普通預金口座を開設する必要がありますが、WEB申込なら口座の同時申し込みが可能です。

みずほ銀行の普通預金口座のキャッシュカードをお持ちの方は、「キャッシュカード兼用型」を選択してカードローン口座を開設後、手持ちのキャッシュカードでそのまま利用できます。

みずほ銀行 カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
親身になり返済の相談にも乗ってもらえましたし、返済を忘れていて遅れた月でも柔軟な対応をしてもらえたので助かりました。
後悔したところは？
申込をした時に結構細かな個人情報を聞かれたので、周りにバレてしまわないか不安になり後悔してしまいました。

30代女性・主婦
良かったと感じたところは？
主婦なので無理だろうと諦めていましたが、すぐに必要で申し込み、割とすぐにお金が貰えたのでさすが銀行だと思いましたし良かったです。
後悔したところは？
金額が少額で金利が高くその後も仕事がないままなので、お金が無い状態が続いても返済しなければならず、やっとお金を作れても金利分だけで返すのが大変なのでいつ返し終わるのか不安です

【19位】オリックス銀行カードローン ガン保証特約付きプランの加入も可能

オリックス銀行カードローンのおすすめポイント

• ガン保証特約付きプランあり！
• 提携ATM手数料終日0円！
• WEB完結対応！

金利（実質年利）	1.7％～14.8％
無利息期間	30日間
限度額	10～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜69歳
融資スピード	明記無し
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	◎提携ATM無料
アプリ	△

オリックス銀行カードローンは、銀行カードローンにしては金利が高いイメージがありますが、ガン保障特約「Bright」を金利上乗せ0で付けられる他にないサービスがあります。

「Bright」では死亡・高度障害またはガンと診断確定された時の借入残高が保険金に充当されるため返済不要になります。万が一に備えたい方におすすめのカードローンです。（診断確定後の追加借入は通常の返済が必要です）

はじめて契約する方には、契約日の翌日から30日間利息0円サービスが適用されます。

専用のアプリはありませんが、LINEで契約内容を確認できます。

オリックス銀行カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・個人事業主
良かったと感じたところは？
他社で複数融資があっても審査が通りました。借金により月々の生活支払いに不安があったので、融資をしてもらえて助かりました。
後悔したところは？
他社に比べて月々の支払いが高いことと、審査時に在籍確認の電話があったことです。また銀行ローンの中では金利が高いので完済まで時間がかかったことに後悔しています。

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
連携されているATMが多いだけでなく手数料も無料だったので、無駄なコストを省いて利用できたのは非常に助かりました。
後悔したところは？
申込の際の入力項目がとても多かったですし、申込をしたその日には連絡がなく2日後に電話がかかってきたので、遅くて不便だと感じました。

【20位】au PAY スマートローン 新規の方限定でPontaポイントをプレゼント中

au PAY スマートローンのおすすめポイント

• 審査最短30分！
• 最短即日融資！
• au PAY 残高に直接チャージでPontaポイントが貯まる！

金利（実質年利）	2.9％～18.0％
限度額	100万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜70歳
融資スピード	最短即日
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	×
アプリ	〇

au PAYスマートローンは、最短即日融資が可能なカードレスローンです。

au PAYと連動しているため、au PAY残高にダイレクトチャージができ、セブン銀行ATMでのカードレス取引や口座振込による借り入れにも対応していて、スマホがauじゃない方も利用可能です。

au PAY残高でお買い物すればPontaポイントが貯まっていきます。

au PAY スマートローンの新規申込＆借入で、最大2,000 Pontaポイントがプレゼントされます！

au PAY スマートローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
良かった点としては審査は最短30分で完了でき、申し込みから借入までスマホで簡単に手続きができること。またau PAY残高に直接チャージが可能で24時間365日借入ができることです。
後悔したところは？
後悔した点としては銀行カードローンなどに比べて高めであり、最短30分で審査が終わらないことも多く、郵送物が発生するとすぐに利用できない場合があることです。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
申込をしたその日に借入ができたのもですが、在籍確認は職場ではなく自分の携帯電話にかかってきたので、周りを気にしなくて良かったのはとても助かりました。
後悔したところは？
最低金利と最高金利の幅がとても広く、結局予想以上に高い金利になってしまったので、返済には苦労してしまい失敗したと感じました。

【21位】オリックス・クレジット VIPローンカード 会員限定サービスが充実

VIPローンカードのおすすめポイント

• 最高800万円でゆとりの融資！
• 最短60分審査・最短即日で借りられる！
• 会員限定の優待サービスあり

金利（実質年利）	1.7％～17.8％
限度額	30～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜69歳
融資スピード	最短即日
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	×
アプリ	〇

オリックス・クレジットのVIPローンカードは、まとまったお金が必要な時にスピーディーに借入できる商品です。

VIPという名前の通り、会員限定でリゾートホテルやレストランを優待価格で利用できます。

ただし審査は慎重に行われるため、すでに複数の借入がある方や、収入が安定しない方には向いていないでしょう。
希望借入額と、他社での利用残高の合計が100万円を超える場合は収入証明書が必要です。

オリックス・クレジット VIPローンカードを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
キャンペーンが行われていたので、利息分が3ヶ月キャッシュバックされたのは非常にお得感があり助かりました。
後悔したところは？
もちろん周りには分かりにくい配慮をされていましたが、申込をした後だけではなく毎月のように広告などの郵送物が届いたので、その点は失敗したかなと感じました。

40代女性・正社員
良かったと感じたところは？
大手オリックスのサービスという信頼感を感じながら申し込みできたことや、返済時にトラブルが生じるのではないかという不安を持たずに利用できたことです。
後悔したところは？
Webで申し込んでから実際に融資を受けるまでの時間が思っていたよりも長く、自分の予定を調整せざるを得なかったことです。

【22位】イオン銀行カードローン 毎月1,000円からの返済で選べる3つの方法

イオン銀行カードローンのおすすめポイント

• 「受取人確認サポート」でご家族の確認が心配な方に！
• いつでも何度でもATM手数料0円！
• 申込から契約までWEB完結！

金利（実質年利）	3.8％～13.8％
限度額	10～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜65歳
融資スピード	審査完了後5日程度
収入証明書	必要
ATM手数料無料	〇
アプリ	×

イオン銀行カードローンは、審査スピードはそれほど早くないものの、審査に通れば低金利で借入できます。

イオン銀行普通預金口座を持っていれば、ローンカードを受け取る前に振込融資を受けることも可能！

普段からイオン銀行を使っている方は、イオン銀行ATMの利用にも慣れているので、返済もスムーズに済ませることができるでしょう。

イオン銀行 カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代女性・正社員
良かったと感じたところは？
イオン銀行は、元々たまに利用していたためその流れでカードローンがある事を知り使ってみようと思ったのがきっかけ。
後悔したところは？
カードローンは、今ではメジャーになり抵抗感もなく利用している方が多いのですが、私の場合借金をしてしまった罪悪感が残りました。

50代女性・フリーター
良かったと感じたところは？
急遽必要になったお金だけど、申請してから、あっという間に振り込まれた。毎月の返済も、ローン会社に出向かずとも、身近な場所でできる。
後悔したところは？
ローンの返却専用口座へ返済していくことを知らずに、提携していた口座に返済していて、何度も請求書が届いた。間違いを指摘する電話があったが、かけ直す際こちらからは繋がらず、結局気づいたのが３か月経過してからだった。

【23位】auじぶん銀行カードローン 借り換え対応・スマホ完結

auじぶん銀行カードローンのおすすめポイント

• リボ払いからの借り換えOK！
• au IDをお持ちの方は金利優遇あり！

金利（実質年利）	1.48％～17.5％
限度額	10～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜70歳
融資スピード	最短即日
収入証明書	60万円以下は不要
ATM手数料無料	◎提携ATM無料
アプリ	×

auじぶん銀行カードローンは、安定継続した収入があればOKなので、自営業・パート・アルバイトでも申込可能です。au IDをお持ちの方には「カードローンau限定割」が適用され、最大年0.5％の金利優遇を受けられます。

申込から契約までスマホで完結でき、利用明細書などの郵送もないのでプライバシー面でも安心して利用できます。

auじぶん銀行 カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
定期的にお得なキャンペーンをされていましたが、自分に適応するキャンペーンの場合は電話で案内してもらえたので、見落とす事が防げとても助かりました。
後悔したところは？
金利が消費者金融と変わらないくらい高かったので、自分としても予想外で借入をして失敗だったと感じました。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
サポートは手厚く、知識や対応がしっかりしており、話しやすい。比較的つながりやすいのもありがたい。ときどきキャンペーンの案内電話をいただくことがあるのも助かっている。 カードの券面が汚損したので交換していただいたことがあるが、対応が早かった。
後悔したところは？
金利については、やはり高すぎる。やはり、消費者ローンであることに違いはないので、借入には、十分な注意が必要かと思う。

【24位】ソニー銀行カードローン 下限年2.5％の低金利が魅力

ソニー銀行カードローンのおすすめポイント

• 初回にかぎり、ローンカードが届く前に振込してもらえる
• 上限金利が13.8％と銀行としても金利と利息が安い部類に入る

金利（実質年利）	2.5％～13.8％
限度額	10～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜65歳未満
融資スピード	最短翌日以降
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	〇（借入が月4回まで　返済は無制限）
アプリ	×

ソニー銀行カードローンは、2.5～13.8％の低金利（年率）で借入できるカードローンです。

「初回振込サービス」を提供している点に特徴があり、ローンカードを受け取る前に振込での借入が可能です。

初回振込サービスを利用しないとローンカードを受け取って現金を借りるために約7～10日かかるところ、初回振込サービスならカードを待たずに借入できます。

初回限定のサービスとはいえ、融資スピードをカバーできるので利便性が向上します。

また、提携先ATM手数料は借入が月4回まで無料、返済は無制限で無料という点も魅力的です。（優遇プログラム Club S プラチナが適用されると無制限で無料）

少額を何度も借りたい場合にネックになりがちな手数料が無料になるため、金利の安さもあって返済総額を安く抑えることが可能になります。

ソニー銀行カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代女性・フリーター
良かったと感じたところは？
とてもほしいものがありどうしても手に入れたかったのです。もう少しだけお金が足りなかったので借りることができてよかったです。
後悔したところは？
やはり後でのってきた手数料です。たった5万円だけだったのですがすごい金額に跳ね上がりました。失敗したなと思いました。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
ネット銀行なので審査のお手軽さはもちろんでしたが、非常に低金利で借入する事ができたので返済が負担に感じなかったのはとても助かりました。
後悔したところは？
金利は低かったですが、借入の年数が長くなると変動するシステムだったので、早く完済をしなければというプレッシャーになり失敗したかなと感じました。

【25位】りそなプレミアムカードローン アプリなら入力項目が最低限

りそな銀行カードローンのおすすめポイント

• アプリを使った手続きなら最低限の入力だけで完了する
• 繰上返済もアプリを使ってワンタッチで可能

金利（実質年利）	1.99％～13.5％
限度額	10～800万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳〜66歳未満
融資スピード	約1週間
収入証明書	50万円以下は不要
ATM手数料無料	–
アプリ	〇

りそなプレミアムカードローンは、アプリを活用することで効率的に申し込み・繰上返済が可能なカードローンです。

アプリでは氏名などの重要な情報が自動で連携されるため、必要最低限の情報のみで申し込むことができます。

毎月の返済額や返済状況の確認もアプリなら簡単にでき、りそな銀行の口座残高とセットで確認できて便利です。

アプリを通じて返済予定が通知されるため、口座に入金を忘れて返済できないミスを防止できます。

住宅ローンとの同時利用で金利が年0.5％引き下げられる特典もあり、りそな銀行をメインで使っている方ならぜひ検討をおすすめします。

りそな銀行カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
りそな銀行の口座を持っており、引き落としの際に口座の残高が足りない場合に自動融資してくれるので助かった。
後悔したところは？
口座の残高が足りない場合に自動で融資されてしまうので、気づかずに借金額が膨らんでしまっていたという事があった。

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
りそな系列のサービスにはあまり愛着を持っていなかったのですが、ローン利用を期にサービスの良さを実感し良いイメージを持てるようになったことです。
後悔したところは？
金利はあまり低くなかったので、業界の他サービスとの差別化があまりはかられておらずお得感を感じられなかったので残念でした。

【26位】PayPay銀行カードローン はじめてなら30日間無利息サービス

PayPay銀行カードローンのおすすめポイント

• 30日間の無利息サービスがある
• 申込から借入までアプリで完結可能
• 提携ATM利用手数料が無料

金利（実質年利）	1.59％～18.0％
無利息期間	30日間
限度額	1～1,000万円
WEB完結	〇
対象年齢	20～70歳
審査スピード	本審査は最短翌日（仮審査は最短60分）
融資スピード	最短翌日以降
収入証明書	必要な場合あり
ATM手数料無料	〇
アプリ	〇

PayPay銀行カードローンは、仮審査が最短60分で完了します。スマホを利用して申込から契約、借入、返済まで手続き可能です。本審査回答は最短翌日ですが、スピードに優れた銀行カードローンです。

銀行カードローンでは珍しく「初回借入日の翌日から30日間無利息サービス」が付与しています。またカードローン契約で1,500円のプレゼント特典の他、カードローンの借入で最大10,000円がプレゼントされるなど、サービス内容が充実しています。

