自分にあったお金の借入方法を探すには、お金を借りる上で自分が何を重視するのか適切に見極めるようにしなければいけません。

ここでは様々なお金を借りる方法をご紹介しながら、最適な方法を選択できるお手伝いができればと思います。

合わせて即日融資を受けた経験のある方へのアンケート結果を掲載しております。お金を借りる際の選択肢の一つとしてご参考ください。

重視する ポイント	お金借りる方法   最短即日融資可能　  初回無利息サービス ▼クリックで詳細を確認
今すぐ必要	消費者金融 ・プロミス　    ・SMBCモビット　  ・レイク　    ・アイフル　    ・アコム　    そのほか ・クレジットカードのキャッシング枠   ・クレジットカード会社のカードローン（例：FAITH） ・スマホのアプリローン（例：LINEポケットマネー） ・後払いアプリ（例：バンドルカード） ・学生ローン
金利の低さ	銀行カードローン ・三井住友銀行 カードローン　  ・三菱UFJ銀行 バンクイック ・みずほ銀行 カードローン ・横浜銀行 カードローン　  ・静岡銀行 カードローン SELECA ・楽天銀行 スーパーローン　  ・住信SBIネット銀行 カードローン ・オリックス銀行 カードローン そのほか ・JAバンク ・労働金庫（ろうきん） ・信用金庫
事業資金	・ビジネスローン ・日本政策金融公庫 ・銀行プロパー融資
返済能力が不安 （担保あり）	・不動産担保ローン ・暗号資産担保融資 ・生命保険の契約者貸付 ・質屋
返済能力が不安 （担保なし）	・公的機関 ・勤務先・組合 └共済組合 └従業員貸付制度 ・人から借りる

即日お金借りるなら消費者金融がおすすめ

WEB完結申込からカードレス取引が最短

最短即日でお金を借りる方法の第一候補が消費者金融です。その中でも一番早い方法として考えられるのが、WEB完結で申込んでからの振込キャッシングやスマホATM取引などのカードレス取引です。

消費者金融を利用する場合、おおよそ以下のような流れで契約するのが最短の方法です。

1. 公式サイトまたはスマホアプリから申込をする。
2. 登録したメールアドレス等に申込みの確認メールが届く。ここのタイミングで電話して急ぎだと伝えておくと優先的に審査してもらえる可能性がある。
3. 必要書類を提出する。
4. 審査通過後にWEBで契約する。
5. 振込キャッシングまたはスマホATM取引にて借入開始。

大手消費者金融では融資まで「最短3分」と謳っているところもありますが、申込む時期やタイミング、申込者の属性などで審査時間は長引きます。ただ、ほとんどのケースでは1時間以内で審査結果が届くので当日中には借り入れできるようになるでしょう。

必要書類は限度額50万円以下、他社借入含めて100万円以下で基本的に本人確認書類のみでOK

消費者金融では「1社当たりの借入額が50万円超、複数社の合計借入額が100万円超」になるときは収入証明書の提出が義務付けられています。

参考リンク：日本貸金業協会：年収を証明する書類とは

希望する限度額が50万円以下、もしくは他社借入を含めて100万円以下であれば、提出する書類は基本的に本人確認書類だけで済みます。

そのため収入証明書の提出を省きたいなら、希望額や限度額は50万円以下にする必要があります。

ただ、審査次第では給与明細書や確定申告書など収入を証明できる書類の提出を求められることもあります。

即日融資をご希望の場合、予め収入証明書の提出要請に応じるための準備をしておくことをおすすめします。

本人確認書類として通用するもの

• 運転免許証
• 健康保険証
• パスポート（2020年2月3日以前に申請・発行され、住所欄に現住所が記載されているもの）
• マイナンバーカード
• その他の顔写真付きの公的な書類

書類に現住所が記載されていないまたは現住所と書類に記載されている住所が違う場合は、住民票の写しや公共料金の領収書、納税証明書などの書類を添付しなければならないことがあります。

各金融会社の公式サイトに詳しい説明があるので、しっかり確認しておきましょう。

	プロミス	SMBCモビット	アイフル	レイク	アコム
審査時間  （簡易診断）	最短3分	簡易審査10秒	1秒診断	申し込み後、  最短15秒	3秒診断
融資	最短3分※1	最短15分※3	最短18分※4	最短25分※6	最短20分
振込融資	原則最短10秒程度	最短3分	最短10秒	当日中	最短10秒
金利（実質年率）	4.5%～17.8%	3.0%～18.0％	3.0%～18.0%	4.5％～18.0％	3.0％～18.0％
在籍確認	原則電話連絡なし※2	原則電話連絡なし	原則電話連絡なし	原則電話連絡なし※2	原則電話連絡なし
無利息期間	はじめての方  30日間	–	はじめての方  最大30日間※8	はじめての方※7  30日・60日・180日のうちいずれか	はじめての方  30日間
借入限度額	最大500万円	最大800万円	最大800万円※5	最大500万円	最大800万円
審査通過率  （2023年6月現在）	41.9％	–	37.8％	26.6％	42.8％
カードレス	◎	◎	◎	◎	◎
WEB完結	◎	◎	◎	◎	◎
担保・保証人	不要	不要	不要	不要	不要
特徴	30日間無利息期間があり、24時間いつでも振り込み可能	審査から借り入れまで来店不要でWEBで完結できる	初めて利用する方は最大30日間利息が0円で利用可能	180日間の無利息期間なので返済ペースを焦らず利用可能※4	最短30分で融資可能なので仕事の合間の空き時間でも利用可能
公式	プロミス	SMBCモビット	–	レイク	–

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合がございます。
※3 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※4 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※5 ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※6 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※審査通過率の参考：月次データ｜当社について｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社｜マンスリーレポート｜IR情報｜アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）｜月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社｜四半期決算情報 | IR情報 | 企業・IR |SBI新生銀行
※7 無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※7 無利息期間経過後は通常金利適用。
※7 貸付条件 ご融資額 ：1万円～500万円 貸付利率（実質年率）： 4.5％～18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。遅延損害金（年率）： 20.0％ ご返済方式 ：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式 ご返済期間･回数： 最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。 担保･保証人： 不要 商号・名称：新生フィナンシャル株式会社  貸金業者の登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
※8 貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要

ランキング根拠：2023年7月期ブランドのイメージ調査（おすすめしたいカードローンNo.1）
調査機関：日本マーケティングリサーチ機構
調査期間：2023年6月23日～2023年7月10日、n数：178/調査方法：Webアンケート
備考：本調査は個人のブランドに対するイメージを元にアンケートを実施し集計しております。本ブランドの利用有無は聴取しておりません。効果効能等や優位性を保証するものではございません。競合 2 位との差は 5％以上。
ランキングの根拠となるNo.1表記の利用許可書（調査報告書）

大手消費者金融が即日融資に適している理由

即日融資を受けるために大手消費者金融を選ぶ主な理由は以下の８つの通りです。

1. 知名度と実績があるので安心
2. 即日でお金を借りられる
3. 申し込みから融資までWEB完結できる
4. 無利息期間を提供しているところが多い
5. 生活費としても借入OK
6. 学生、パート・アルバイトも利用できる
7. 土日祝日でも融資を受けることができる
8. 月々の返済が少額で済むケースが多い

消費者金融は、借入条件が銀行融資より厳しくないため、年齢や安定した収入条件を満たしていればすぐに申し込みが可能です。
 
 消費者金融でお金を借りる審査に通らない主な原因としては、「無職で安定した収入がない」「年齢制限」「総量規制以上の借入があること」です。また、審査なしでお金を借りられることは絶対にありえません。
 
 一方、銀行カードローンは消費者金融よりも上限金利が低いことが魅力ですが、即日でお金を借りることは難しいため注意が必要です。

即日でお金を借りるための申込みのコツ

即日融資を受けるには、当然ながら申し込んだその日に審査を通過して契約まで進める必要があります。

申し込んだからといって、絶対にその日のうちに審査が終わるとは限りません。
急いでいるなら審査が少しでも早く終わるように、利用者としてもポイントを押さえた申込みを行う必要があります。