PayPay銀行 カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・個人事業主
良かったと感じたところは？
PayPayの自動チャージの時に口座に残高がない場合、自動的にチャージが行える。 急な出費の時助かります。 自動チャージは、自分で金額設定しているので、使い過ぎる事もありません。
後悔したところは？
他社では、カードローン等、作れますが、PayPay銀行カードローンは、審査落ちでした。 私事ですが、複数の会社の代表や役員をしています。 また、個人事業主として確定申告もしています。 信用調査機関の勤務先情報がバラバラになっている可能性もあります。

20代男性・正社員
良かったと感じたところは？
審査にかかる時間が短く、手軽に借りることができる、また、職場への在籍確認の連絡もなく安心でした。手軽さが他のファイナンシャルに比べて高いと思う。
後悔したところは？
他のファイナンシャルに比べると借入金額が少ないように感じた。ただ、私に対する信頼がなかっただけかもしれませんが。

【27位】みんなの銀行ローン 申込から契約と借入まですべてスマホで完了

みんなの銀行ローンのおすすめポイント

• アプリで申込から借入・返済まで完結
• 電話連絡なし、郵送物なし
• 入力項目は年収のみ

金利（実質年利）	1.5％～14.5％
限度額	10～1,000万円
WEB完結	〇
対象年齢	20～69歳
審査スピード	最短当日
融資スピード	－
収入証明書	利用金額50万円超の場合は必要
ATM手数料無料	△（セブン銀行スマホATM） プレミアムサービス加入で月10回まで 25歳以下（プレミアムサービス非加入）で月3回まで
アプリ	〇

「みんなの銀行ローン」は「ローンカードがないカードローン」として、2022年にサービスが開始された新しいローンです。
一次審査と最終審査がありますが、早ければ最終審査まで最短当日に結果を連絡してくれます。　
アプリで申込から借入・返済まで完結。電話連絡や郵送物もなく、周囲に利用がばれるリスクも少なくなっています。

※申込状況等により、数日程度時間を要する場合があります。

みんなの銀行 ローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
専用アプリからの申し込みが非常に簡単でしたし、更には在籍確認や自宅に書類が届いたりもなかったので、とても安心できました。
後悔したところは？
無利息期間がないので、最初から金利がかかってしまうのは不便だと感じましたし、専用の口座を開設しなくてはいけないのも手間でした。

20代女性・正社員
良かったと感じたところは？
審査がとても早くスピーディーなのが良いと思いました。在籍確認も電話でされないのでバレないのもよかったです。
後悔したところは？
みんなの銀行アプリからでないと借り入れができないので面倒くさいと思いました。また借り入れまでの時間も長かったです。

【28位】ベルーナノーティス 80歳までの年金受給者でも利用可能

ベルーナノーティスのおすすめポイント

• 何度でも14日間無利息サービスが利用できる
• 専業主婦でも申込可能（例外貸付け）
• 提携ATM利用手数料が無料

金利（実質年利）	4.5％～18.0％
無利息期間	14日間
限度額	1～300万円
WEB完結	〇
対象年齢	20～80歳
審査スピード	最短30分
融資スピード	最短即日
収入証明書	限度額50万円以下は不要
ATM手数料無料	〇
アプリ	×

プライム市場上場通信販売ベルーナグループの「ベルーナノーティス」は、最短30分で審査が完了、最短即日融資も可能です。

はじめてだけでなく、完済後でも何度でも14日間の無利息サービスを受けることができ（※）、活用次第では利息負担なしで何度でも利用できます。

「配偶者貸付」で「専業主婦」も利用可能であることをあえて明記していることから、専業主婦を含む女性に優しいサービスであるといえるでしょう。

（※）完済後の再度のお借入が、前回の無利息適用のお借入日から3ヶ月経過している場合、無利息サービスが適用されます。

ベルーナノーティスを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代女性・公務員
良かったと感じたところは？
そんなに手続きがかからずにお金を借りることができたのはよかったです。必要になったのが急だったので、助かった。
後悔したところは？
低金利であるかなどをよく調べずに、ベルーナノーティスで借りたので、もっといい待遇で借りることもできたのかなと思います。

60代女性・フリーター
良かったと感じたところは？
借り入れの上限年齢が80歳と高齢に設定されており、審査を通過すれば高齢者であっても借り入れをすることができるのがメリットです。
後悔したところは？
仮審査は問題なく通過したと電話が来て、本審査をする際に必要な情報を聞き取りされました。ただ、質問内容が特殊で家族構成など個人情報の聞き取りがありました。

【29位】セントラル 30日間無利息サービスがある中小消費者金融

セントラルのおすすめポイント

• 30日間無利息サービス
• 自動契約機から申込可能
• 最短即日融資可能

金利（実質年利）	4.8％～18.0％
無利息期間	30日間
限度額	1～300万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳以上
審査スピード	最短即日
融資スピード	最短即日
収入証明書	記載なし
ATM手数料無料	△（自社ATMは無料）
アプリ	×

愛媛県に本社がある「セントラル」はWEB申込で全国対応可能な中小消費者金融です。四国の他関東圏や、最近は大阪梅田にも店舗があります。

はじめての利用者に対する30日間無利息サービスや、自動契約機が利用できる、最短即日融資可能など、サービス内容は大手カードローンに匹敵します。

セントラルを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代男性・正社員
良かったと感じたところは？
web申し込みに対応しているので、24時間、365日好きなタイミングで申し込みすることができる点はよかったです。
後悔したところは？
最高でも300万円までの融資となっているので、他の消費者金融と比較して高額の借り入れができないことがデメリットです。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
ウェブで申し込めるうえに、スピーディに融資してもらえた。メールや電話の対応もなかなか良かったと思う。
後悔したところは？
対応はスピーディなものの増額にはなかなか対応してもらえなかった。高額の借り入れには対応していないのかもしれない。

【30位】ｄスマホローン ドコモユーザーなら優遇金利最大3.0％

ｄスマホローンのおすすめポイント

• 自宅への郵送物なし
• ドコモユーザーでなくても利用可能
• ドコモサービス利用状況に応じた金利優遇※1

金利（実質年利）	3.9％～17.9％ ※1
限度額	1～300万円
WEB完結	〇
対象年齢（審査申込時の年齢）	20～68歳
審査スピード	最短即日 ※2
融資スピード	最短即日 ※3
収入証明書	利用金額50万円超の場合は必要
ATM手数料無料	―
アプリ	〇

ドコモが提供する「ｄスマホローン」は、その名の通り申込から契約、借入まで完結できるローンサービスです。ローンカードの発行はなく、自宅への郵送物の発送もありません。

ｄアカウントがあれば、ドコモ回線を利用していない方でも申込可能です。ただドコモ回線やdカードの契約状況などに応じて、最大年率3.0％の金利優遇が適用されますので、ドコモユーザーによりメリットの高いサービスとなっています※1。

ｄスマホローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
ドコモの回線やｄカードを持っていると金利の優遇が受けられるので、低い金利でお金を借りることができたこと。
後悔したところは？
ｄカードのキャッシングが利用できなくなることです。ｄカードを持っているので、キャッシングが使えなくなったのは不便です。

30代女性・フリーター
良かったと感じたところは？
ドコモのスマホやdカードの契約をしていれば、金利が少し安くなることや、本人確認書類などの提出がスマホでアップロードするだけでできること。
後悔したところは？
消費者金融であれば、電話での在籍確認をしないところが増えているものの、dスマホローンでは個人名ではあるものの、職場に電話が掛かってくること。

※1 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※2 年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。
※3 システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。

愛媛銀行「ひめぎんクイックローン」返済日を自由に決められる柔軟なカードローン

愛媛銀行「ひめぎんクイックカードローン」のおすすめポイント

• 返済日を自由に決められる
• セブン銀行ATMなど特定の提携ATMが月4回まで無料

金利（実質年利）	4.4%～14.6％
無利息期間	WEB契約、電話申込なら30日間無利息
限度額	10万円～800万円
WEB完結	△※ローンカードは後日郵送
対象年齢	満20歳以上満65歳以下
融資スピード	－
収入証明書	－
ATM手数料無料	月4回まで※セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、ゆうちょ銀行ATM
アプリ	〇

ひめぎんクイックカードローンは、愛媛銀行で提供されている銀行カードローンです。

ほかのカードローンには滅多にない珍しいサービスとして、約定返済日を自由に決められる点が挙げられます。毎月1日から月末の範囲内で、返済日を利用者の自由に決めることができます。

給料日の直後に返済日を設定することで、返済遅れの発生を未然に防ぐことができるでしょう。

また、「セブン銀行ATM」「ローソン銀行ATM」などが月4回まで無料で利用できる点も見逃せません。お金が余ったときに気軽にコンビニで返済するような取引を、手数料を気にせずに行えます。

また、銀行カードローンでは数少ない、無利息期間のサービスを提供している点もメリットです。

初めての方がWEB契約をした場合、契約から30日間の利息が0円になります。そもそもの金利が消費者金融より3.0％以上低い14.6％が上限であり、無利息期間を利用することで返済額を抑えやすくなっています。

愛媛銀行「ひめぎんクイックカードローン」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

20代男性・正社員
良かったと感じたところは？
返済日が自由に設定できたので、「返済日の直前に入金して返済に備える」という手続きが1つ省略されたのが非常に楽でした。
後悔したところは？
提携ATMの手数料無料回数に制限があったことです。自分はセブン銀行を良く使うので、ひめぎんの無料利用回数は月4回までです。基本的に無料の範囲内で利用できたので大きな不満ではありませんが、回数を気にせず無料で利用できたら良かったのにと思います。

40代女性・正社員
良かったと感じたところは？
愛媛銀行の口座がなくても申し込めたので、口座を持っていない私でもお金を借りることができました。
後悔したところは？
契約時に即日振込が可能なのですが、対応金額が5万円以上50万円以下に制限されています。私は50万円以上を一括で借りたかったので、その点は残念でした。

【きらぼし銀行カードローン】は融資限度額の上限が1,000万円と高額

きらぼし銀行カードローンのおすすめポイント

• 融資限度額が1,000万円と高額な水準
• パート・アルバイト・派遣社員でも申し込みできる

金利（実質年利）	1.6%～14.8%
限度額	10万円～1,000万円
WEB完結	△※取引内容によっては来店による手続きが必要になる場合もある
対象年齢	満20歳以上満64歳以下
融資スピード	最短3～5営業日（審査回答）
収入証明書	50万円超なら必要
ATM手数料無料	提携のATMを利用する場合には手数料の負担が必要
アプリ	〇

きらぼし銀行のカードローンは、最高1,000万円の融資にも対応した銀行カードローンです。
入会金や年会費が発生しないことはもちろん、コンビニATMや駅ATM、きらぼしホームダイレクトからの借り入れ・返済にも対応していて利便性が高くなっています。

きらぼし銀行の口座がなくてもWEBなら24時間365日いつでも申し込みができる、契約と同時に入金が可能など、スピード融資に対応できる点も特徴です。

安定した収入があることが前提ですが、「パート」「アルバイト」「派遣社員」「契約社員」でも融資の対象です。

きらぼし銀行カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代男性・アルバイト
良かったと感じたところは？
公式サイトで「パート・アルバイト・派遣社員・契約社員でも申込ＯＫ」と書かれていたので、アルバイト収入しかない私でも安心して申し込めました。審査も通過できたので、ありがたく使わせてもらっています。
後悔したところは？
提携ATM手数料がかかるところです。ほかの銀行カードローンを見るとATM手数料が完全無料のカードローンもあったので、それと比べてしまうと割高な気がします。

UI銀行 UI Plan（スマホローン）三大疾病や死亡・高度障害状態に耐えられる

UI銀行「UI Plan（スマホローン）」のおすすめポイント

• 融資限度額が1,000万円と高い
• 三大疾病や死亡・高度障害状態など所定の状況になった場合はローン残高が0円になる保障を付けることも可能
• 保障付でも、保険料はUI銀行負担

金利（実質年利）	1.3～14.5％
限度額	30万円～1,000万円
WEB完結	〇
対象年齢	満20歳以上満65歳以下
融資スピード	最短翌日
収入証明書	50万円以下の場合は不要
ATM手数料無料	－
アプリ	〇

UI銀行は、「あなた（U=You）と私（I）＝わたしたち）」という意味を持つ銀行で、東京きらぼしフィナンシャルグループによって設立されました。

UI Plan（スマホローン）の金利は年1.3％～14.5％と銀行カードローンとしては特別低いわけではありませんが、融資限度額は1,000万円と高額な融資にも対応しています。

また、最大の特徴として保障機能を付帯させられることが挙げられます。保障付きプランの場合、「3大疾病（所定のガン、急性心筋梗塞・脳卒中による所定の状態）」「死亡・高度障害」のいずれかに該当した場合、ローン残高が0円になります。

保障を付けても保険料はUI銀行が負担してくれるので、返済中のコスト増の心配は無用です。

UI銀行「UI Plan（スマホローン）」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代男性・自営業
良かったと感じたところは？
三大疾病や死亡に備えられる保険付きのプランを選択できるのは、他の銀行ではなかなか見られないサービスだと思います。保険料までUI銀行で負担してくれるので、保険付きで契約してもコストの心配はありません。
後悔したところは？
特にありません。しいて言えば知名度が高いとは言えないということもあって、借りられるまで連日ドキドキしていたことくらいでしょうか。

40代女性・契約社員
良かったと感じたところは？
返済方法を「約定返済」と「随時返済」の2つから選択できるのが良いですね。毎月コツコツ返しつつ、ボーナスの時に一気に返済を進められるので効率良く完済できました。
後悔したところは？
公式サイトがシンプルなのは良いのですが、情報量が少なく感じたことがあります。電話サポートも平日9:00～17:00までと、私の勤務時間的に利用できる機会が無かったのが残念です。