ここでは「審査を当日に終わらせるためのコツ」を紹介するので、急ぎの方は特に以下の3点に注意しながら申込み手続きに進みましょう。

お金を借りる申込み先は1社に絞る

急いでいると「審査を通過できるか不安だから、いくつかの業者にまとめて申し込もう」という判断をしがちですが、かえって審査に時間がかかったり、審査に落ちたりする原因になるので注意が必要です。

消費者金融に申し込んだ履歴は「信用情報機関」に記録され、審査を行う金融機関や貸金業者はそのデータを確認できます。

複数のローンに同時申込すると「そんなにお金に困っているのか？返済できないのでは？」と疑いの目を向けられ、審査通過が厳しくなるのです。

同時に申し込む会社数が多いと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、原則審査落ちになってしまうでしょう。

審査落ちを防ぐ意味でも、申し込むのは1社に絞っておくべきです。

貸金業者ごとに審査受付時間に間に合うように申込む

WEB申込で注意が必要なのは「Webで申し込みできる時間帯と審査受付時間（審査回答時間）に違いがある」という点です。

【プロミスの例】
・WEB申し込み→24時間OK
・審査受付時間（審査回答時間）→9:00～21:00まで

大手の場合、インターネットから24時間いつでも申し込みが可能ですが、審査業務は21:00～22:00くらいには終了します。

よって、WEB申込であっても、即日融資を希望するなら審査受付時間内に審査を完了させて契約まで進めておく必要があります。

最近は申込から最短20分以内に融資が可能な消費者金融も増えましたが、あくまで「最短」なので人によっては1時間以上かかる場合があります。

どんなに遅くても審査受付終了の1時間以上前、できれば午前中のうちに申し込んでおきたいものです。

各社の審査に要する時間

ごく普通の平日の昼間に申し込みをしたときに、審査に要する時間は各社で以下のようになっています。ただし、常にこの時間になるとは限りません。審査が混み合えばもっと時間がかかることもあります。

消費者金融	審査(融資までの)時間
プロミス	最短3分
SMBCモビット	最短15分
アイフル	最短18分※1
アコム	最短20分
レイク	最短25分※2

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。

公式ホームページ上で明記されている最短審査時間は表の通りです。

プロミスの最短3分が突出して速く、他の4社の審査スピードはそこまで大きな差はありません。

審査回答時間に間に合わせるには「何時までに申し込むべきか」を見極める

即日融資を受けるには、できるだけ早い時間帯に申込を完了させて審査に合格する必要があります。そこで注意しておきたいのが「審査回答時間」です。折角審査に合格できても審査回答がその日に間に合わなければ、契約や借入は翌日以降になってしまいます。

また即日融資を希望する場合、多くが「振込融資」での対応となるでしょうから、「振込対応時間帯」にも注意しておきましょう。以下で各社の「審査回答時間」「振込回答時間」「振込スピード」を比較しています。

消費者金融	審査回答時間	振込対応時間帯	振込スピード
プロミス	9:00～21:00	月曜8:00～0:00	原則最短10秒
		火～金曜0:00～23:59
		土曜8:00～23:30
		日曜8:00～18:50
SMBCモビット	9:00～21:00	平日0:00～9:30	9：00以降または 受付完了 から最短で3分程度
		平日：9：30～14：50	受付完了から3分程度
		平日：14：50～23：59 土日・祝日	翌営業日の9：30頃 または受付完了から最短3分程度
アイフル	9:00～21:00	月曜8:00～23:50	最短10秒 （例）楽天銀行 ※不定期のシステムメンテナンス等により接続しない場合があります
		火～土曜0:30～2:00　  　　　　4:00～23:50
		日曜6:00～19:00
レイク	8:00～21:50	月曜8:10～23:50	最短即日
		火曜～土曜0:15～23:50
		日曜0:15～18:50 ※第3日曜は4:00～18:50
アコム ※楽天銀行に振り込む場合	9:00～21:00	毎日0:10～23:49	最短10秒

※各振込スピードは金融機関によっては振込可能時間が異なりますので、詳細はご利用の金融機関の接続時間をご確認ください。

各社とも「審査回答時間」のリミットは21時、「レイク」は21:50と若干遅めです。当然この時間ギリギリに申し込んでも手続きは完了できません。

申込み後に電話で急いでいることを伝える

消費者金融によっては「申込み後に専用ダイヤルからオペレーターに電話」というプロセスを踏むことで、優先的に審査をしてもらえる場合があります。

少しでも早く審査を終わらせたい時は専用ダイヤルから担当者に電話をし、急いでいるから早く審査してほしい旨を伝えましょう。

ただ、必ず優先されるとは限らない点には注意が必要です。あくまで「審査が早く始まる可能性がある」くらいに考えておくと良いでしょう。

どうしても今日中に借りなければいけない状況では、あらゆる布石を講じておきたいものです。

即日でお金を借りられる「審査なし・無審査」「激甘」の業者はない

即日融資可能なカードローンを探しているなら、審査に関する注意点も知っておく必要があります。

「審査なし・無審査で借りられる即日融資可能なローン」

「審査が甘い・激甘なカードローン」

このようなカードローンは、存在しません。

審査を行うことは貸金業法第13条に定められているため、無審査で借りられることはまずありません。

また「即日融資」が可能か否かにかかわらず審査基準が公表されていないことから「審査が甘い」と断定できません。貸金業者が積極的に融資を行っていたとしても、自社の基準に従って必ず審査が行われます。

「即日融資」の審査が甘いと言われる消費者金融を探すのではなく、審査の傾向を把握し、即日で審査を通過するための対策を立てることが重要です。

貸金業法第13条では、申込者の返済能力を調査する義務、及び過剰貸付の禁止が定義されています。

「返済能力の調査」
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用先：e-GOV法令検索；貸金業法第13条「返済能力の調査」

「過剰貸付け等の禁止」

第十三条の二　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

２　前項に規定する「個人過剰貸付契約」とは、個人顧客を相手方とする貸付けに係る契約（住宅資金貸付契約その他の内閣府令で定める契約（以下「住宅資金貸付契約等」という。）及び極度方式貸付けに係る契約を除く。）で、当該貸付けに係る契約を締結することにより、当該個人顧客に係る個人顧客合算額（住宅資金貸付契約等に係る貸付けの残高を除く。）が当該個人顧客に係る基準額（その年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額として内閣府令で定めるものを合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう。次条第五項において同じ。）を超えることとなるもの（当該個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約として内閣府令で定めるものを除く。）をいう。

引用先：e-GOV法令検索；貸金業法第13条の2「過剰貸付け等の禁止」

貸金業法第13条の2は、いわゆる「総量規制」の定義であり、貸金業者による年収の3分の1を超える貸付を禁止しています。

このように貸金業者には申込者の返済能力を調査する義務、総量規制に抵触しないことを確認する義務が課せられています。そのため「審査なし」「無審査」のカードローンは正規の業者ではありえません。

また貸金業者第16条では貸金業者による「誇大広告」も禁止されています。

「誇大広告の禁止等」

第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

2　前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。

一　資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業者の中心的な商品であると誤解させるような表示又は説明

二　他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明

三　借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

四　公的な年金、手当等の受給者の借入意欲をそそるような表示又は説明

五　貸付けの利率以外の利率を貸付けの利率と誤解させるような表示又は説明

六　前各号に掲げるもののほか、資金需要者等の利益の保護に欠けるおそれがある表示又は説明として内閣府令で定めるもの

引用先：e-GOV法令検索；貸金業法第16条「誇大広告の禁止等」

このような規定があることから「審査が甘い」「激甘」という宣伝を掲げることも正規の業者ではありえません。

少し前までは公式ホームページ上でも「ブラックでもOK」といった宣伝を掲げている貸金業者もありました。しかし規制が厳しくなるにつれて、今ではこのような宣伝により顧客勧誘する貸金業者はほぼ見かけません。

過去金融事故を引き起こしている、いわゆる「ブラックの方」に対して貸出を行う貸金業者は、中小消費者金融を中心に実際には存在しています。それでも相談自体は受付していますが、これを宣伝・広告する貸金業者は無くなっています。

金利の低さを求めるなら消費者金融よりも銀行カードローン

「とにかく利息の負担が少ないカードローンで借りたい」という方は「銀行カードローン」の利用を検討してみましょう。これまでご紹介した消費者金融よりも全体的に金利が低い銀行カードローンであれば、利息負担を抑えられます。