クレディセゾン「MONEY CARD」最大2ヶ月分の利息がキャッシュバックで実質0円に

クレディセゾン「MONEY CARD」のおすすめポイント

• 条件がマッチすれば最大2ヶ月分の利息がキャッシュバックされる
• 振込も最短数十秒で完了と非常にスピーディ

金利（実質年利）	・MONEY CARD：15.0％ ・MONEY CARD GOLD：6.47％/8.47％
無利息期間	最大2カ月分の利息キャッシュバック
限度額	・MONEY CARD GOLD：100万円 ・MONEY CARD GOLD：200万円・300万円
WEB完結	△ローンカードは郵送での受け取りになる
対象年齢	20歳から75歳
融資スピード	－
収入証明書	－
ATM手数料無料	提携ATMの利用手数料は無料
アプリ	×

クレディセゾン「MONEY CARD」は、最大2ヶ月分の利息がキャッシュバックで実質0円になるカードローンです。

【キャッシュバックの条件】
MONEY CARD GOLDまたはMONEY CARDに契約のうえ、ご入会日の翌月末までにお借入れいただいた分について、入会日から3ヵ月後のお支払日（お引落日）までにご返済いただいた分の利息をもれなくキャッシュバックいたします。

引用元：クレディセゾン

「返済方法が『口座引き落とし』になっている」「入会日から3ヶ月後の20日までに口座登録が完了している」などの条件はあるものの、2ヶ月分も実質的に利息が0円になるのは非常に魅力的でしょう。

また、全国のコンビニATMや金融機関ATMで利用できたり、振込なら最短数十秒で入金が完了したりと、利便性の高さは大手消費者金融にも負けていません。

更に、利用使途が自由であることもメリットです。
目的用途が事業用でも利用でき、事業資金として十分な融資枠があります。

なお、MONEY CARDとMONEY CARD GOLDという2種類のカードに分かれていることも特徴です。
MONEY CARD GOLDは20歳から75歳までの年収400万円（税込）以上の方、という年収条件が指定されていますが、融資限度額が300万円になったり金利が6.47～8.47％と更に低金利で利用できたりといったメリットがあります。

クレディセゾン「MONEY CARD」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代男性・公務員
良かったと感じたところは？
やはり、なんといっても最大2ヶ月分の利息がキャッシュバックされるのは魅力的ですよね。消費者金融は大手でも30日の無利息期間がほとんどなので、60日も無利息になるのはクレディセゾンの大きなメリットでしょう。
後悔したところは？
融資額が最大300万円というのは、大手消費者金融や銀行カードローンと比較すると少ない数字です。総量規制を考えると300万円でも十分かもしれませんが、「将来的に大きな金額を借りたくなったときにネックに感じることはあると思います。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
自分はATMよりも振込でお金を借りたいと思っていたので、クレディセゾンの「最短数十秒で振込」というサービスは魅力的でした。
後悔したところは？
ゴールドカードを利用しないと金利は15.0％と、銀行カードローンと比べても割高に感じます。

オリコのカードローン「CREST」契約後2ヶ月分の利息が全額キャッシュバックされる

オリコのカードローン「CREST」のおすすめポイント

• 契約の2ヶ月後までに支払った利息が全額キャッシュバックされるキャンペーンあり
• 返済は振込と提携ATMの両方を利用できる
• 返済は残高スライドと定額返済の両方から選択できて利便性が高い

金利（実質年利）	4.5％～18.0％
無利息期間	最大2カ月分の利息キャッシュバック
限度額	10万円～500万円
WEB完結	〇オンラインで申込みが完結、来店不要
対象年齢	満20歳以上
融資スピード	－
収入証明書	－
ATM手数料無料	－
アプリ	－

オリコのカードローン「CREST」は、大手消費者金融よりも有利な「最大2ヶ月間の利息が実質0円」を実現するカードローンです。

「ローンカード「CREST」にご入会いただき、ご利用期間内にお借入れをいただいた方。」が対象で、入会日の翌月末までの利用分の利息について、入会日から3ヶ月後の下旬にキャッシュバックがおこなわれます。

大手消費者金融のように最初から無利息になっているわけではないので一時的に利息を負担する必要こそあるものの、結果的にキャッシュバックされれば「30日間無利息」の消費者金融よりはお得に利用できます。

借り入れ方法はインターネットまたは電話から銀行口座に振り込んでもらえる「即日振込サービス」と提携ATMからの引き出しの両方に対応しています。

返済プランは利用残高に応じて毎月の返済額が変わる「残高スライドコース」と利用残高に関係なく一定を返済する「定額返済コース」があり、自分の財布事情と相談しながら返済を進められる魅力もあります。

オリコのカードローン「CREST」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・経営者
良かったと感じたところは？
申し込み手続きがオンラインで完結するのは嬉しかったですね。自分に都合の良いタイミングで自宅にいながらオンライン申し込み～契約～借り入れまで完了したので、誰かにバレる心配は皆無でした。返済も残高スライドか定額を自分の好きに選択できたので良かったです。
後悔したところは？
金利については消費者金融と同じ程度の水準で、銀行カードローンと比べて高いと思う。信販会社でもほかにもっと金利が低いところも多いので、金利はガッカリポイントだったと思います。

40代女性・正社員
良かったと感じたところは？
契約後に2ヶ月分の利息がキャッシュバックされるというのが、CRESTを選んだ決め手の1つです。大手消費者金融でもほとんど30日無利息なのに、60日分の利息キャッシュバックは嬉しいサービスだと思います。キャッシュバックなのでお金が実際に入金され、最初から割引してもらうよりお得感があったのも良かったですね。
後悔したところは？
公式サイトをみていて審査スピードについての言及がなく、「審査に時間がかかるのかも？」と思っていましたが、不安が的中しました。借りるまでに1週間近くかかってしまい、お金が必要なタイミングがかなり近くなって焦ったことを覚えています。審査スピードにこだわるならプロミスやアコムのほうが断然良いと思いました。

ダイレクトワンはスルガ銀行グループの安心感と初回限定の無利息期間がある

ダイレクトワンのおすすめポイント

• スルガ銀行グループ傘下のカードローンという安心感
• 初回に限り55日間の無利息期間を利用可能

金利（実質年利）	4.9％～18.0％
無利息期間	55日間
限度額	1～300万円
WEB完結	－
対象年齢	20歳～69歳
融資スピード	最短当日
収入証明書	極度額が50万円を超える場合
ATM手数料無料	－
アプリ	－

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループのカードローンです。初めての方限定で55日間の利息が0円になるサービスを展開しており、初回に限っては大手消費者金融や銀行カードローンよりもお得に利用できる可能性もあります。

申し込み方法としてインターネットはもちろんのこと、店頭申し込みや電話申し込みにも対応している強みがあります。「担当者に質問しながらじっくり手続きを進めたい」という希望がある人も、ダイレクトワンならじっくり話を聞けるでしょう。

消費者金融らしいスピード融資にも対応しており、最短当日の借り入れも可能です。申し込み当日に店頭窓口に来店すれば、最短30分でカードを発行できます。

ダイレクトワンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代女性・正社員
良かったと感じたところは？
55日間の無利息期間が利用できるのは満足度が高いです。電話でオペレーターの人と話す機会がありましたが、非常に対応が良くて安心して手続きができました。
後悔したところは？
無利息期間を使ったあと、さほど利用する機会がなかったので退会しました。無利息期間以外のサービスにあまり魅力を感じなかったのが大きな要因でしょうか。特にしつこい勧誘などは無かったので、そこは良かったと思います。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
カードローンという商品にどうしても不安があり、店頭で何分も質問攻めにしてしまったのですが、嫌な顔1つせずに対応していただけました。非常に丁寧な接客をして頂いたので、満足しています。
後悔したところは？
最短即日でも審査が可能という触れ込みでしたが、実際に審査を受けてみたところ、審査通過までに数日の時間がかかりました。もう少し早く審査が終えられたら最高でしたが、仕方ないですね。

琉球銀行「しあわせのカードローン」年収の2分の1まで申し込めることが公式サイトに書かれている

琉球銀行「しあわせのカードローン」のおすすめポイント

• 年収の2分の1の金額まで申し込める
• 変動金利ながら金利が13.5％と銀行カードローンのなかでも低い
• 限度額も上限500万円と高額な設定

金利（実質年利）	変動金利型　年5.0％～年13.5％
限度額	10万円以上500万円以内（10万円単位） ※申込額は原則お客様年間収入の1/2以内 ※専業主婦（主夫）の方は上限が30万円まで
WEB完結	〇
対象年齢	満20歳以上で65歳以下
融資スピード	－
収入証明書	申込金額50万円超、または本件を含む総借入残高が100万円超の場合、収入証明書が必要
ATM手数料無料	ATMをご利用いただく時間帯によって、所定の手数料がかかる場合があります。
アプリ	－

琉球銀行「しあわせのカードローン」は、最大で年収の2分の1までの金額を申し込めるカードローンです。

消費者金融の場合は総量規制という決まりによって（他社の借り入れも含めて）年収3分の1までしか借りられません。
それと比較すれば、琉球銀行ではより多くの金額を借りられる可能性があります。

金利は変動金利制ながら年13.5％と、2023年現在ではメガバンクよりも低い金利設定になっています。「少しでも利息額を安く抑えたい」と思っている方におすすめです。借り入れ金額も上限500万円と、十分な金額を借りられる可能性があります。

また、パートやアルバイトに加えて専業主婦（主夫）でも利用できるとの表記があります。職業に関係なく借り入れできるのは琉球銀行ならではの魅力でしょう、

琉球銀行「しあわせのカードローン」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・主婦
良かったと感じたところは？
公式サイトに「専業主夫でも借り入れできる」という言葉が書いてあったので申し込んでみました。そうしたら本当に融資を受けられたので自分でもビックリしました。金利も13.5％と、大手消費者金融よりも4.5％くらい低い数値なので非常に満足です。
後悔したところは？
契約までに、結果的に2回も店舗に足を運ぶことになりました。お金を借りるためなので仕方ないと当時は割り切っていましたが、いま思えばもっと効率的に契約まで進みたかったなあと思います。

40代男性・会社員
良かったと感じたところは？
債務整理をした過去があり、正直いって銀行カードローンの融資は諦めていました。ところが、琉球銀行さんでは丁寧に対応して頂き、希望額を融資してもらうことができました。
このときの借りたお金のおかげで重要な支払いに間に合い、今では完済してカードローンと無縁の生活ができています。琉球銀行さんに感謝です。
後悔したところは？
特に不満は感じませんでした。

北陸銀行カードローン「スーパーNOW」Web完結で契約まで進められる

北陸銀行カードローン「スーパーNOW」のおすすめポイント

• 北陸銀行で口座を持っている人向け専用カードローン
• 金利が14.6％、融資上限額が1,000万円
• 条件を満たして「ゴールド」を利用できれば更に低金利になる

金利（実質年利）	年1.9%～年14.6%
限度額	10万円～最大1000万円（10万円単位）
WEB完結	〇
対象年齢	満20歳以上満69歳以下
融資スピード	－
収入証明書	借入申込額50万円以下の場合は、原則不要
ATM手数料無料	時間帯によって110～220円がかかる
アプリ	〇

北陸銀行カードローン「スーパーNOW」は、北陸銀行普通預金口座を持っている方を対象としたローンです。

金利が1.9～14.6％、融資限度額が最大1,000万円、申し込みから契約までWEB完結できます。

また、スーパーNOWでは、北陸銀行で給与（月間5万円以上）または公的年金（月間1万円以上）を自動受取されている方向けのNOW＜ゴールド＞があり、金利上限が11.8％と更にお得に利用できます。

北陸銀行カードローン「スーパーNOW」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代女性・個人事業主
良かったと感じたところは？
北陸銀行で給料受取をしたら金利が優遇される商品「ゴールド」を利用しましたが、一般的なスーパーNOWよりも圧倒的に金利が低かったです。年11.8％以下の金利設定というのはネット銀行やメガバンク全体と比較しても相当低いのでは？
後悔したところは？
提携ATMは「E.net」「セブン銀行」「ローソン銀行」と十分なようにもみえますが、ほかの大手消費者金融や銀行カードローンと比較すると非常に少ない気がします。私は全国に出張があるので、もっと多くの提携ATMがあったらいいのに……と思いました。

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
審査から借り入れまですべてスピーディーに進めたので、お金が必要なタイミングに余裕を持ってお金の準備を終わらせることができました。
取引先との付き合いのような形で給与口座とカードローンをセットで申し込んだのですが、結果的に大正解だったと思います。
後悔したところは？
特にありません。ただ、今回はたまたま給与口座も設定してゴールドの金利や条件で利用できましたが、一般的なほうの金利や融資限度額では、正直いって魅力が足りないかな？と思います。

北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」セブン銀行ATMなど主要コンビニATMを無料で利用できる

北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」のおすすめポイント

• 契約までWeb完結で進められる
• 顧客のプライバシーに配慮した対応をしてくれる
• 主要なコンビニATMを手数料無料で利用できる

金利（実質年利）	年1.90～14.7％
限度額	10万円～1,000万円
WEB完結	〇 ※契約までWeb完結し、カードを発行してから利用開始
対象年齢	満20歳以上満69歳以下
融資スピード	最短で翌営業日
収入証明書	北洋銀行が必要と判断した場合は提出が必要
ATM手数料無料	北洋銀行・セブン銀行・ローソン銀行、E.netのATMを手数料無料で利用できる
アプリ	〇

北洋銀行のカードローン「スーパーアルカ」は住まい（帰省先を含む）や勤務先が北海道の人しか利用者になれない点がネックですが、「Web完結で契約まで進める」「主要なコンビニATMを手数料無料で利用できる」などの大きなメリットがあります。