その分審査難易度は高めですが、安定した収入を確保できる方であれば十分審査にも通るはずです。

銀行カードローンには、主に以下の3種類があります。

• メガバンクのカードローン
• 地方銀行のカードローン
• ネット銀行のカードローン

	金利（実質年利）	借入限度額	審査回答スピード	融資スピード	WEB完結
三井住友銀行 カードローン	年1.5～14.5％	10万円～800万円	最短当日（※）	最短当日（※）
三菱UFJ銀行 バンクイック	年1.4～14.6％	10万円～800万円	最短即日	最短翌営業日以降
みずほ銀行 カードローン	年2.0～14.0％	10万円～800万円	最短当日	最短翌日
横浜銀行 カードローン	年1.5～14.6％	10万円～1,000万円	最短即日	最短即日
静岡銀行 カードローン 「SELECA」	年1.5～14.5％	10万円～1,000万円	最短翌営業日以降	最短翌営業日以降
楽天銀行 スーパーローン	年1.9～14.5％	10万円～800万円	最短即日	最短翌日
住信SBIネット銀行 カードローン	年1.89～14.79％	10万円～1,000万円	翌営業日以降数日	翌営業日以降数日
オリックス銀行 カードローン	年1.7～14.8％	10万円～800万円	数日	数日

利便性の高さと安心感があるメガバンクのカードローン

日本が世界に誇る三大メガバンクのカードローンです。豊富な資本力を背景に、高限度額と低金利を実現しています。

店舗も全国にあるので、気軽に相談の上申込みが可能です。もちろんWEB申込にも対応しており、利便性と安心感には問題ありません。

融資スピードでは全体的に消費者金融には及びませんが、日数に若干の余裕があり審査に自信がある方であれば、お金を借りる方法の第一候補といえるでしょう。

地域密着で利便性が良い地方銀行カードローン

地方銀行はその名の通り、地域金融の担い手として地域密着の営業戦略を中心としています。2023年３月末時点で62行、店舗数7,833店を展開しており※、銀行単体の資本力はメガバンクに及びませんが、メガバンクグループに属する先もあり、サービス内容はメガバンクと同等です。

※参考リンク：全国地方銀行協会｜地方銀行の概要

地方銀行の収益力強化の柱にあるのが「個人ローン」です。中でも「カードローン」は「住宅ローン」と並んで各地方銀行が最も注力している分野です。各行とも顧客獲得競争に打ち勝つべく利便性の高い商品を提供しています。

手数料などサービス面が充実しているネット銀行カードローン

ネット銀行はすべての取引がインターネットで完結できることから、カードローン分野でも様々なサービスを提供しています。またネット銀行は基本的に有人店舗を保有していません。人件費や店舗運営費を抑えることができることから低金利のカードローン提供が可能になっています。

自社ATMも保有しない分、提携先を充実させることで、顧客サービスの向上につなげています。

近年ではスマホATM取引によるカードレスタイプのカードローンも人気が高まっており、新規参入先も多くなっています。利用する側としても最新の情報を適切に活用していきたいものです。

これまではお金を借りる先として消費者金融と銀行カードローンをご紹介しました。スピードなら「消費者金融」低金利なら「銀行カードローン」が主な選択肢となります。

ただ、お金を借りる手段は銀行や消費者金融だけでなく、さまざまな選択肢があります。

ここでは、銀行や消費者金融以外の金融機関からお金を借りる選択肢について見ていきましょう。

JAバンク（農協）を利用してお金を借りる

農協の組合員または准組合員であれば、JAバンクのローン商品を利用できます。

JAバンク（農協）のローンと聞くと農業従事者しか利用できないと思われる方も多いかもしれません。しかし、農業以外の仕事をしている方でも、1口1,000円～10,000円以上の出資金を預けることで誰でも「准組合員」として加入することができるので、決して農業従事者限定のサービスではありません。

銀行にも負けないほどさまざまな融資を展開しており、いずれも「生活をサポートする」という観点から消費者金融よりもかなり低い金利で利用できるのがメリットです。

サービス名	金利
リフォームローン	年1.80～2.800％
マイカーローン	年1.79～3.35％
多目的ローン	年2.800～3.800％

提供されているローンの種類や金利などの条件面は、各JAにより差があります。利用する際には地元JAのサービス内容を比較するようにしましょう。

一般的には融資までに日数が必要になります。准組合員に加入するにはローン手続きとは別に、まず加入手続きに日数が必要になるので注意しましょう。

労金（ろうきん）を利用して借入する

ろうきんも、組合員向けにローン商品を提供しています。

ろうきんでは労働組合の団体会員、生協の組合員として加入している方のほか、一般勤労者の方も「ろうきん」から低金利で借り入れできます。

ただし、金利などの条件面は、団体会員や組合員がかなり有利となっています。例えばろうきんが提供するカードローン「マイプラン」では、組合員の種別によって以下のような金利優遇があります。

会員の種別	金利
団体会員の構成員	年3.875〜7.075%
生協の組合員とその家族	年4.055～7.255％
一般勤労者	年5.275～8.475％

JAと違って一般の勤労者も借りられるメリットがありますが、より低金利で借り入れするなら構成員や生協の組合員になったほうがお得です。

地域のろうきんにより商品内容もかなりの差がありますので、事前に確認しておくようにしましょう。全体的には低金利で利用できますが、借入までに日数を要しますので、余裕をもって手続きを進めましょう。

信用金庫を利用してお金を借りる

信用金庫は、「地域の方々が利用者・会員となって互いに地域の繁栄を図る相互扶助を目的とした協同組織の金融機関」と定義されています。「利益第一主義ではなく、会員すなわち地域社会の利益が優先されます」という考えから、ローン商品についても比較的低金利で利用することができます。

引用先：全国信用金庫協会：信用金庫と銀行・信用組合の違い

信用金庫は、JAやろうきんと同様で融資までに一定の日数が必要になり、地域により商品内容にはかなりの差があります。

利用できる方（会員資格のある方）は信用金庫の営業エリアに在住、もしくは勤務している方になります。

商品	金利（変動）	最大限度額
だいしんフリーローン1000	3.5％～14.5％	1,000万円以内
DOカードローン	2.50％～14.50％	10万円～1,000万円
DOマイカーローン	1.68％～3.80％	10万円～1,000万円

審査に不安を感じる方がお金を借りる方法

金融機関でお金を借りるには、必ず審査に通らなければいけません。しかし審査を受けるのに不安な方も多いでしょう。

審査が不安な方がお金を借りる方法として考えられる選択肢としては次の2つを挙げることができます。

①柔軟な審査が期待できる「中小消費者金融」

前述の通り「無審査で借りることができる」「審査が甘い」カードローンはありません。一方、審査基準が大手先とは異なっている中小消費者金融であれば柔軟な審査が期待できます。

中小消費者金融は大手先ほど申込数が多くありません。その分審査に手間やマンパワーをかけることができます。申込者個々の事情を把握して、過去は問題があったが現在は十分返済能力があると判断してもらえれば、融資を受けることができます。

大手では対応が難しい、過去に金融事故を引き起こしている方などでも状況次第でお金を借りることができる可能性があります。

金融機関の借入では、たとえ中小消費者金融とはいっても審査は不可避です。一方、以下のように本人の返済能力を判断する審査を必要としない借入方法もあります。

②審査を必要としない借入方法

• 生命保険の契約者貸付
• 質屋で借りる
• 人から借りる

これらの方法はすべての方が利用できるわけではありません。しかし自分の状況から、どう考えても金融機関の審査には合格できないと思われる方は、活用できないかどうか慎重に見極めてみましょう。

個人間融資は違法行為である可能性があり注意が必要

いくら「人から借りる」とはいっても「見知らぬ人」から借りるのは絶対にやめておきましょう。特に、最近問題になっている「個人間融資」には絶対にかかわりをもってはいけません。

「個人間融資」とは個人と個人の間でお金を貸し借りすることです。SNSなどを通じ、これまで全く関係のない他人同士でお金を貸し借りする行為です。

すべてのやり取りがインターネットを通じて行われ、相手がどのような人なのか知らずにお金の貸し借りが行われています。この説明だけでも危険な行為であることは推測できるでしょう。

個人間であっても、反復継続する意思を持って金銭の貸し付けを行うことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。貸金業を営むには、国または都道府県の登録を受ける必要があることが貸金業法で定められています。

貸金業者でない一般の個人がSNSを通じて「お金をお貸しします」と勧誘すること自体が法律違反です。

そのため「個人間融資」を持ち掛ける人は法律を守る意思などありません。法外な利息で貸し付け、悪質な取り立てを行います。

「個人間融資」に関係するほとんどのケースが「闇金」や「暴力団関係」だともいわれています。

いくらお金に困っているとしても、お金の借り方には細心の注意を払うようにしましょう。

クレジットカード会社からキャッシング枠やカードローンでお金を借りる

今すぐにお金を借りる方法は、消費者金融以外にもあります。

日頃、公共料金の引き落としやスマホ代の支払いなどで利用しているクレジットカードを発行する「信販会社」からお金を借りる方法があることは意外と盲点かもしれません。

クレジットカード会社からお金を借りる方法としては、以下の2通りがあります。

• クレジットカードのキャッシング枠を利用する
• クレジットカード会社（信販会社）のカードローンを利用する

キャッシング枠を利用してお金を借りる

クレジットカードはショッピングの立て替え払い以外にも現金をATMから出金できる機能があります。

手持ちのクレジットカードに「キャッシング枠」の限度額が設定されている場合、すぐにATMから融資を受けることができます。

キャッシング枠が設定されているかどうか分からない方は、一度クレジットカードの会員サイトにアクセスしてみましょう。契約内容を確認するページにアクセスすればキャッシング枠の有無が分かります。

ただし、キャッシング枠は設定の際に審査が必要で、その審査は即日では終わりません。

まだキャッシング枠が設定されていないカードの場合、借り入れ自体が利用できないことに注意が必要です。

JCBカードWは18歳から39歳が申込できる高還元率カード

「JCBカードW」はJCBが発行するクレジットカードです。

18歳～39歳入会限定ですが、39歳までの入会で40歳以降も年会費永年無料。国内・海外どこで使ってもつねにポイント2倍。パートナー店を利用するとさらにポイントアップと高還元率も人気です。

ナンバーレスなら最短5分でカード番号が発行されます。ただしキャッシング枠を設定する審査には若干時間を要することもありますので注意しましょう。

金利（実質年利）	15.0％～18.0％
借入限度額	最大100万円

ACマスターカードはアコムの自動契約機「むじんくん」で発行可能

「ACマスターカード」は大手消費者金融「アコム」が発行するクレジットカードです。アコムの自動契約機「むじんくん」ではその場でクレジットカードが発行されますので、キャッシング枠を利用して即日融資を受けることができます。

クレジットカードの機能には、自動キャッシュバックサービスが付与していますが、ポイント還元率が0.25％と、他社クレジットカードと比較すると低めになっています。キャッシングをメインとして活用するのもひとつの方法でしょう。

金利（実質年利）	10.0％～14.6％  ※ショッピング枠利用時
借入限度額	10万円～300万円  ※ショッピング枠利用時

三井住友カード（NL）はスピード審査と高還元率が魅力

「三井住友カード（NL）」は消費者金融ブランド「SMBCモビット」も手掛ける「三井住友カード」のクレジットカードです。その名の通りナンバーレスカードで最短10秒審査のスピードと、最大7％ポイント還元が人気です。

キャッシング枠は50万円と低めになっていますが、ナンバーレス＋アプリの活用で即日融資が可能です。限度額が低めの分、クレジットカードを初めて利用される方などにもおすすめです。

金利（実質年利）	18.0％
借入限度額	50万円

信販会社のカードローンを利用してお金を借りる

信販会社でカードローンを取り扱っているところもありますが、全体的に消費者金融よりも低金利で利用できる分、審査基準はクレジットカードと比べても厳しめになっています。また、信販会社のカードローンも総量規制の対象で年収の3分の1以上の借入はできません。

ただクレジットカードの利用実績などが審査に多少なりとも影響を与えることも考えられます。普段利用しているクレジットカード会社であれば、カードローンの利用を検討してみてもよいでしょう。

JCBカードローン FAITHは審査回答が最短即日

「JCBカードローン FAITH」はJCBが提供しているカードローンです。WEBで申込を完結でき、審査結果は最短即日で回答されます。

カード発行は申込後最短3営業日ですが、カード受け取り前に振込融資を受けることが可能になっています。そのため最短即日融資可能かどうか判断が難しいところです。電話で直接問い合わせしましたが「なるべく早く対応できるようにします」との回答でした。

在籍確認の電話は実施されるとのことなので、急いでいる場合は、申込後担当者に相談するようにしましょう。

キャッシング1回払いでは借入金額が5万円までに限定されますが、5.00％の低金利で利用できます。少額を短期間だけ借りたいという場合にも活用できます。

金利（実質年利）	1.30％～12.5％ （キャッシング1回払い：5.00％）
借入限度額	最高900万円 （キャッシング1回払い：5万円）
WEB完結	〇

スマホアプリや後払いアプリを利用してお金を借りる

今や携帯電話保有者の大半がスマホの時代、金融業界でもスマホ向けサービスの充実は必要不可欠のものになっています。

借入については、当初はスマホを利用した申込や必要書類提出の段階まででしたが、その後契約から借入までスマホ一つで完結できるようになりました。そう考えると本当にすごい世の中になったものです。

スマホアプリならお金の借入やチャージが素早く利用可能

スマホを利用した借入としては、まず、これまでご紹介してきた消費者金融や銀行のスマホローンがあります。既存のカードローンサービスにスマホATM取引を付与したもので、ローンカードがなくてもスマホのアプリでコンビニATMからお金を借りることができるサービスです。

最近では大手消費者金融や銀行だけでなく、携帯キャリア分野からの参入も相次いでいます。またスマホを保有している方の多くが利用している「LINE」でも金融分野を開拓しています。

ただこれらのサービスではコンビニATMからの借入だけでなく、既存サービスへのキャッシュチャージや指定口座への振込融資での借入となるキャッシングローン商品もあります。

特に新規参入分野が相次いでいるスマホアプリを活用する場合、最新の情報を入手して、自分にあった借入方法を選択しましょう。

より詳しくは＞＞お金を借りるアプリ厳選31選！少額融資を受けられるアプリ

LINEポケットマネーは振込融資とLINEPayへのチャージに対応

「LINE」は、ソフトバンクグループの「LINEヤフー株式会社」が運営・開発するアプリサービスです。「LINEポケットマネー」ではLINEを利用してお金を借りることができます。

LINEスコアを加味した独自審査基準を設けており、大手金融機関では借入が難しい方でも審査に合格できる可能性があります。審査回答も最短10分とスピーディです。

借入方法には、指定銀行への振込融資の他、LINEPayへのチャージも可能です。振込融資は月3回の利用回数制限がありますが、LINEPayへのチャージは回数無制限で利用できます。

LINEポケットマネーは用途に合わせて、以下のプラン選択が可能になっています。

• スタンダードプラン
• マイペースプラン
• プレミアムプラン^※

※プレミアムプランはスタンダードプランの方限定で、55万円以上の増枠契約頂いた場合に適用される特別なプランとなります。

それぞれ借入限度額や無利息期間の有無などの違いがありますので、自分の状況に応じたプランで申込するようにしましょう。

金利（実質年利）	3.0％～18.0％
借入限度額	スタンダードプラン：最高50万円 （300万円まで増額申請可能） マイペースプラン：最高3万円 プレミアムプラン：55万円～300万円

後払いアプリなら簡単に後払い決済が可能

「後払いアプリ」とは、決済アプリを利用して後で代金を払うことのできるサービスです。手持の現金やクレジットカードを保有していない場合でも、後払いアプリを利用すれば、簡単に後払い決済を行うことができます。

サービス的にはクレジットカードに似ていますが、後払いアプリの審査はクレジットカードに比べると項目数も少なく簡単に完了させることができます。収入が少ない方、学生の方などでも比較的利用しやすいサービスです。

後払いアプリには、主に以下の３つのタイプがあります。

後払いアプリは厳密にいえば「借入」ではありませんが、その性質は「借入」と同様と考えておきましょう。手元に現金が無くても利用できる分、使い過ぎにも注意です。

またキャリア決済を利用した「現金化」は各携帯キャリアの利用規約に抵触する危険があります。「現金化」とはキャリア決済で購入した商品やプリペイドカードを現金化業者に買い取りしてもらう行為です。