利用使途は基本的に自由であり、事業資金以外なら「自動車の購入費用」「毎日の生活費」「記念日や休日に」「家族の医療費」など、さまざまな用途に利用できます。

また、お客様のプライバシーを守ってくれることが公言されているのも嬉しいポイントです。
顧客への電話は個人名でのみ行われたり、自宅への利用明細の郵送を行わなかったりと、家族や職場にローン利用がバレない工夫が施されています。

特に魅力的なサービスが、コンビニATMを無料で利用できる点です。セブン銀行、E.net、ローソン銀行など主要なATMを無料で利用できるので、お金が必要になったときにすぐ借りたり、お金が余ったらすぐ返済したりといったことがしやすいです。

北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

40代女性・正社員
良かったと感じたところは？
給与振り込み口座が北洋銀行で、比較的ATMをよく使う機会が多かったことからカードローンに申込みました。セブン銀行などの主要なコンビニ銀行ATMも手数料無料で利用できる点も含め、ATMでの借り入れ・返済がしやすいのが魅力だと思います。
後悔したところは？
返済額が最小2,000円からと聞いて、それなら毎月コツコツ返済できるなと思っていました。ただ、実際は借入金額に応じて毎月の返済額が変動するということを契約後に知りました。良く調べなかった自分が悪いのですが、もう少し分かりやすく表示してくれても良いのになあ……。というのが正直な感想です。

20代男性・会社員
良かったと感じたところは？
北洋銀行さんで借りた当時は派遣社員でしたが、普通に審査を通過できました。審査の流れは申し込み→審査→派遣元の会社に在籍確認の電話→契約という感じです。
銀行ということもあってスタッフさんの対応が気持ちよく、安心して手続きを進めることができました。
後悔したところは？
特に後悔したところはありませんが、ATMでの返済を選んだのは失敗だったかもしれません。毎月必ず自分でATMがあるコンビニまで行って返済するのは意外と大変で、忘れないように必死にスケジュールに入れていました。今思えば、自動返済にすれば良かったんですよね・・・

福岡銀行カードローン「FFGカードローン」九州のシェアナンバー1を公言するカードローン

福岡銀行カードローン「FFGカードローン」のおすすめポイント

• 公式で「九州のシェアナンバー1」を公言していて安心
• 福岡銀行の口座を持ってさえいれば契約当日に振込手続きが可能
• 限度額の上限も1,000万円と高い

金利（実質年利）	年1.9～14.5％
限度額	10万円～1,000万円
WEB完結	〇
対象年齢	20歳以上69歳以下
融資スピード	最短即日（審査回答）
収入証明書	利用限度額が50万円を超える場合
ATM手数料無料	時間帯や利用するコンビニATMによって所定の手数料がかかることがある
アプリ	〇

福岡銀行カードローン「FFGカードローン」は、九州でシェアナンバー1を公言している地方銀行カードローンです。

申込手続きはWEB完結が可能であり、福岡銀行の口座を持ってさえいれば契約当日に振込手続きができます。
急いでいる人でも契約までスムーズに進められれば素早く借り入れることができます。

融資金額も最大1,000万円と高く、他社からのおまとめにも対応しています。
「今すでに複数社からの借り入れをしていて、返済が厳しい……」とお嘆きの人は、福岡銀行カードローン1社に借り入れをまとめてしまうことも検討できるでしょう。

また、数々の提携ATMがあるのもメリットです。
主要なコンビニならどこでも取引できるため、借り入れや返済の場所を選ばずに利用できます。

【福岡銀行カードローン「FFGカードローン」の提携ATM】
福岡銀行、熊本銀行、十八親和銀行、セブン銀行、ローソン銀行、ゆうちょ銀行、E.net、デイリーヤマザキ　など

福岡銀行カードローン「FFGカードローン」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代女性・正社員
良かったと感じたところは？
銀行カードローンということで審査にかなり時間がかかる印象でしたが、福岡銀行のFFGカードローンは数日で審査が完了しました。以前にほかのカードローンの審査を受けたときは1週間近く時間がかかったので、FFGカードローンはスピーディに審査を進められたと思っています。
福岡銀行はメインバンクの1つとして比較的多く利用していたので、それがスピード審査の要因かもしれません。
後悔したところは？
金利に関しては「年1.9～14.5％」と大手消費者金融よりは低いけど、銀行としては普通という印象ですね。ほかの銀行と比較して特別に低いわけではなく、良く調べると他にもっと低金利の銀行カードローンはたくさんあるようです。
次に借りる機会があったら、金利をはじめとしたサービスも比較して選びたいと思います。

20代男性・派遣社員
良かったと感じたところは？
福岡銀行は地元では名の知られた銀行で、他の銀行や消費者金融より安心してカードローンに申し込めました。大手消費者金融もCMで名前を知っているのですが、やはり地元で家族がお世話になっている地方銀行は別格ですね。カードローンのような金融商品が初めてだったので、サービスの違いよりも安心感を優先して選びました。
後悔したところは？
審査に関しては契約まで数日かかったこともあり、少し遅い印象がありました。大手消費者金融なら即日で融資を受けられるかもしれないので、急いでいる人は消費者金融のほうが良いかもしれません。

福井銀行カードローンは福井銀行の口座がなくても取引できる

福井銀行カードローンのおすすめポイント

• 福井銀行の口座がなくても申し込みができる
• スマートフォンやパソコンなら好きな時間に手続きを進められる
• 福井銀行の口座があれば自動振替に対応している

金利（実質年利）	年2.8～14.6％
限度額	10万円以上1,000万円以内（10万円単位）
WEB完結	〇
対象年齢	満20歳以上70歳未満
融資スピード	－
収入証明書	50万円超の希望額の場合は源泉徴収票・所得証明書などの提出が必要
ATM手数料無料	利用時間・利用機関により所定の手数料が必要
アプリ	〇

福井銀行のカードローンは、口座開設が不要でWeb完結に対応した地方銀行カードローンです。
変動金利で2.8～14.6％と消費者金融と比較して十分に低金利であり、「消費者金融では利息負担が大きい……」と悩んでいる人の選択肢としておすすめです。

また、申し込みから契約まではWebで完結するので、スマートフォンやパソコンなら好きな時間に手続きを進められます。
平日の昼間が多忙すぎる人も、福井銀行カードローンなら問題なく手続きを進められるでしょう。

また、借り入れ・返済をATMで完結させることもでき、その場合は福井銀行の口座は必要ありません。
カードローンの手続き以外に口座開設の手続きが必要ではないため、手続きを簡素化できます。

借り入れや返済は全国のコンビニATMでも可能であり、取引する場所には困らないでしょう。
福井銀行の口座を持ってさえいれば、毎月10日の自動引き落とし（口座振替）による返済も可能です。

福井銀行カードローンを利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

50代男性・正社員
良かったと感じたところは？
返済するのに「口座振替」「ATM」の両方が選択できるのが良かったです。普段は口座振替で自動的にコツコツと返済して、追加で借りたい時はATMが便利でした。
後悔したところは？
ATMを無料で利用できないことですね。メガバンクのカードローンならセブン銀行ATMやローソン銀行ATMを無料で利用できるケースが多く、何度ATMを使っても余計なコストがかからないことを最近知りました。福井銀行カードローンはコンビニATMを利用すると手数料がかかるので、この点はマイナスだと思います。

50代女性・個人事業主
良かったと感じたところは？
申し込みしたあとに本人確認の電話がかかってきましたが、さすが福井銀行といった感じで、対応が丁寧で好感が持てました。必要書類はインターネットを通じたアップロードで提出できるので、郵送の手間もなくスムーズに手続きができたのも良かったです。
後悔したところは？
地元という安心感を優先して申し込み、実際に対応は良かったので不満はありません。ただ、正直いって他社と比較すると金利が高かったりATMの手数料がかかったりする面もあります。融資限度額1,000万円は大手と同等以上の数値なので、高額融資を検討している人ならおすすめではないでしょうか。

中国銀行カードローン「コ・レ・カ」もしもの時に役立つ自動融資機能が便利

中国銀行カードローン「コ・レ・カ」のおすすめポイント

• Web完結に対応していて自宅にいながら手続きが進められる
• 返済指定口座を超える引き落としがあった場合に不足額を自動的に融資してもらえる
• ちゅうぎんアプリを使ったスマホ取引にも対応

金利（実質年利）	年1.9～14.5％
限度額	10万円～990万円
WEB完結	〇
対象年齢	満20歳以上満69歳以下
融資スピード	申し込みから借り入れまで通常1週間程度
収入証明書	審査結果の通知時に所得証明書の提出が必要なケースがある
ATM手数料無料	利用時間・利用機関により所定の手数料が必要
アプリ	〇

中国銀行のカードローン「コ・レ・カ」は、岡山県内の人に多く利用されている地方銀行カードローンです。

WEB完結なら24時間いつでも手続きができ、申し込みに際して年会費は一切必要ありません。
融資限度額は上限で990万円と、年収や返済能力次第で十分な金額を借りることも可能です。

また、中国銀行カードローンならではの機能として「自動融資機能」も利用できます。

「ちゅうぎんカードローンコレカご返済指定口座」の残高を超える引き出し、公共料金・クレジットカードの利用代金、キャッシュレス決済アプリへのチャージ等の自動引落としの際に、カードローンの利用限度額の範囲内で自動的に融資を受けられます。

「コ・レ・カ」を持っていれば口座にお金を入金し忘れた時にも支払いができるので安心です。

また、「ちゅうぎんアプリ」を利用することで、大手消費者金融のようなスマホでの借り入れにも対応しています。

中国銀行のカードローン「コ・レ・カ」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代女性・契約社員
良かったと感じたところは？
旦那が病気で入院していて働けず、私の収入も決して多くないため、不安だらけで中国銀行さんに相談をもちかけたことがあります。その時は親身になって接して頂き、お金が足りない現状を乗り越える手段としてカードローンを紹介していただきました。正直いって収入の少なさから審査落ちになると思っていましたが、無事に借りることができました。給与受け取り口座を中国銀行さんにしているのが大きかったのでしょうか。
後悔したところは？
その節は大変お世話になりました、とお礼を言いたいくらいです。

40代男性・パート社員
良かったと感じたところは？
パートナーの転勤によって引っ越しが必要になり、引っ越し資金や新生活の資金として50万円ほどを借り入れしました。その後も何度か大きなお金が発生するイベントが続いたので、限度額まで借り入れを続けました。
不明点は店舗の担当者に聞けば丁寧に教えてもらえますし、総じて満足です。
後悔したところは？
金利が年14.5％と、他の銀行カードローンと比較して特別低いわけではありませんね・・・ただ、保証料も込みの金利なので、ここは仕方ないかなーと思います。

富山第一銀行「ファーストバンクのカードローン」変動金利で上限年13.8％と低金利なカードローン

富山第一銀行「ファーストバンクのカードローン」のおすすめポイント

• 上限金利が年13.8％とメガバンクより低い設定
• 審査の結果は電子メールで届くため、電話に出られないタイミングでもすぐに審査結果を確認できる

金利（実質年利）	年3.05～14.05％
限度額	30万年～1,000万円
WEB完結	〇 ※富山第一銀行に普通預金口座を持っている事
対象年齢	満20歳以上満65歳以下
融資スピード	最短翌営業日（事前審査結果回答） 正式申込みから約2週間後にローンカードを郵送
収入証明書	極度額100万円以上の場合には、所得を証明する書類が必要
ATM手数料無料	－
アプリ	〇※ファーストバンクアプリサービス

富山第一銀行「ファーストバンクのカードローン」は、来店不要のWeb完結で申し込み手続きを進められるカードローンです。
 変動金利で上限年14.05％と低金利な設定であり、大手消費者金融やメガバンクより返済額に占める利息額を安く抑えられます。融資限度額も最大で1,000万円と、高額融資にも対応しています。

審査がなるべくスピーディに進む工夫もされており、例えば審査結果の回答は電子メールで連絡してくれます。
 電話に出られないタイミングでもすぐに審査結果を確認できるため、スムーズにその後の手続きに進めます。

Web完結で手続きを進めたい人は、富山第一銀行に普通預金口座を持っている事が条件です。

Web完結を利用できれば申込から契約まですべてWEB上で手続きが終了でき、契約後はローンカードが自宅に郵送されるのを待つだけなので非常に楽です。

富山第一銀行「ファーストバンクのカードローン」を利用した人の口コミ
（独自に実施したアンケートより引用）

30代男性・正社員
良かったと感じたところは？
300万円以内の限度額であればWEB完結で手続きを進められる点が良かったです。自分は100万円の希望額だったのでWEBだけで手続きを進めることができ、スムーズに借り入れまで進めることができました。
後悔したところは？
限度額が300万円以上になるとWEB完結の対象外になってしまうようです。そうなるとWEBだけで完結しないので、手続きが面倒になってしまうかなーと思いました。

20代女性・会社員
良かったと感じたところは？
利用明細はインターネットバンキングで確認できます。自宅に紙の利用明細が郵送されることがなく、彼氏にカードローンを利用していることがバレないので助かっています。
後悔したところは？
富山第一銀行さんの口座がなくても申し込めたのは良かったですが、WEB完結ができずに郵送でのやりとりになって時間がかかってしまいました。

カードローンの特徴を考慮して自分に合ったものを選ぶ

カードローンは、提供している業者や会社によって特徴に違いがあります。
 商品の特徴を調べておかないと、自分が重視している特徴とは条件の合わない物を選んでしまうかもしれません。