規約違反に認定されるとキャリア決済の制限や利用停止だけでなく、携帯電話自体を強制解約になる可能性も十分にあります。例えば「ドコモ」の場合、利用規約に以下のように明記されています。

第15条(本サービスの中断・停止)
（中略）
2.当社は、お客さまが次の各号に該当するときは、本サービスの全部又は一部の利用を停止することがあります。
（中略）
(5)現金等を得る目的で本サービスを利用したとき。

引用先：d払い／ドコモ払ご利用規約

現金化を目的としたキャリア決済の利用は行わないようにしましょう。

バンドルカードは最大5万円までチャージが可能

バンドルカードは、スマホにアプリをインストールするだけで、年齢制限も審査もなしで最大5万円までチャージできるサービスです。

基本は事前にチャージしてから利用しますが、後払いすることによって即座にお金を使える「ポチっとチャージ」という機能もあります。「ポチっとチャージ」したお金は翌月の末日までの好きなタイミングで返済します。

また、以下のような利用実績によって限度額が増額され、ますます便利に利用することも可能です。

• カード利用状況
• ポチっとチャージのお支払い状況
• 利用しているカード種別

ただ、ポチっとチャージには一定の手数料がかかるため、あまりに使いすぎるのは禁物です。

申込金額	手数料
3000円～10,000円	510円
11,000円～20,000円	815円
2,000円～30,000円	1,170円
31,000円～40,000円	1,525円
41,000円～50,000円	1,830円

金融機関や貸金業者から借りられない方は公的機関を検討しよう

これまで説明してきた金融機関や貸金業者からの借入は、基本的に収入があり返済能力に問題がない方を対象としています。

一方、様々な事情で審査に通れない方であっても、お金を借りなければどうしようもないという状況になる事も考えられます。そのような方が思いつくのが公的支援を受ける手段ですが、公的な支援や融資を受けるにはどうしても時間がかかります。

しかし、今すぐに何とかしないと生命や健康状態が危ういなどの緊急事態であれば、即日で支援を受けられる場合があります。

公的な支援には大きく2種類ある

公的な支援のうち、個人が受けられる融資としては大きく2つあります。

• 財産上の支援
• 福祉的な支援

1つ目は財産上の支援で、たとえば自宅に下水道を接続する時の工事費用や、介護に必要な設備資金購入の費用などについて、自治体によっては低金利のローンを斡旋してくれる場合があります。

しかしこういった制度は資金使途（借りたお金の使い道）が限定されているうえ、申し込んでから実際に融資を受けられるまでに日数がかかります。

今回ご紹介するのは、もう1つの福祉的な支援についてです。

福祉的な支援にもさまざまな種類がありますが、派遣切りにあって家賃が払えずにアパートを追い出されたり、生活保護の申請をしているが手持ちのお金が尽き食べる物が何もない、といった急を要する場合、例外的に即日で支援を受けられることがあります。

公的機関のどこで支援を受けられるのか

公的機関で福祉的な融資を受ける際の窓口の代表が「社会福祉協議会」です。

非営利の民間組団体ですが、国や地方自治体の支援・連携を受けて全国組織となっており、実質的に行政に準じた福祉のための専門機関となっています。

社会福祉協議会の貸付制度は、主に失業者や低所得者向けの支援を行っていますが、やはり手続きに時間がかかることと、融資を受ける条件(ハローワークの就労支援を申し込んでいるなど)があります。

無職であっても定期的な収入(年金や児童扶養手当など。生活保護はダメ)や担保になりえる資産(持ち家など)がある、あるいは保証人になってくれる方がいる場合などは、民間よりも低利で融資を受けられる可能性が高く、返済方法も柔軟に対応してもらいやすいため、当座をしのげるのであれば社会福祉協議会に相談してみるのもよいでしょう。

また金融機関のブラックリストに登録されている方でも支援を受けることができる点もメリットです。

公的機関に相談するメリットと注意点

メリット
・住民であれば誰でも無料で相談でき、中立の立場から専門的なアドバイスが得られる。
・無職の方や住居がなかったり、ブラックリストに載っていても利用できる。
・電話で問い合わせたり、インターネットで調べても出てこないような緊急措置・例外的な措置を受けられる場合もある。
・融資や給付金以外にも、支出を減らしたり、還付金を受け取ることができる他、住居の確保などの支援を受けられる場合がある。

注意点
・多くの場合、支援や融資を受けるには条件がある。(資産や収入の基準がある、ハローワークで就職活動をしている人が対象になる、など)
・時間のかからない支援の場合、自治体の裁量により決定される部分が大きくなるので、誰でも同じように支援が受けられるわけではない。
・現物給付になったり、資金使途が限定される場合がある

即日受けられる支援は市役所の福祉事務局に相談

どうしてもより迅速な支援が必要な場合は、区役所や市役所、保健所などに設置されている「福祉事務所」に相談しましょう。

福祉事務所は生活保護や自立支援などを実施する行政の組織です。窓口の名称は「福祉課」や「保護課」のような名前になっていることが多いですが、受付で聞けば必ず案内してもらえます。

生活保護を申請する場合の決定までの時間は2～4週間

生活保護の決定までは2～4週間ほど時間がかかるので、この間は手持ちのお金でやりくりしなければいけません。

気を付けなければいけないのは、申請後に所持金が無くなったからといって借金してはいけない、ということです。
消費者金融やカードローンはもちろん、知り合いにお金を借りることもしてはいけません。

もし保護の決定を待つ間に所持金が無くなり、食事もできなくなったら、その間を凌ぐための「つなぎ資金」を借りられる可能性があります。

つなぎ資金はあくまで当座をしのぐための措置であり、金額も1,000円～10,000円程度です。
ただ、必ず借りられるわけではありません。

つなぎ資金以外の方法で何とかなる場合はそちらが優先されますし、つなぎ資金のような運用をしていない福祉事務所もあります。

生活保護費は申請日に遡って後払いで支給されるため、先に使ったつなぎ資金分は初回の保護費から返済することになります。

住居がない場合は自治体によって独自の住居費支援を実施

普段から公園で寝泊まりするようなホームレスでなくとも、派遣やアルバイトを転々としているいわゆるネットカフェ難民と呼ばれる方や、派遣切りや勤務先の倒産によって社宅を急に追い出される、家賃が払えない、または家賃滞納により強制退去となった、火事や災害などでアパートに住めなくなった等、様々な理由で突然住居を失う場合があります。

こういった場合のため、各自治体には生活困窮者自立支援法に基づく住宅確保給付金という制度が設けられている他、自治体によっては独自の住居費支援を実施しているところもあります。

融資ではなく給付金なので返済の必要がないこと、既に住居を失っていて、書類に住所地を書けなかったり、身分証明書の住所が無効になっている方でも利用できるのがメリットです。しかし、手続きが必要であったり、収入などの要件が決まっているので、まずは自分が対象になるかどうかを福祉事務所に確認しましょう。

また、この制度では給付金は申請者ではなく家主に振り込まれます。

ですから他のことに使うことができません。

しかしこれは行政が家主に確実に支払ってくれるということなので、明日までに家賃を工面しないと追い出されるというような場合でも家主と交渉することができるので、手続きさえすれば即時性があるとも言えます。

給付金以外に衣服、非常食、家具什器、布団、介護用品などの給付や貸し出し

今夜寝る場所もない、というようなケースでは、行政が確保している緊急一時宿泊所を無料で利用できる場合があります。

緊急一時宿泊所としては、ビジネスホテル等を借り上げていたり、役所の官舎や市営住宅などを使用することもあります。

門限や禁酒禁煙など制限があることもありますが、野宿したりネットカフェやカラオケで寝泊まりするよりは設備が整っており、食事も無料で提供される場合があります。

居住場所が確保できることでその他の福祉施策につながったり、融資が振り込まれるまでの間をやり過ごすことができるなど、選択肢の幅が広がるでしょう。

また住居以外でも、自治体や社会福祉協議会が要介護者や高齢者、困窮者向けのバザーや支援物資を保有していることがありますので、衣服、非常食、家具什器、布団、介護用品などの生活必需品の給付や貸し出しをしてもらえることがあります。