申込や審査に時間がかかるなどの利用前の不便さならさほど問題ではありませんが、利用中、特に返済で不便を感じる場合は大きなリスクを抱えかねません。

極端な状況にならないとしても不便さはできるだけ軽減したいもの。失敗しないように、カードローンの特徴をよく調べて選ぶとよいでしょう。

総合的なサービスが充実しているのは大手消費者金融カードローン

大手消費者金融のカードローンは、総合的な利便性に優れています。

審査スピード、無利息期間、審査通過率の高さ、スマホアプリの使いやすさなど、全体的なバランスが非常によく、はじめての方にもおすすめです。

スピーディな審査

大手消費者金融では、スピーディーな審査や融資を行っています。

ホームページ上から申込前に、年齢・年収・他社借入額・雇用形態などを入力すれば数秒で借入診断を行うことができます。

カードローン	事前審査	融資スピード
SMBCモビット	10秒簡易審査	最短15分
プロミス	ー	最短3分
アコム	3秒	最短20分
アイフル	1秒	最短18分※2
レイク	申し込み後、最短15秒で結果表示	最短25分※3

※1　事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※2　お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※3　21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。

無利息期間の活用で金利をゼロに

大手消費者金融カードローンでは、はじめての利用者に対して主に「30日間無利息のサービス」を行っています。

「30日間無利息サービス」では、無利息期間開始から30日以内に全額返済すれば、利息負担が0円になります。

無利息期間内に全額を返済することは難しくても、なるべく多くの金額を返済しておくことで、その後の利息負担を軽減できます。

大手大手消費者金融カードローンの無利息サービスで特徴的なのが「プロミス」です。無利息期間の開始が他社は「契約日の翌日」からとなっているのに対し、「プロミス」では「初回借入の翌日から」となっています。仮に契約だけして借入を後日に利用したとしても無利息期間を減らすことなく有効活用できます。

また「レイク」では複数の無利息期間サービスがありますので、状況に応じて使い分けができるようになっています。

カードローン	無利息期間
プロミス	初回借入日の翌日から最大30日間
アコム	契約日の翌日から最大30日間
アイフル	契約日の翌日から最大30日間
レイク	契約日の翌日から最大30日～180日※
SMBCモビット	なし

※・全額最大60日間（WEB申込限定）
　・5万円まで最大180日間
　・契約金額200万円超の場合、最大30日間
　いずれも併用不可

借入期間を短くすれば利息負担が軽減

返済計画を立てる時には、借入期間をできるだけ短く設定するようにしましょう。

借入期間が長ければ長いほど、利息総額が高くなるからです。

たとえば借入額10万円を、半年～2年かけて返済する場合の利息総額は以下のようになります。

借入期間	月々返済額	総返済額	利息総額
6ヶ月	17,542円	105,252円	5,252円
12ヶ月	9,158円	109,896円	9,896円
18ヶ月	6,371円	114,678円	14,678円
24ヶ月	4,982円	119,568円	19,568円

10万円を2年かけて返済すると、最終的に約2万円の利息が発生します。半年（6カ月）で返済した場合に比べて15,000円近くの利息負担増となります。決して小さくはない数字ですね。

月々の返済額が家計を圧迫しないように注意しつつ、なるべく短期間で完済することで利息負担を軽減できます。

審査通過率が高い

審査の通りやすさで選ぶ場合も、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。

後述する銀行・ろうきん・信用金庫のカードローンは低金利なのがメリットですが、即日融資を受けることができない点に合わせて、審査通過率が低いのがデメリット。

審査結果が分かるまで長い時間待ったのに、結局審査に落ちた……という事もあり得ます。

対して、消費者金融カードローンは、借りすぎなければ審査に通る可能性が最も高いカードローンです。

特に何らかのキャンペーンを実施している商品は融資に積極的であると考えられるので、キャンペーン中に申し込むのがおすすめです！

審査通過率は、審査通過件数を新規申込数で割った数値です。
データ上は多少のばらつきがあるものの、おおむね3割～４割程度は審査通過とされています。

銀行カードローンでは審査通過率は公表されていませんが、一般的には２割から3割程度だといわれています。

申込者の状況や取扱金融機関によってかなりの差はあるでしょうが、全体的には銀行カードローンに比べて消費者金融の審査は通りやすいと判断できるでしょう。

消費者金融	審査通過率（成約率）
プロミス	41.9％
アコム	42.8％
レイク	26.6％
アイフル	37.8％

プロミス 月次データ｜アコム マンスリーレポート｜レイク（SBI新生銀行）決算関係資料｜アイフル 月次データ

原則、電話での在籍確認がない

大手消費者金融では「原則として」電話による在籍確認を行っていません。電話をかけるかわりに書類などによる在籍確認を実施しています。

電話による在籍確認を実施しない対応について、例えばアイフルの公式サイトには下記のように記載があります。

電話をせずとも「働いているかどうか」を確認する仕組みが整っているからです。
 参照：カードローン審査の在籍確認なしは可能？職場へ電話する理由と確認の流れ (aiful.co.jp)

つまり電話をしなくても書類による在籍確認で問題ないと判断していることを示しています。プライバシー配慮の観点からもこのような対応をとる金融機関は今後も増えてくることが予想されます。

もちろん在籍確認自体が無くなるわけではありません。安定した収入があることを確認するためにも、在籍確認はカードローン審査の中でも重要なウエイトを占めており、審査の内容によっては職場への確認電話が行われることもあります。

それでも「原則的に」電話による在籍確認を実施していないカードローンを選べば職場に電話連絡が（原則）来ないため、周囲バレの可能性をグッと抑えることができます。

WEB完結・スマホアプリで郵送物一切なし

大手消費者金融は全社WEB完結に対応しています。

申込時の手続きや書類のやり取り、ローンカードの郵送、明細書などが郵送されずWEB’やスマホアプリ上で行えます。

特にローンカードに関しては、郵送または自動契約機での受け取りが必須でしたが、アプリによるカードレス取引が可能になったのは大きなポイントです。

アプリの使いやすさは実際どうなのか、ストア評価を見てみましょう。

消費者金融	評価（5段階）  appleストア	評価（5段階）  GooglePlay
アイフル	4.6	4.6
アコム	4.7	4.4
SMBCモビット	2.8	3.5
プロミス	4.7	4.5
レイク	4.8	4.5

評価とレビューともに満足度が高かったのは、アイフルのアプリでした。
 操作が簡単なことと、動作不具合が少ないことから「使いやすい」という声が多かったです。

銀行カードローンの中では、三菱UFJ銀行「バンクイック」のアプリ評価が高かったです。

（appleストア 4.7  GooglePlay 4.2 2023年8月現在）

レビューを参考にしつつ、デザイン性や使い心地などは実際に試してみるのが良いですね！

低金利と安心を重視するなら銀行カードローン

銀行カードローンは審査スピードや審査の通りやすさでは消費者金融に劣りますが、消費者金融よりも低い上限金利で借入できるのが大きなメリットです。

低金利で借入できればそれだけ利息負担が少ないということなので、長期的な借入にも向いています。

銀行と消費者金融の一般的な金利を上限金利だけで比較してみると、以下のようになります。

上限金利

銀行	12.5～14.6％
消費者金融	17.8～18.0％

銀行の方が、年4～5％も金利が低いことが分かります。

取扱銀行によっては取引内容で金利優遇を受けることができる商品もありますのでさらにお得です。

ただし、銀行によっては消費者金融に近い金利で貸し付けを行っている所もあるので、事前に商品説明をよく読んでから申し込むことが大切です。

それでも消費者金融を利用するのは抵抗があるという方でも、普段メインバンクとして利用している銀行のカードローンなら安心感があります。

カードローンを取り扱う金融機関にはこれまで述べた通り、主に「消費者金融」と「銀行」の2つがあります。

消費者金融と銀行カードローンの違いは、金利・審査スピード・審査の厳しさです。

比較項目	消費者金融	銀行
金利	高め	低め
審査スピード	最短即日	ゆっくり
審査の厳しさ	柔軟	厳しい

消費者金融カードローンと銀行カードローンは、どちらも使い道自由で返済方法も同じです。

利息を支払いながら期日までに返済するという仕組みは同じですが、適用される金利や審査の通りやすさには違いがあります。

銀行よりさらに低金利だが申込条件が厳しいろうきんカードローン

ろうきんでは年利4～9％程度の低金利でカードローンを発行しています。

たとえば中央労働金庫「カードローン（マイプラン）」では、生協会員の組合員と同一生計家族に対して金利の引き下げを行っており、年4.055～7.255％で借入可能！

好条件なろうきんのカードローンですが、申込条件は一般のカードローンよりも厳しめになっています。

中央労働金庫 カードローン（マイプラン）の場合
・ろうきんに出資のある団体会員の構成員
・営業エリアに自宅または勤め先がある
・同一勤務先に1年以上勤務している
・安定継続した年収が150万円以上ある
参照：カードローン（マイプラン）|中央ろうきん（中央労働金庫）

また、低金利で借入できる分、銀行カードローンよりさらに慎重に審査が行われることになります。

審査スピードも1週間～2週間は見ておく必要があるため、急な出費には不向きではありますが、とにかく低金利でカードローンを利用したい方は利用を検討してみても良いかもしれません。

金利その他の条件面は各労働金庫で異なっていますので、申込の際には地元地域の労働金庫の商品条件を確認するようにしましょう。

普段利用があるなら信用金庫のカードローン

普段から信用金庫を利用している方には、信用金庫のカードローンという選択肢もあります。

各信用金庫で取り扱っているカードローンは、銀行カードローンと同じくらいの低金利で借入可能です。

ただし、信用金庫のカードローンは、WEBで申込や審査ができても、契約時には来店が必要になるケースが多いです。日常の生活範囲に店舗があるなら、来店するのもそれほど苦にはならないでしょう。すでに口座を開設済であれば、よりスムーズに手続きを進める事ができます。

信用金庫のカードローンには、いくつかの注意点があります。

・営業区域内に住んでいるか勤務していないと申込不可
・融資まで時間がかかる
・契約時に来店が必要
・口座開設が必要

信用金庫のカードローンは、すでに口座開設済で店舗が近くにあり、急ぎの融資ではないという場合には検討する価値があるでしょう。

女性向けのレディースカードローン

カードローンの中には、女性専用の商品が少なくありません。

「レディースキャッシング」「レディースローン」などと呼ばれる商品です。本人に収入があればもちろん申込できますし、専業主婦の方でも少額なら借入できる場合があります。

初めてのカードローン利用が不安な女性の方には、「レディースローン」がおすすめです。

一般的なカードローンとサービス内容は変わりませんが、「電話応対で女性スタッフが対応してくれる」というメリットがあります。

お金の悩みを異性に相談することが恥ずかしい方でも、同性のスタッフになら安心して相談できるのではないでしょうか？

カードローンのデザインも女性向けの可愛いものが多く、他人に見られてもカードローンのカードであるとはバレにくくなっています。

サービス名	金利	専業主婦	審査
プロミス レディースキャッシング	4.5%～17.8%		最短3分
アイフル SuLaLi	18.0％		最短18分
女性のためのレディースローン	4.5%～18.0%		最短30分
輝く女性サポートローン	3.8％～13.5％		1～2週間
スーパーローン	1.9％～14.5％		翌日以降

収入なしの専業主婦でも申込できる配偶者貸付対象のカードローン

専業主婦の方の中には、本人に収入がないことで審査が不安に感じる方も多いのではないでしょうか。

専業主婦が安心して申込できるカードローンは、「安定した収入のある配偶者」を申込条件としている商品でしょう。

貸金業法で認められている「配偶者貸付」によりサービスを提供している先で、一部の銀行カードローンや消費者金融で利用可能です。

代表例が「ベルーナノーティスのレディースローン」で、配偶者の年収の3分の1までの融資を受けることができます。

配偶者貸付とは、貸金業法に準えたお手続きによりご本人様と配偶者様の合算年収の3分の1までお借入れが認められるご契約です。ベルーナノーティスを含む貸金業者からのお借入れの場合、貸金業法の総量規制が適用されるため、お借入上限額はご本人様の年収の3分の1までとなります。

引用元：ベルーナノーティス｜配偶者貸付とは

配偶者に秘密にすることはできませんが、専業主婦でも借りられる道があるというのは魅力的でしょう。

派遣社員がカードローンに申込む場合は派遣元での勤続年数を意識する

派遣社員であっても、安定した収入を得ていれば正社員と同様に審査を通過することは可能です。
ただし、以下の点には注意が必要です。

・1つの職場で長く働いているか
・在籍確認に対応してくれるか

カードローンの審査では「収入の安定性」をチェックすることになりますが、収入の安定性を証明するのに重要な項目が「勤続年数」です。

勤続年数が長いほど「今後も長く働いて安定した収入を得るだろう」というプラスの評価につながりやすいです。

反対に数ヶ月程度の勤続期間では、収入が安定しないと低評価につながることもあるので注意が必要です。
また、「登録しただけで実際に働いていないのでは？」と疑われることもあるようです。

派遣社員の場合、同じ派遣元から派遣されていれば、勤務先が変わっても通算して勤続年数を申告できます。

派遣元をコロコロと変えると勤続年数が短く低評価になる可能性もあるので、カードローンを利用するまで半年～1年以上の長期間にわたって同じ派遣元で働くことを意識しましょう。

派遣社員は在籍確認に注意

また、派遣元が在籍確認の電話連絡に対応してくれるかも重要です。

大手消費者金融では原則として職場（派遣社員の場合は派遣元）に電話をせずに審査ができるケースも多いですが、中小消費者金融や銀行カードローンでは基本的に電話連絡が入ります。

大手でも審査の内容次第で、電話による在籍確認が行われる可能性はあります。

電話連絡が必要な場合は派遣元の企業にカードローン会社が電話をかけ、本人が在籍している事実を確認できて初めて、カードローンを利用できるようになります。

ところが、派遣元企業によっては個人情報保護などの名目で、派遣社員の情報を開示しない場合があります。そうなると在籍を確認できず、審査を通過することができません。

派遣社員の人がカードローンに申し込む場合、カードローン会社からの電話に対応してくれるか派遣元に確認しておきましょう。

電話で在籍確認に対応してくれない場合、カードローン会社に事情を説明して書面での在籍確認に対応してくれないか確認してみましょう。

学生の方がカードローンを利用する際の注意点

申込時点で学生という方でもカードローンは利用可能です。ただしアルバイトなどによる安定した収入が必要で、年齢制限も確認しておく必要があります。

例えば、「プロミス」は対象年齢が18歳からとなっていますが、「現在仕事をしていること」また「高校生は不可」が条件に含まれています。

金融機関	学生が利用できるかについて
プロミス	年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。 主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は お申込いただけます。 ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
アコム	20歳以上（高校生を除く）の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
アイフル	満20歳から69歳までの方で、お仕事されている方でしたらどなたでもお申込みいただけます。
レイク	満20歳以上70歳以下の方で安定した収入のある方 （パート・アルバイトで収入のある方も可）は、ご利用いただけます。
SMBCモビット	20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方。 アルバイト、パートの方も利用可能です。
三菱UFJ銀行 バンクイック	年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人のお客さまで、 保証会社（アコム㈱）の保証を受けられるお客さま。 原則安定した収入があるお客さま。 外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります
みずほ銀行	ご契約時の年齢が満 20 歳以上満 66 歳未満の方。 ・安定かつ継続した収入の見込める方。

これまで「学生でも利用できます」と明記していた先でも、2022年４月に成人年齢が20歳から18歳に引き下げられて以降、学生に対する条件面を強調する先は少なくなっています。

対象年齢も18歳へ引き下げしている先は銀行・消費者金融とも大手先ではほとんどありません。

それでも学生、特に20歳以上でアルバイトなどの安定収入に問題がなければ、審査にも十分合格できるでしょう。

ただし、学生が本業のうちは収入が限られているため、お金借りるとしても少額に抑えるようにしましょう。

金利を抑えたいなら「借り換えローン」で乗り換える

すでに他社から借りている人が「より低金利のカードローンに乗り換えたい」と考えている場合、以下のような選択肢があります。

• 1社からの借り換えを乗り換えたい：借り換えローン
• 複数社からの借り入れをまとめたい：おまとめローン（次章で詳しく解説）

借り換えローンは、「年利18.0％のローンから年利17.0％のローンに乗り換える」ような借り方、あるいは借り換え専用のローン商品のことです。

今借りているカードローンよりも低金利で借りられるローンに乗り換えることで毎月の返済額を安く抑えることができ、返済負担を軽減させることができます。

ただし、カードローン会社からしてみれば、他社より低金利でカードローンを提供することになるので貸し倒れした時のリスクが上がります。万が一の貸し倒れの際の損失を利息でカバーしにくくなるためです。

よって、一般的な金利のカードローンよりも審査が厳しい傾向になる点は覚えておきましょう。収入が安定しないと審査を通過できない可能性が高いので、融資に前向きな消費者金融系の借り換えローンが有力な選択肢になります。

複数の借入はカードローンでおまとめできる？

現在、複数の借入を利用している方の中には、一つのカードローンでおまとめしたいと考える方もおられるはずです。「おまとめローン」の役割をカードローンに求めるわけです。

「おまとめローン」とは、複数社からの借入を一本化するローンの事です。

1つの金融機関から融資を受けて他社のローンをすべて返済し、その後は融資を受けた金融機関に返済をしていきます。借入をまとめることで、「返済日の管理がしやすくなる」、「金利が下がる」などのメリットがあります。

カードローンは資金使途自由の商品で、実際におまとめとして利用可能と宣伝している金融機関も多くあります。カードローンで借りたお金で借入を一本化すれば精神的にも楽になるでしょう。

ただし、複数の借入を利用している状況でカードローンを申し込んだ場合、審査が厳しくなることが予想されます。そこで申し込んだ後で「おまとめとして利用します」と担当者に相談してみましょう。審査の際に考慮してくれるはずです。

当然、審査に合格して借入したお金を他に流用するのは厳禁です。借入総額が増えてしまうだけで、何らの問題解決になりませんので心しておきましょう。

複数の借入を抱えている状況では、カードローンではなく「おまとめローン」を選択することも考えるべきです。

そもそもおまとめ目的専用の「おまとめローン」であれば、金融機関側も状況を把握して対応を図ってくれます。「おまとめローン」は総量規制の影響を受けないことから、一般のカードローンよりも柔軟な審査対応が期待できます。

「おまとめローン」では借りたお金を他社の返済に充当することが義務つけられており、完済の確認資料を求められることもあります。また利用後の追加借入は基本的にできませんので、計画的に借入総額を減らすこともできます。

「カードローン」でおまとめするのか、「おまとめローン」を利用するのか。

「どうしても今日中におまとめしなければ」という緊急性はそれほどないでしょうから、

じっくりと商品を比較して検討しましょう。

カードローンの審査に通りやすくなるコツとは？

カードローンの審査基準と申込条件

カードローンは申し込めば誰でも利用できるわけではなく、所定の審査を通過する必要があります。

その前に、まずは「申し込み条件」を満たさないと審査を受けること自体ができません。

カードローンの申し込み条件
・年齢要件
・安定した収入があること

年齢要件としては、「成年であること」が求められす。

最低限18歳になっていないと申し込むことができません。
民法の改正で18歳が成人と定められたためで、17歳以下の人はそもそも申し込むことが不可能です。

そして、成人年齢引き下げにより年齢要件も引き下げした金融機関は大手先ではほとんどありません。多くの先がこれまで通り「20歳以上」を要件としています。

また、年齢要件を満たしていても無職やギャンブラーの人は申し込むことはできません。

正社員やアルバイト、パート、自営業など、何らかの仕事で毎月安定した収入を得ていることが最低限の条件です。

上記の条件を満たした人だけが金融機関・貸金業者による審査を受け、通過できれば融資を受けることができます。

審査内容や審査通過の基準の詳細は公開されていませんが、主にチェックされるのは以下のような項目です。

属性	年収・勤務先・勤続年数など、収入の安定性をチェックされる
他社借入情報	他社で借りすぎていないか（消費者金融では全社合わせて『年収3分の1』が限度）
信用情報	過去の金融商品の利用で延滞などの問題を起こしていないか

各項目をもう少し詳しくみてみます。

申込者の属性

申込者の年収・勤務先・勤務形態・勤続年数などの属性から「収入の安定性」を判断します。

• 年収：多いに越したことはありませんが、毎月の安定性がより重視されます。そのため毎月の収入が不安定になりやすい個人事業主やフリーランスは不利になります。
• 勤務先：大企業や公務員は有利になります。
• 勤務形態：安定性のある正社員は有利です。
• 勤続年数：同じ先に長く勤めていることで有利となります。

収入が少ないパートやアルバイトは不利と思われがちですが、希望金額に応じた安定した収入が認められれば、十分審査基準を満たすことができます。

他の金融機関からの借入情報

他社での借入が多ければ、当然それだけ返済に悪影響を与えますので、審査では不利となります。特に消費者金融では総量規制の対象ですので、借入金額は他社借入を含めて年収の３分の1を超えることはできません。

他社借入情報では、借入金額だけでなく借入件数も大きなポイントになります。小さな借入を複数利用している状況は「高額融資が利用できないのではないか」と判断され、その分審査では不利となります。

個人信用情報の確認

カードローン審査では必ず個人信用情報の確認が行われます。個人信用情報では上記の他社借入情報の他、過去の金融商品の利用状況も記録されています。

過去に返済遅延を発生させたり、自己破産や債務整理などの情報が確認されると、その分審査では不利となります。

特に銀行カードローンや大手消費者金融では、信用情報に問題があると、まず審査には合格できません。

現在のカードローン審査では、これらの審査項目をスコアリング化して審査の可否を判断しています。スコアリング審査では各項目が点数化されますので、できるだけ不利になるような要素を除くことが、カードローン申込では重要になります。

信用情報に記録される情報は、氏名や登録会社（利用した・している貸金業者）名、取引形態（包括クレジットまたは融資）、契約日などさまざまです。

信用情報にマイナス情報がなくても審査落ちするケースとは

基本的に、信用情報にマイナスの情報（延滞や自己破産、任意整理など）がない限り、審査ではプラスの評価になることが多いです。

しかし、信用情報に登録される情報以外にも、審査でマイナス評価につながることもあります。

例えば「消費者金融や、審査を代行する保証会社とトラブルを起こしたことがある場合」。

・信用情報に載らない範囲とはいえ、何度も返済に遅れている
・何度も連続でカードローンに申し込んでいる
・契約してから借り入れせずに早期解約するのを繰り返している

上記に該当する人は信用情報に記録が残っていなかったとしても、要注意人物として保証会社やカードローン会社に情報が残されていることがあります。

カードローンの審査を受ける際、申し込み先の金融機関や審査を代行する保証会社で過去にトラブルになった経験がないか確認してから申し込むことをおすすめします。

信用情報の記録は最長5～10年程度で削除されますが、保証会社や金融機関・貸金業者独自のデータ（俗にいうブラックリスト）はずっと残り続ける可能性があります。

カードローン審査に通りやすくする３つのコツ

これらのカードローン審査基準を踏まえたうえで、カードローンの審査で好印象を残す3つのコツをご紹介します。

①収入や他の借入を正直に記載する

審査ではその方が信頼できる方かどうかが見られます。

ですから、申込をする時に収入を多めに書いたり、他の借入があるのに隠したりするのはNGです。

収入や勤続年数などの属性をすぐに変えることはできませんが、申込書に正直に記載することは誰にでもできますね！

②初めての借入希望額は少なめに

はじめて申し込む時からたくさん借入しようとすると、「かなりお金に困っている方」という印象を残してしまいます。

お金を貸す側の立場になって考えると、貸し倒れのリスクがある方に対してはお金を貸したいと思いませんね。自分の収入に対して、借入希望額が多くなりすぎないように注意が必要です。

はじめての借入は最小限に抑えるようにしましょう。

③毎月確実な返済で返済能力をアピールする

審査の際には、返済能力も重点的に見られます。

これまでクレジットカードや各種ローンを利用した事があるなら、これまでの支払いに延滞がないかどうかが重要なポイントになってきます。

これからカードローンを利用するなら、返済期日を守り毎月確実な返済を続けましょう。

そのようにして返済能力をアピールすることで、今後の増額審査や新たな借入に備えることができます。

カードローンの事前審査を試してみた

カードローンの公式サイトには「事前審査」ツールが準備されている先が多くあります。そこで大手カードローン5社とメガバンク3行の事前審査ツールを利用して、ある条件下でどのような診断結果が出るのか試してみました。

前提条件

三菱UFJ銀行バンクイック：「他社借入件数」は0件、もしくは1件とします。

条件①

• 年齢：20歳　年収：200万円　他社借入：0円

金融機関	事前審査	診断結果
プロミス	1秒パッとピッと診断	お借入れできる可能性が高いです
SMBCモビット	お借入れ診断	ご融資可能と思われます
アイフル	1秒診断	ご融資可能と思われます
レイク	お借入れ診断	お借入れが検討可能です
アコム	3秒診断	お借入れできる可能性が高いです
三菱UFJ銀行バンクイック	10秒借入診断	バンクイックをお申込み可能と思われます
三井住友銀行	お借入れ10秒診断	お借入れ可能と考えられます
みずほ銀行	かんたん10秒診断	みずほ銀行カードローンを ご利用可能と考えられます

条件②

• 年齢：20歳　年収：300万円　他社借入：100万円

金融機関	事前審査	診断結果
プロミス	1秒パッとピッと診断	お借入れ可能か判断できませんでした
SMBCモビット	お借入れ診断	ご入力いただいた情報で判断できませんでした
アイフル	1秒診断	ご入力いただいた情報だけでは お借り入れ可否を判断できませんでした
レイク	お借入れ診断	当社規定によりお借入れができません
アコム	3秒診断	ご入力いただいた内容だけでは お借入可能か判断できませんでした。
三菱UFJ銀行バンクイック	10秒借入診断	バンクイックをお申込み可能と思われます
三井住友銀行	お借入れ10秒診断	お借入れ可能と考えられます
みずほ銀行	かんたん10秒診断	みずほ銀行カードローンを ご利用可能か判断できませんでした

条件③

• 年齢：40歳　年収：600万円　他社借入：100万円

金融機関	事前審査	診断結果
プロミス	1秒パッとピッと診断	お借入れできる可能性が高いです
SMBCモビット	お借入れ診断	ご融資可能と思われます
アイフル	1秒診断	ご融資可能と思われます
レイク	お借入れ診断	お借入れが検討可能です
アコム	3秒診断	お借入れできる可能性が高いです
三菱UFJ銀行バンクイック	10秒借入診断	バンクイックをお申込み可能と思われます
三井住友銀行	お借入れ10秒診断	お借入れ可能と考えられます
みずほ銀行	かんたん10秒診断	みずほ銀行カードローンを ご利用可能と考えられます