実家に戻る費用を借りたい

例えば東京に出稼ぎに来ていたが会社が倒産して社宅を追い出されてしまい、実家に帰りたいが帰りの電車賃もない…

このような場合も、福祉事務所で交通費を借りることができる場合があります。ただし、こういった措置はあくまで例外的なもので、誰でも受けられるわけではありませんし、どのような対応をするかは福祉事務所の判断ですので、断られる可能性もあります。

それでも本当に困っているので相談してみたい、というのであれば以下のことに注意して相談してみてください。

• 自分が真に困っていることと、そうなった事情を丁寧に説明する。
• 預金通帳、督促状、退職通知など状況を客観的に証明するものができるものがあれば持っていく。
• 感情的にならない(支援の窓口は自分の辛さの愚痴を言うための矛先ではありません)
• 嘘や隠し事をしない(公務員には守秘義務がありますから、あなたから聞いた話を勝手に他の誰かに話すことはありません)
• 見栄を張ってまだ余裕があるから大丈夫と言ったり、逆に支援欲しさに必要以上に話を膨らませるのはNG。
• 困難な状況からどうやって自立したいかを説明する。(福祉制度を使いたい、ハローワークで仕事を探したい、親族などから支援を受けやすい環境を整えたいなど)

福祉事務所は相談窓口でもありますので、融資や支援が受けられなくても、下記のような相談者の状況に応じた制度や窓口を紹介してもらえます。

• 債務整理や過払い金請求のため、無料の法律相談の利用
• 医療費の還付金や傷病手当など、もらえる可能性のあるお金の説明
• 公共料金の減免や納期限延長の手続き

生活保護や自立支援は、あくまで「自立する意志がある人間を支援する制度」です。「困ってるんだから助けて欲しい」と訴えるだけではなく「何にどう困っていて」「それをどうやって解決するか」「そのためにはどんな支援が必要か（何が不足しているのか）」を相談の中ではっきりさせましょう。

そうすることでより充実した支援を受けられる可能性が高くなりますし、相談者自身もこれからやるべきことがはっきりし、前向きな姿勢で状況改善に取り組むことができます。

※こういった合理的・前向きな姿勢でいることで、普通ではできないような例外的な支援を、行政の裁量をフル活用して受けられることがあります。実例として「身分証がなく銀行で口座を作れない方のために、身分証の代用になるものを臨時発行してもらえた」「生活保護で家を借りる時に不動産屋に状況を説明してくれた」などかあります。

勤務先・組合からお金を借りる

新型コロナウイルスにより社会全体が低迷していた状況から少しずつ立ち直りつつある日本経済。経済活動が回復するにつれて、あらゆる業界で人材不足が問題となっています。

各企業は様々な手法で有能な人材を確保しようとしています。福利制度もその一つで、その企業の魅力を伝える媒介ともなっています。

その福利制度の一環として、従業員向けの融資制度を設けている企業があります。民間金融機関に比べて低金利で利用でき、従業員の金銭トラブルを防ぐ効果もあります。

また加入している組合でも融資制度を設けている先もあります。

従業員貸付制度や組合の融資制度は、すべての企業や組合が導入しているわけではありません。それでもいずれも働いている方に認められている正統な権利ですので、必要な場合は有効的に活用していきましょう。

正社員なら「従業員貸付制度」を調べてみるのもおすすめ

会社員の場合は金融機関や貸金業者から借りずに、会社から借りるという選択肢もあります。

「従業員貸付制度」などと呼ばれており、会社によっては正社員専用の福利厚生として用意されている場合があります。一部パートやアルバイトでも対応できる会社もありますが、基本的には「正社員」向けの制度として認識されています。

ただ、借り入れできる金額や金利は企業によって異なり、一定ではありません。

「月収が多い」「勤続年数が長い」「勤務態度が良好」などの条件にマッチすれば審査を有利に進めることができるでしょう。

金利は年2.0～4.0％程度で借り入れできるので、カードローンよりも返済総額を少なく抑えることができます。

企業が導入していないと利用できないので、自社で制度を利用できるか総務に確認してみましょう。

将来の昇進など人事評価が影響する？

「従業員貸付制度」を利用する際、一番気になるのが社内での自己評価への悪影響ではないでしょうか？会社からお金を借りることで将来の出世に響くと思われるかもしれません。

「労働契約法第9条」では、会社側が合意無しに労働条件を変更することを禁止しています。

（就業規則による労働契約の内容の変更）
第九条　使用者は、労働者と合意することなく、就業規則を変更することにより、労働者の不利益に労働契約の内容である労働条件を変更することはできない。

引用元：e-GOV法令検索「労働契約法」

従業員貸付制度の利用により、減給などの労働条件の悪化はもちろん、業務に影響しない事象で人事評価への不利益を被ることも認められていません。

もちろん利用目的が「ギャンブルに使う」といった、常識的に判断して個々の資質を問うような場合はこの限りではありません。

従業員貸付制度はその会社に勤務する従業員にとって福利政策の一環として認められている権利です。せっかく好条件の制度が備わっているのであれば有効的に活用するようにしましょう。

共済組合からの貸付を利用する

公務員の方は加入している「共済組合」からの貸付けを受けることができます。

営利を目的にしておらず、組合員の生活をサポートするという観点から審査基準が厳しくないといわれており、また民間と比較して低金利で借り入れが可能です。

たとえば「公立学校共済組合」の代表的な貸付けの種類と金利をまとめると以下のとおりです。

共済組合の貸付けの種類	金利
普通貸付け	年1.32%
医療貸付け	年1.32%
結婚貸付け	年1.32%
介護構造部分に係る貸付け	年1.06%
災害貸付け	年0.99%

担保を提供することで有利な条件でお金を借りることができる

「〇〇を担保する」という言葉があります。一定の事象に備えるという意味合いですが、金融業界での「担保提供」とは、借金が返済できなくなった場合に備えて、借入人が貸出人（金融機関など）に提供することを指します。

「担保」は貸出人にとっては、いわば「保険」のようなものです。債務者（借入人）が万が一返済不能になった際には、債権者（貸出人・金融機関など）は提供された「担保」から借金を回収します。

それだけ貸出する側にとっては回収不能になるリスクを抑えることができます。対して債務者からすれば担保提供することで、金利など借入条件を有利なものに交渉することができます。

担保には大きく「人的担保」と「物的担保」の2つがあります。「人的担保」は「保証人」のことで、返済不能となった債務者に代わり保証人が返済を履行します。「物的担保」は「抵当権」などの権利設定に基づき、不動産担保などを処分して債権回収を図ります。

前に説明した「生命保険の契約者貸付」や「質屋からお金を借りる」方法も「担保」を活用した借入方法です。

広い意味では「借入」自体が「利用者の信用」を「担保」とするといえるかもしれません。とはいっても「借入」のすべてを「担保を利用した」と説明するのはやはり無理がありますので、差し控えておきます。

「不動産担保ローン」で土地や建物を担保として好条件でお金を借りる

土地や建物といった不動産を所有している場合、それらを担保にして融資を受けることができます。

民間金融機関の不動産担保ローンは安定した収入がある会社員や事業主が対象ですが、不動産の担保があることで無担保カードローンよりも低金利で借入できます。

また、借入限度額も大きく、たとえば「AGビジネスサポート不動産担保カードローン」では以下のような条件で借り入れできます。

金利	5.0％～11.9％ ※2023年1月23日以降の新規契約に適用
借入金額	100万円～5000万円 （個人事業主は2,000万円以下）
借入期間	・元金定率リボルビング返済：最長8年4か月（100回以内） ・元金自由返済：最長5年（60回以内）
特徴	簡易診断最短1日、融資まで最短3日 手数料・保証料が無料 担保物件の所有権・抵当順位は不問

不動産担保ローンの最大の魅力が「低金利」です。金融機関側からすれば不動産を担保とすることで、万が一利用者が返済不能になった際には不動産を処分して返済に充当することができます。返済リスクをある程度カバーできることから、無担保ローンよりもはるかに低い金利で提供できます。

また同様の理由で借入限度額が高額であり、長期間利用できる点もメリットです。借入限度額は担保とする不動産の価値により大きく左右されますが、場合によっては1億円以上の高額融資を受けることもできます。

審査面でも不動産を担保として提供できる分、無担保ローンに比べると有利となります。

最近の不動産担保ローン審査では、不動産担保価値に合わせて収入面などの返済能力もきちんと判断されています。ノンバンクの不動産担保ローンの中には、銀行の不動産担保ローンに比べてかなり審査が通りやすくなっている物もあります。