条件④

• 年齢：40歳　年収：600万円　他社借入：200万円

金融機関	事前審査	診断結果
プロミス	1秒パッとピッと診断	お借入れ可能か判断できませんでした
SMBCモビット	お借入れ診断	ご入力いただいた情報で判断できませんでした
アイフル	1秒診断	ご入力いただいた情報だけでは お借り入れ可否を判断できませんでした
レイク	お借入れ診断	当社規定によりお借入れができません
アコム	3秒診断	ご入力いただいた内容だけでは お借入可能か判断できませんでした。
三菱UFJ銀行バンクイック	10秒借入診断	バンクイックをお申込み可能と思われます
三井住友銀行カードローン	お借入れ10秒診断	お借入れ可能と考えられます
みずほ銀行カードローン	かんたん10秒診断	みずほ銀行カードローンを ご利用可能か判断できませんでした

検証結果

・「レイク」を除き、融資が難しい条件でも「判断できませんでした」という文言を利用しています。正式申込を促す姿勢も見受けられますが、この結果の場合は審査通過の可能性は限りなく低いでしょう。

・総量規制をオーバーする場合（条件②、条件④）、大手カードローンでは「判断できませんでした」の結果となります。（「レイク」では「当社規定によりお借入れができません」となります。）このケースではやはり審査通過の可能性は非常に厳しいと判断できます。

一方、現在貸出額の自主規制を設けているメガバンクでは、判断は分かれています。みずほ銀行カードローンは「ご利用可能か判断できませんでした」となりますので、貸出額基準は厳しめでないかと推測されます。

以上、あくまで事前審査の結果ですので、最終審査に合格できるかどうかは、やはり正式審査を受けなくてはわかりません。それでもあらかじめ可否の目安を知ることはできるのは、

特に急いでいる場面では、どこで申込を行うべきかの大きな判断材料になるはずです。

大手カードローンやメガバンク以外でも事前審査ツールが準備されている先がありますので、有効に活用していくようにしましょう。

カードローンを比較する際には時間や金利など利便性を確認しよう

冒頭でおすすめのカードローンを厳選して紹介しましたが、それでも20社以上も候補があります。

自身に合う1社を選ぶには、カードローンの比較ポイントを知っておくことが重要です。

ここでは数ある中から自身に合うカードローンを選ぶ方法を紹介します。

審査から融資までにかかる時間は短いほど良い

ひとくちにカードローンといっても、審査から融資までにかかる時間はそれぞれ異なります。

大まかに区分すると、「銀行は融資までの時間が長い」、「消費者金融は融資までの時間が短い」という違いがあります。

また、同じ「消費者金融」「銀行」という分類であっても、融資までにかかる最短時間はそれぞれ異なります。

銀行カードローンは「最短即日融資」が可能になりましたが、消費者金融のように数十分で融資には対応していません。

但し、即日融資であれば多少時間がかかっても他のメリット次第で利用したいと感じる方は多いでしょう。

「いつまでにお金が必要か」という状況をよく考えて、どこに申し込むかを決めるようにしましょう。

カードローンの申し込みは簡単なWEB手続きがおすすめ

冒頭からおすすめのカードローンを多数紹介してきましたが、お気に入りのカードローンは見つかりましたか？

ご自身に合うと思うカードが見つかれば、次はいよいよカードローンの申し込みに移ります。

細かな申し込み手続きの流れはカードローンによって全く異なりますが、大まかな流れについては共通する部分も少なくありません。
 どのカードローンに申し込んでも良いように、どのカードローン会社でも通用する大まかな申し込みの手順は知っておきましょう。

なお、大手消費者金融や銀行ではパソコンやスマートフォンを使ったWeb申し込みが主流です。「移動時間が発生しない」「待ち時間がない」といった理由で、急いでいる人におすすめできます。

具体的な申し込みの流れは以下のとおりです。

【カードローンの申し込みの手順（WEBからの申し込みの場合）】

STEP1:カードローン会社の公式サイトから申込む

パソコンまたはスマートフォンで公式サイトにアクセスするか、アプリの申し込みボタンから申込む。
 氏名・住所・電話番号などの個人情報や、勤務先情報など指示に従って入力する。

STEP2：必要書類の提出

申し込みに必要な事項が入力できたあとは、必要書類を提出する。
 運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、健康保険証など、提出できる書類はカードローンによっても異なる。

STEP3：審査

申し込みと必要書類の提出が完了したあとは、カードローン会社の審査が開始される。
 カードローン会社から本人確認でスマートフォンに電話がかかる場合がある。
 職場に在籍確認の電話がかかることもあるため、出勤していれば応対する。大手消費者金融や一部銀行カードローンなど、電話連絡による在籍確認が原則として行われない業者もある。

STEP4：契約

審査完了後、メールやアプリに審査結果の連絡が届く。
 借入上限額によっては審査結果が届いた後に収入証明の提出が必要になるケースもあるので注意が必要。

STEP5：借り入れ

契約が完了したあと、カードローン会社からお金を借りることができる。
 おすすめの方法は自宅にいながら自分の口座に入金してもらえる「振込」や、コンビニのATMでお金をすぐに引き出せる「提携ATM」、一部のATM限定でローンカードを使わずにお金を引き出せる「スマホATM」など。

即日融資を希望するなら本人確認書類は事前に用意しておく

審査は「申し込みフォームへの入力」「本人確認書類の提出」「在籍確認」など消費者金融や銀行の審査のプログラムを全て終わらせるまで完了になりません。

特に気を付けておきたいのは「本人確認書類の提出」です。

申し込み時に有効な本人確認書類を用意していないと、審査受付時間（おおむね9:00～21:00）に間に合わず、即日融資ができなくなる可能性もあります。

また、当然のことですが、有効な本人確認書類でないと確認作業は終わりません。
 用意した本人確認書類が以下のような条件を満たしているか確認しましょう。

・有効期限内の本人確認書類である
・（コピーやスキャンの場合）写真部分や文字の部分が不鮮明ではないか
・領収書のような書類は発行から6ヶ月以内か
・2つの本人確認書類の提出が必要ではないか

特に注意すべきは、「本人確認書類の種類によっては2つ以上の本人確認書類の提出が必要なケースもある」ということです。

健康保険証など顔写真がないものは2点以上の提出が必要な場合があるので注意してください。

また、書類に記載の住所と現住所が異なる場合や、書類に住所の記載がない場合は、公共料金の領収書か住民票の写しが必要なケースもあります。

カードローンによっては本人確認書類の提出が不要のケースもある

カードローンによっては複数の本人確認方法が用意されていて、本人確認書類の提出が不要なケースもあります。

例えばアイフルのキャッシングローンでは「スマホでかんたん本人確認」「銀行口座で本人確認」という方法から選択でき、必要書類が以下のように異なります。

スマホでかんたん本人確認	顔写真と顔写真つき本人確認書類だけでOK 1．本人確認書類の撮影（次のいずれか1点） ・運転免許証（運転経歴証明書） ・住民基本台帳カード ・特別永住者証明書 ・在留カード ・個人番号カード（表のみ） 2．顔写真と動作確認
銀行口座で本人確認	本人名義の銀行口座があればOK 1.希望の金融機関を選択 2.選択した金融機関のサイトへ遷移後、口座情報を入力 3.登録結果がOKであれば本人確認完了

出典：アイフル｜キャッシングローン（SuLaLi / ファーストプレミアム・カードローン）

必ずしも本人確認が必要というわけではないため、まずはご自身が考えている申し込み方法で本人確認書類が必要かを確認しましょう。

必要なら事前に用意しておくことで、スムーズな申し込み手続きが期待できます。

初回は上限金利になる可能性が高い

融資を受ける側からみて、注目度が高いのが「金利」でしょう。

カードローンでは例えば「3.0～18.0％」という形で下限金利と上限金利が示されていますが、初回利用では多くの場合で上限金利が適用されます。

下限金利と上限金利の両方をチェックしておきたいところですが、特に「上限金利」には力を入れてチェックしておきたいところです。

なお、金利のみの比較でいえば「銀行カードローン」が有利です。

金融機関	一般的な金利（実質年率）
銀行カードローン	2.0～14.5％程度
消費者金融カードローン	3.0～18.0％程度

「金利が多少高くても最短即日融資を取る」
「数日～1週間は待てるから低金利なローンを希望する」

申込者の希望によって、利用すべきカードローンは変わってくるはずです。

月々の利息はそこまで大きくない

利息制限法及び出資法という法律で金利が年20.0％までに制限されているため、法外な利息に悩まされるということはまずありません。

貸金業者は、利息制限法に基づき貸付け額に応じて15%～20%の上限金利で貸付けを行わなければならず、利息制限法の上限金利を超える金利は超過部分が無効・行政処分の対象、また、出資法の上限金利（20％）を超える金利は、刑事罰の対象となっています。

引用元：日本貸金業協会｜5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です

正規の貸金業者であれば法律を守った運営をしており、最大でも年20％の金利に制限されています。金利が高いというイメージがある消費者金融でも上限は年18.0％であることが多いので、法律を超えるような金利は発生しません。

一例として、50万円を借りて年利18.0％で返済する際の利息額をシミュレーションしてみましょう。

【利用する消費者金融】アコム
 【返済方法】毎月指定日返済
 【金利】年18.0％
 【借入額】50万円
 【返済回数】24回と仮定
 【毎月の返済額】25,000円
 返済総額＝597,201円 利息負担額＝97,201円
 出典：アコム｜返済早見表

上記の例では、完済まで2年近くかかったとしても、利息は10万円以下で済む計算です。

利息計算式は「借入残高×金利÷365×日数」であり、借り入れ残高が少なかったり返済が短期であったりすれば、計算される利息はさほど大きくはありません。

もちろん「無計画にどんどん借りてもOK」とはいえませんが、計画的に借りれば恐れるような利息額にはならないことがお分かり頂けるでしょう。

短期間で完済できれば利息の支払総額を安く抑えられる

利息額は「金利」「借り入れ残高」「返済期間」によって左右されます。

できる限り利息負担を減らす方法としては金利が低い銀行等のカードローンを選ぶ方法もありますが、それ以外に返済期間を短くする方法も有効です。

前述のアコムの借り入れを例に、返済期間を短くすると利息を安く抑えられるということを見てみましょう。

	返済期間が2年の例	返済期間が1年の例
金利	年18.0％	年18.0％
借入額	50万円	50万円
返済回数	24回と仮定	12回と仮定
毎月の返済額	25,000円	46,000円
返済総額	597,201円	549,146円
利息負担額	97,201円	49,146円

借りた金額は同じ50万円、金利も同じですが、期間が半分になることで利息の支払総額も約半分になっていることが分かります。

カードローンは毎月の約定返済以外に、いつでも追加で返済できる臨時返済に対応しています。

毎月の返済額は大きくなりますが、利息を安く抑えるなら短期間にどんどん返済してしまいましょう。

ただし、臨時返済は生活を圧迫しないことが前提です。

生活費を圧迫するほど返済してしまうと、何らかの出費が発生した際にお金がなくなり、カードローンから借りることになるかもしれません。

せっかく臨時返済したのにまた借りては完済が遠のいてしまうので避けましょう。

毎月の貯金のうち、無理のない範囲で返済するだけでも十分に利息の支払額を減らせます。

公表済みの審査通過率を参考にして申込先を検討してみる

審査通過率とは、カードローンに申し込んだ人のうち、審査を通過できた割合のことです。一般的には、審査通過率が高いほど審査難易度が低い傾向にあるとされています。

少しでも審査を通過できる可能性を高めたい人は、直近の審査通過率が高いカードローンを選びましょう。

大手消費者金融の「プロミス」「アコム」「アイフル」では毎月の審査通過率を公表しており、申込先を考える参考に利用できるでしょう。

2023年12月現在でチェックした大手3社の成約率は以下のとおりです。

	審査通過率（成約率） 2023年4月分	審査通過率（成約率） 2023年10月分
プロミス	42.3％	34.7％
アコム	40.7％	44.1％
アイフル	29.7％	38.8％

2023年10月の審査通過率を見てみると、アコムの数値が高いことが分かります。
もっとも低い審査通過率になっているのはプロミスで「プロミスは避けてアコムに申し込む」というのも選択肢の1つであるといえます。

ただし、審査通過率の高さだけでカードローンを選ぶのはおすすめしません。

なぜなら、審査通過率はその月によって異なるためです。
確かに2023年10月の成約率はプロミスがもっとも低いですが、半年前の4月時点ではもっとも高い数値になっています。

常に同じ審査通過率でないため、審査通過率だけで「●●は審査が甘い」と言い切ることはできません。

また、細かな審査基準は消費者金融ごとに異なるため、審査通過率が高ければ審査を通過しやすいとは限りません。

審査通過率が低いプロミスでは審査を通過でき、審査通過率が高いはずのアコムで審査落ちする可能性だってあります。

そもそも、カードローンの審査は抽選制ではありません。返済能力や信用が十分であれば、どの消費者金融でも審査を通過することはできます。

審査通過率はあくまでも参考にして、本当に自分が好む消費者金融なら審査通過率が低いとしても申し込む価値があります。

電話連絡なしやカードレス取引など、カードローンの利用が周囲にバレにくい

消費者金融や銀行の違いによって、同じ「カードローン」という商品でも周囲のバレやすさに違いがあります。

家族や友人、会社の同僚に秘密で借り入れしたいなら、周囲にバレにくいサービスがある消費者金融がおすすめです。

特に周囲にバレる可能性が高いのが「電話による在籍確認」です。

電話の在籍確認は担当者の個人名で行われますが、普段は私用の電話がかかってこないような職場だと、周囲から電話の内容について聞かれる可能性はあります。

周囲からの問いかけに対する返答の内容によっては、カードローンの利用がバレてしまうかもしれません。

大手消費者金融では、原則として（SMBCモビットではWEB完結申込が前提）電話での在籍確認をおこなっていません。
どうしても職場にバレたくなければ、大手消費者金融がおすすめです。

※大手でも例外的に電話連絡がくる可能性はあります。

また、友人にカードローンの利用がバレるシチュエーションとしては、コンビニATMを利用しているときが考えられます。

財布からローンカードを落としてしまうと、友人に見られてカードローンの利用がバレてしまうことも考えられるでしょう。

友人にローンカードの利用を知られたくない人は、ローンカードなしで所定のATMを利用できる「スマホATM」が利用できるカードローンがおすすめです。

特に使い勝手が良いのは「プロミス」「アイフル」の2社で、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの両方でローンカードなしの借り入れを実現できます。

スマホをローンカードの代わりにして手続きができるので、周囲にローンカードを見られる心配がありません。

無利息期間があり期間が長いほどお得に利用できる

カードローンを選ぶ際のポイントとして、「無利息期間」の有無や期間は無視できない要素です。

【無利息期間とは】
初回契約日の翌日または初回出金日の翌日から一定期間の利息が発生しなくなる仕組みのこと

無利息期間に利用した分は利息がかからないため、期間中に完済すれば利息0円で借り入れできます。

ただし、利用条件はカードローン会社によって異なります。

無利息期間がそもそも設定されていないカードローンも少なくありません。
中小消費者金融の一部や多くの銀行カードローンでは無利息期間が設定されていないケースがあります。

おすすめは「大手消費者金融」で、SMBCモビット以外の4社では無利息期間が設定されています。

即日融資が可能だったりスマホATM機能が利用できたり振込が素早かったりとサービスが充実しているので、最初に選ぶ消費者金融として最適でしょう。

ただ、同じ大手消費者金融でも無利息期間の有無や期間が以下のように異なります。

大手消費者金融名	無利息期間の有無・長さ
プロミス	初回出金の翌日から30日間
アコム	初回契約日の翌日から30日間
アイフル	初回契約日の翌日から30日間
レイク	・5万円まで、初回契約日の翌日から180日間 ・（WEB限定）初回契約日の翌日から60日間
SMBCモビット	なし

無利息期間の長さだけで比べると「60日」「5万円まで180日」が選べるレイクがもっともおすすめできます。

ただ、プロミスの「初回出金日の翌日から30日も魅力的です。

一般的な「契約の翌日から〇日」のカウントの場合、契約後に全く借りなくても無利息のカウントが進んでしまいます。人によっては何も借りないまま、せっかくの無利息期間が終わってしまう可能性もあります。

一方、プロミスの場合は「初回出金日の翌日」がカウント開始日なので、契約しても借りない限りは無利息のカウントが進みません。プロミスと契約さえすれば、誰でも確実に無利息の恩恵を受けられます。

「契約はしたいけど、しばらく借りずに様子見したい」という場合は、プロミスがおすすめです。

土日祝日でも申し込み可能で審査対応してくれるところが良い

カードローンのなかには、平日にしか即日融資できない業者も少なくありません。土日にお金を借りたい人が申し込んだとしても、週末の即日融資ができないと月曜以降しか借りられないので予定に間に合わないケースもあります。

土日祝日に申し込んですぐにお金を借りたいなら、土日祝日でも即日融資に対応しているカードローンを選びましょう。

基本的には、大手消費者金融を選べば問題ありません。

以下の大手消費者金融5社では土日でも即日で融資が可能です。

・プロミス
・アイフル
・アコム
・SMBCモビット
・レイク

一方、中小消費者金融の場合は土日に即日融資ができない可能性があります。

例えば中小消費者金融としては規模が大きいとされる「セントラル」では、振込の場合は土日の即日融資には対応していません。

02 即日ご融資平日14時までのお申し込みで即日振込が可能です。スピーディに対応します。また、自動契約機でのお申し込みなら即日ご融資が可能です。

引用元：セントラル｜はじめてのお客さまへ

多くの人が、土日の旅行やレジャーでお金を借りたいはずです。振込でもATMでも即日で融資を受けたいなら、スピード融資に優れた大手消費者金融がおすすめです。

利用限度額が多くても借りられる金額の上限は年収や返済能力で決まる

カードローンは、契約時に設定できる利用限度額まで自由に借入できる商品です。

利用限度額は年収や返済能力が加味されるので「上限額が大きい業者なら多く借りられる」というわけではありません。

とはいえ、将来的に高額融資を受ける可能性があるなら、融資限度額が高めの業者を選択することも検討しましょう。

業者ごとに利用限度額はバラバラですが、消費者金融と銀行では以下のように異なります。

金融機関	一般的な利用限度額
銀行カードローン	800～1,000万円程度
消費者金融カードローン	500～800万円程度

一般的には消費者金融カードローンに比べると、銀行カードローンが高額融資可能な商品が多くなっています。限度額が高めのカードローンを希望する場合は、消費者金融カードローンよりも銀行カードローンを検討するようにしましょう。

申込みの方法が豊富で簡単なほど利便性が良い

カードローンを選ぶ際は、「申し込みが簡単か」という点もチェックしましょう。

カードローンによって利用できる申し込み方法はバラバラですが、主に以下の方法があります。

【カードローンの主な申し込み方法】
・WEB（パソコン・スマホ）
・ローン契約機
・郵送
・電話
・店舗窓口

基本的には、自宅で手続きが完了する「WEB」での申し込みが便利です。

また「WEB完結」を選択できるのであれば、自宅にローンカードや契約書が届くこともありません。

自分に合っていて、かつ手続きが簡単なカードローンを選ぶと効率的に申し込みを終わらせることができるでしょう。

返済方法が多いほど支払の手間がかからないので便利

カードローンを利用した場合、長期間に渡って少額ずつ返済していくことになります。

毎月のことですから、少しでも便利に返済できるカードローンを選ぶべきです。

【カードローンの主な返済方法】
・ATM
・口座振替
・インターネットバンキング
・振込

もしATMを利用するなら、ATM手数料がかからないカードローンがおすすめです。

多くの銀行カードローンでは自社ATMはもちろん、セブン-イレブンやローソンなどに設置されたATMを使っても手数料がかかりません。

一方、口座振替の場合は返済日をいくつかの候補から自由に選べるかどうかを確認しておきましょう。

自身の給料日のあとに返済日がくるように調整できるカードローンであれば、わざわざ返済日直前に入金する必要がありません。

カードローンを含む消費者ローンの分野は、新規参入業者も多く競争が激しくなっています。近年ではインターネット銀行などでこれまでとは異なる事業展開で顧客を獲得する動きも活発になっています。利用する側も利便性が高いサービスを受けることができるようになっていることから、自分にあったカードローンを選択するようにしましょう。

大手行が消費者ローン市場へ攻勢をかける一方、異業種から参入してきた銀行やインター ネット専業銀行も、消費者ローンへの取り組みを積極化している。これらの銀行は、独自のアプローチや既存の銀行とは異なる顧客層をターゲットとすることで、顧客の囲い込みや潜在的な資金需要者の掘り起しを図ろうとしている。消費者にとっては、消費者向けローンに新興の銀行が参入することによって、商品の選択肢や申し込みルートの多様化を通じて利便性が高まるメリットがある。

引用元：新局面を迎えた消費者金融市場

消費者金融カードローンと銀行カードローンのメリット・デメリットを比較

消費者金融カードローンと銀行カードローンには、それぞれメリットとデメリットがあります。

カードローンは一度利用したら長期的に利用を継続することもあるので、納得できる方を選ぶようにしましょう。

消費者金融カードローンと銀行カードローンのメリット

メリット 消費者金融	メリット 銀行
最短即日で借入できる	低めの金利で借入できる
柔軟な審査を受けられる	銀行という安心感がある

消費者金融カードローンのメリットは、審査スピードと審査の通りやすさです。

急な出費で困っている方や、審査に不安を残したくない方に向いています。

アプリのデザイン性や使いやすさも向上しているので、利便性を重視する方にもおすすめです。

銀行カードローンのメリットは、やはり消費者金融よりも低めな上限金利低で借入できる事です。

利息の支払いは少ないに越したことはないですよね。長期的な借入を希望する方は銀行カードローンがおすすめです。

消費者金融カードローンと銀行カードローンのデメリット

デメリット 消費者金融	デメリット 銀行
金利が高い	審査に時間がかかる
総量規制がある	審査が厳しい

マイナスイメージがあるデメリットですが、事前に把握しておけば、何らかの対策を取ることができます。

消費者金融は銀行カードローンに比べると金利が高いというのは周知の事実ですが、無利息期間を上手に活用したり、なるべく短期間で完済することで利息負担を軽減できます。

総量規制という法律により、年収の3分の1までしか借入できないことが気になっている方もいますが、「使いすぎを防ぐことができるので安心！」と考えることもできますね。

銀行カードローンはじっくり審査するため、融資実行までに1週間程度かかることもあります。

また消費者金融に比較すると、銀行カードローンは審査基準が厳しい傾向にあります。

融資までの時間に余裕があり、審査に自信をもって望める方は、低金利の銀行カードローンの利用を検討してみましょう。

銀行カードローンでも融資上限枠が適用

「銀行カードローンは総量規制対象外」とよく言われます。

確かに法律上はその通りです。しかし、銀行カードローンの過剰な貸付が問題となり、現在ではほとんどの銀行で融資上限枠を設ける自主規制が導入されています。

金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」によると、調査対象120行のうち114行（95％）が融資上限枠を設定しています。このうち８割強（97／114 行）の銀行が、自行・他行カードローン及び貸金業者貸付を勘案して年収の２分の１又は３分の１を上限としています。

「総量規制対象外」の銀行カードローンでも、同程度の規制がかけられている状況にあります。

銀行カードローンが低金利な理由

銀行カードローンが金利を低く設定できる理由は、保証会社がついているからです。

現在、銀行カードローンのほとんどは大手消費者金融や自行グループの関連会社が保証会社を担っています。

保証会社の役割は、債務者が返済不能になった時に、代わりに返済すること。

つまり最終的な貸し倒れのリスクを負うのは、銀行ではなく保証会社ということになります。

銀行は保証会社に審査や運営を代行してもらうことでリスクヘッジを図っているため、低金利での融資が可能になっています。

消費者金融は貸し倒れのリスクを自社で負うため、金利が高めの設定になっているという事ですね。

同じ保証会社での審査落ち

銀行カードローンの保証会社について、注意しなければいけない点があります。それは「同じ保証会社での審査落ち」という点です。

同じ保証会社の銀行カードローンに申し込んだ場合、一つの先が不合格になると別の先も不合格になる可能性が高くなります。また銀行カードローンで不合格になると、そのカードローンの保証会社のカードローン審査でも不合格となる可能性が高くなります。

銀行カードローンは銀行ごとに審査基準が異なります。また銀行と保証会社の審査基準も異なります。しかし一度不合格となった同じ申込者を、別先で合格とする可能性は非常に低いと考えられます。

以下は今回ご紹介した銀行カードローンの保証会社の一覧です。

できるだけ同じ保証会社のカードローンの申込は避けるようにしましょう。

名称	保証会社
三菱UFJ銀行「バンクイック」	アコム株式会社
ソニー銀行カードローン
auじぶん銀行カードローン
セブン銀行ローンサービス
三井住友銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
住信SBIネット銀行カードローン
横浜銀行カードローン
楽天銀行スーパーローン	楽天カード株式会社  SMBCファイナンスサービス株式会社
静岡銀行カードローン「SELECA（セレカ）」	静銀カード株式会社  新生フィナンシャル株式会社
千葉銀行カードローン	エム・ユー信用保証株式会社
オリックス銀行カードローン	オリックス・クレジット株式会社  新生フィナンシャル株式会社
みずほ銀行カードローン	株式会社オリエントコーポレーション
イオン銀行カードローン	イオンフィナンシャルサービス株式会社  オリックス・クレジット株式会社
東京スター銀行スターカードローンα	アイフル株式会社
りそな銀行りそなプレミアムカードローン	りそなカード株式会社  オリックス・クレジット株式会社  株式会社オリエントコーポレーション

カードローン初心者によくある質問をわかりやすく解説

最後に、カードローンについて初心者の人が疑問に感じやすい部分と、その回答を紹介します。

まとめ　すぐに借りたいなら消費者金融がおすすめ

融資までの期間が長引いてしまうと、目的を達成するまでに無駄な時間を過ごすはめになってしまうかもしれません。
すぐにでも借りたい場合、選択肢になるのは「消費者金融」です。

銀行カードローンは確かなブランドと安心感に加え上限金利も低いですが、まだ当日中の融資に対応している銀行は一部であり、多くありません。

2018年から銀行ではローンの申し込みを受けた際、警察庁の「暴力団情報データベース」にアクセスして情報を取得することが義務付けられています。

参考：一般社団法人全国銀行協会｜反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について

以前はデータベース確認作業のため即日融資ができませんでしたが、2023年10月現在は照会時間が短縮されて当日中に確認ができるようになりました。この時間短縮に伴い即日融資が可能な銀行が徐々に出てきています。

一方、消費者金融は銀行ではないため、データベースへのアクセス義務がありません。最短即日融資はもちろん、最短融資時間が圧倒的に短いため、急ぎであれば消費者金融を選択しましょう。

※本記事では、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」に記載されている正規の企業のみを紹介します。また、法律で定められ、法務省ホームページ等から発出された「法定利率」や、貸金業法を遵守した業者から紹介をしています。
参考：民法第四百四条第五項の規定に基づき、令和五年四月一日から令和八年三月三十一日までの期における基準割合を告示する件（令和4年法務省告示第64号）

《レイク注釈》
※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
貸付条件
ご融資額 ：1万円～500万円
申込資格：年齢が満20歳以上70歳以下の方
安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）

《アイフル注釈》
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要