しかし不動産を担保にするということは、万が一返済できない状況に陥ると、その不動産を失うということです。不動産価値だけを当てにするのではなく、やはりきちんとした返済計画が重要です。

また不動産調査などで審査日数が要する点にも注意が必要です。最近では不動産担保ローンの分野でも審査スピードが向上して、早ければ最短即日融資可能な物も登場しています。それでも全体的には無担保ローンに比べると日数がかかることは頭に入れておきましょう。

ビットコインを担保にしてお金を借りる（デジタルアセット担保ローン）

暗号資産、特にビットコインやイーサリアムを保有している方はデジタルアセット担保ローンを利用することができます。

デジタルアセット担保ローンはFintertechが提供している仮想通貨を担保にお金を借りることができるローンです。個人だけでなく事業者や法人も利用することができます。

対象暗号資産	・ビットコイン ・イーサリアム
限度額	法人・個人事業者：500万円～5億 個人：200万円～5億
金利	4.0％～8.0％
遅延損害金	15％
担保掛目	50％

メリット

デジタルアセット担保ローンの大きな特徴は、暗号資産を売却することなく担保にして現金を借りられることです。

現在保有している暗号資産を運用したまま利用でき、売却時に含み益があった場合に発生する手数料や税金もかかりません。

返済も暗号資産で行えるので、生活費や日常的に利用しているお金を使う必要がありません。

返済方式は契約期間中に一括返済する「元利一括返済方式」を採用しており、借入期間が満了した時に元金と利息を全額支払うことになります。
返済期日前でも返済は可能ですが、一括返済であることには変わりありません。

ローンを利用するにあたり担保率は120％以上を保つ必要があります。また、担保率200％以上になると追加借入が可能になります。

デメリット

デジタルアセット担保ローンは最大5億まで借りることができますが、個人が利用する場合は総量規制が適用されるので、年収の3分の1までしか借りることができません。
また、担保掛目はビットコイン、イーサリアムともに50％と制限されています。

暗号資産の価格が大幅に値下がりすると担保率も下がるため、担保率120％を下回る場合には追加担保を行わなくてはなりません。
価格の値下がりというリスクは、暗号資産では切っても切れないものなので常に意識しておく必要があります。

借入の申し込みから借入までは3営業日ほどかかるので即日融資はできません。また、相場が変動を考慮しながら借入時期を決める必要があるので、カードローンやキャッシングのように好きな時に借入できません。

なにより、借入期間中は担保にしている暗号資産を自由に利用することができなくなります。支払いや決済、売却して利益を確定する事は、完済しない限り大きく制限されます。

暗号資産は詐欺的な投資勧誘に利用されるケースも多くあります。各自治体にはトラブル事例も報告されています。

　マッチングアプリで知り合った外国人男性から、「2 人の将来のためにお金を貯めよう」と投資
サイトを何度も繰り返し勧められ、日本円を暗号資産に換えて、紹介された海外事業者に投資した。
　最初は疑っていたが、利益が出て出金できたため、男性を信用してしまった。
　「元金が多ければ、もうけも多い」と男性から説得され、銀行や消費者金融から借り入れて、合計 500 万円投資した。
　その後、お金を引き出そうとしたが出金できず、男性とも連絡が取れなくなってしまった。

引用元：台東区消費者ニュース　第194号

現在の日本では暗号資産に対する法律整備や規制強化がまだ十分とはいえません。もちろん上記の「Fintertech株式会社」は安心してデジタルアセット担保ローンを利用できる業者ですが、今後、悪徳業者が参入する可能性もありますので注意するようにしましょう。

即日即金のバイトをする

18歳以下の未成年がお金に困ったとき、お金を借りるよりも「即日即金のバイト」を探すことを検討してみましょう。

働いたその日のうちに給料をもらえる仕事はたくさんあります。

都会であるほど多くありますが、地方であってもその地域独特の仕事は数多くあり、いつでも人を募集しています。
いわゆる「日払いバイト」ですが、今はスマホ1台あればすぐに見つけることが可能です。

「日払い」「即金」などのワードで検索すれば数多くのサイトがヒットします。
そのなかから自分でもできそうな仕事に応募しましょう。

前日に応募し、翌日に働いて仕事が終わったらすぐにお金を渡してもらえるバイトをして、お金を得ることも考えましょう。

属性別で分かるお金の借り方

お金を借りる際には、金融機関や貸金業者によって、審査を通過できる方の属性（仕事の有無や返済能力等でグループ分けされた個人情報）が異なる場合があります。

たとえば消費者金融の場合、申し込み条件に「安定した収入」という記載があることがほとんどであり、無職の方は審査を通過できません。

自身の職業や就労中か否か、返済能力などによって、利用できる「お金の借り方」が異なるということは十分に理解しておく必要があります。

ここではこれまで説明してきた以外に、個人の属性を考慮したお金の借り方を紹介します。

アルバイト・パートは収入が安定していれば融資してもらえる

アルバイトやパートの方でもカードローンなどでお金を借りることができます。

借入の申し込み条件に「安定した収入」は求められますが、働き方は指定されていないためです。

毎月数万円程度を安定して得ているアルバイトやパートの方であれば、審査も十分通過する可能性があります。

ただ、「利用限度額」については返済能力に応じた設定になるため、会社員や公務員よりも少額に設定される可能性はあります。

派遣社員は在籍確認に注意する必要がある

派遣社員もフリーターと同じく、カードローンやフリーローンを利用できます。

毎月安定した給料を得ているので、審査を通過できる可能性は十分にあります。
 ただ、「派遣元」と「派遣先」がそれぞれあるため、在籍確認の方法だけは注意が必要です。

在籍確認の連絡は申込の際に記入した勤務先に行きます。派遣社員の場合、基本的に派遣元の会社を記入するように言われていますが、個人情報保護法の観点から在籍確認の電話に対応しない派遣会社もあるようです。

また、大手の派遣会社では受付担当者が派遣社員を把握していないこともあり、そうなると在籍確認ができません。

最近の審査では大手消費者金融を中心に在籍確認の電話を実施しない金融業者も増えています。しかし必ずしも実施されないわけではなく、審査の過程で実施されることもあります。もちろん実施の有無を申込者が決定することはできません。

在籍確認が終わらないと審査に通らないので、カードローンが利用できません。

在籍確認に不安があるなら、申込前に「社員証などの書類で在籍確認ができないか」を確認してみるといいでしょう。

自己破産者は生活サポート基金を検討しよう

自己破産を含む債務整理中は、原則として消費者金融や銀行からお金を借りることはできません。

信用情報機関に最長10年は自己破産の記録が残され、それがある内は審査落ちになるでしょう。

ただ、絶対にお金を借りられないということではありません。

過去に自己破産はしたけど、現在は仕事をして安定収入があるという方の場合、「生活サポート基金」を利用する選択肢もあります。

【生活サポート基金】
借金や自己破産で困窮している人をサポートする一般社団法人

自己破産者でも融資を受けることができますし、営利目的でもないので民間と比較して低金利で借りることができます。

たとえば「生活再生ローン」では原則として連帯保証人１名以上が必要で、動産・不動産などの担保も求められる場合がありますが、年12.5％以内という低金利で借り入れできます。

申込から融資まで1週間程度と、公的融資の中では早めなのもメリットです。

水商売は審査に通過しにくいケースが多い

水商売に従事している方でも、カードローンやフリーローンで融資を受けること自体は可能です。

ただ、他の職業よりも審査を通過しにくいとされている要因として、以下のようなものがあります。

• 収入が不安定
• 在籍確認が取りづらい
• 属性的な信頼度が低い

水商売に限った話ではありませんが、シフト制勤務は出勤日数と労働時間で収入が激変するため、安定性に欠けると判断される場合があります。

また、在籍しているお店の開店時間が遅いため、在籍確認をする金融業者の審査対応時間に連絡ができない点もデメリットになります。。

深夜から早朝まで働く仕事は体調を崩しやすく、収入が減ってしまう可能性が比較的高いことも、審査通過を難しくしています。

審査を通過できる可能性を少しでも高めるために、最低でも3ヶ月（できれば半年～1年）は働いて信用を高めましょう。

本人確認書類や収入証明書類をキチンと提出したり、店名ではなく会社名をしっかり申告したりといった基本的な部分も重要です。

水商売に限らず年収は高くても月々の収入が安定していない職業の方も審査に通りにくい傾向があります。

外国人でも条件を満たしていればお金を借りられる

外国人でも一定の条件を満たしていれば、日本でお金を借りることができます。

融資を受けられる可能性のある外国人

中長期の滞在者なら「在留カード」が発行されるため、消費者金融に申し込むことは可能です。

転職中や転職直後は審査ハードルが上がる傾向にある

転職中や転職直後の場合、基本的に審査はシビアに実施されます。

転職中または転職直後の審査が厳しい理由

• 在職歴がない・極端に短い
• またすぐ転職するリスクがあると判断される
• 在籍確認ができない場合がある

どうしても転職直後に申し込む場合は「限度額をできるだけ低く」「勤続年数をわずかでも積んでおく」「収入証明書を提出する」などの対策を講じましょう。

また、内定を受けていても入社前の場合は消費者金融で融資を受けることはできません。年収による貸付規制（総量規制）がない銀行でも同様です。

「原則安定した収入がある方」という申込条件が満たせていないと審査はほぼ通れないでしょう。

専業主婦が即日でお金借りるのは難しい？

金融機関の多くは専業主婦（夫）への貸付自体を行っていません。

その理由は「専業主婦には収入がない」点に尽きます。

ただし、一部の銀行カードローンや中小消費者金融では、配偶者(世帯主)に収入があることを前提にして専業主婦でも申し込みが可能です。

また主婦でなくとも、世帯主に安定した収入がある場合、世帯主のクレジットカードの家族カードなどでキャッシングを利用できるケースもあります。

審査次第ですが、低金利で高額の融資を受けることもできます。

本人に収入の無い専業主婦（夫）が申し込める銀行カードローン

銀行・カードローン名	審査時間	融資まで	限度額	金利（年率）
楽天銀行スーパーローン	最短即日	最短翌日	最大800万円 （専業主婦は最大50万円）	年1.9%～14.5%
イオン銀行カードローン	最短即日	最短翌営業日	800万円 （専業主婦は最大50万円）	3.8%～13.8%

専業主婦利用可能としているこの2行でも、最大借入可能額が50万円までに制限されています。

配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも利用可能ですが、50万円を越える高額融資を受けることはできません。

配偶者貸付制度があり即日融資が可能な金融業者

専業主婦でも消費者金融業者で借りられるようにしたのが配偶者貸付制度ですが、アコムやプロミスなどの大手の業者では取り扱いがありません。

取り扱っているのは中小消費者金融や一部の銀行カードローンです。

全国展開しているところも増えていますが、大手ほどの知名度はありません。しかし、大手で借りられない方の受け皿的な存在となっています。

レディースフタバは女性へのサポート体制を整えている中小消費者金融

申込条件	他社借入が4社以下
金利（実質年利）	14.959%～17.95%
限度額	50万円
即日融資	可能

レディースフタバは、50年以上のキャッシング実績がある老舗の中小消費者金融「フタバ」が提供する女性向けのサービスです。

女性への手厚いサポート体制を整えており、連絡はあらかじめお客様から指定された電話番号にかけてくれます。

はじめて利用する人向けに30日間無利息サービス、平日16時までの審査完了で即日振込可能など利便性の高さも大手消費者金融に負けないサービス内容です。

ベルーナノーティスは完済後なら何度でも14日間無利息

申込条件	20歳から80歳まで
金利（実質年利）	4.5%～18%
限度額	300万円
即日融資	可能

ベルーナノーティスは、中小消費者金融の中でもかなり好条件なローン商品を提供しています。

満80歳という高齢まで申し込みを受け付けており、配偶者貸付対応のローンでありながら300万円までの融資に対応しています。審査結果によるとはいえ、専業主婦（夫）への貸付を50万円までとしている業者が多い事を考えるとこれはかなり高額です。

審査も最短30分と速く、条件を満たせば何度でも14日間無利息を利用できるのも大きなポイントです。

無職の方がお金を借りる方法はある？

無職の方が銀行や消費者金融業者などの正規の金融機関から融資を受けることは、不可能です。

ネットで検索すると「無職の人にも貸します」「失業中でも可」などの文言を見かけることがありますが、こういった内容を記載しているところはすべて非合法の組織、つまり闇金です。

そもそも、銀行、消費者金融に限らずほぼすべてのローン商品の申込条件は「原則安定した収入のある方」であるため、無職の方はカードローンに申し込んだ時点で融資を断られるでしょう。

無職であってもお金を借りられる可能性があるのは以下のようなケースです。

年金受給者を「安定した収入がある方」に含めているケース

一部の銀行のカードローンでは年金受給者を「安定した収入を得ている方」とみなしている場合があります。しかし、年齢制限がギリギリであることが多く、長期間の利用はまず無理であるため最適な方法であるとは言えません。

不動産収入などの不労所得を安定収入とみなしているケース

無職であっても、家賃収入などの不動産収入があれば安定しているとみなされて申し込みを可能とする金融機関もあります。また不動産を保有している方であれば、不動産担保ローンを利用して銀行や消費者金融業者から借入できる可能性があります。

ただ、収入証明書などの提出を求められるケースが多く、審査には時間がかかるので、即日融資は困難でしょう。

収入がない方への融資は基本的に行われない

失業中の方や純然なニートの方が正規の金融機関から借入することは極めて困難です。

どうしようもなければ生活保護や総合支援資金などの公的な融資を受けるという手段もあります。

ただ、こういった方法は時間を要します。特に自治体からの融資は、少なくとも1週間は見ておかなければなりません。

無職の方が即日融資を受けるには、まず安定した収入を得る必要があります。

仕事を始めれば初日からお金を借りられる？

金融機関からの借入は「安定した収入」が大前提です。では仕事を始めたばかりの方などは借入できるのでしょうか？

多くのサイトで、最低半年は勤務しないと審査には通らないと言われています。ところが、ネット上にて「バイト初日で審査に通った」という事例を見かけることがあります。このような口コミは、例外的なケースが誇張されている可能性が高いです。

基本は「安定した継続収入が必要である」と思っておきましょう。

「安定した収入」は収入の高さではなく勤務期間のこと

安定した継続収入とは、毎月一定の給与をもらっていることを指します。この場合、収入の多さは関係ありません。

収入の高さは融資限度額の設定には影響しますが、返済能力の判断には影響しません。

審査では「融資したお金を毎月継続的に返済することができるかこと」が基準となります。そのためこれまで同じ勤務先で働いてきた期間が今後を推測させる材料になり、勤務期間が長ければ長いほど安定していると判断される好条件となります。

つまり、消費者金融が設けている年齢条件を満たし、安定した継続収入があれば、派遣や契約社員でも、学生や主婦でも、パート・アルバイトであってもお金を借りることが出来るということになります。

また自営業者でも、しっかりと毎月収入があれば問題ありません。

一方、年収は高額でも毎月の収入にムラがあると、安定しているとはみなされません。

お金を借りる時間や時期について

深夜にお金を借りることはできるか？

すでに消費者金融業者や銀行のカードローンを契約していれば、専用のローンカードが発行されています。このカードを利用すれば提携のATMからお金を借りることが可能です。

ほとんどのカードローンはコンビニのATMと提携しているので、24時間営業のコンビニのATMなら夜中でも深夜でも、いつでもお金を借りることが可能です。セブンイレブンに設置されているセブン銀行のATMなら1,000円単位での借入に対応できるので便利です。

コンビニATMの利用で注意したいのは、日曜日の深夜から月曜日の早朝にかけての時間帯です。多くのコンビニATMではこの時間帯に定期メンテナンスを行います。そのためATMが使えなくなるケースが多いため、時間帯には注意しましょう。

また、近年では公式アプリによるカードレス取引も可能となっているので、振込キャッシングや決済アプリへのチャージなどに対応しているカードローンもあります。

深夜に消費者金融業者に新規申込みをする場合

ではこれから申込を行うという場合はどうでしょうか？即日融資が可能な消費者金融でも、深夜に申し込みをしてすぐに借入できるようになることはありません。

申込み自体は24時間受け付けていても、審査対応時間（営業時間）には制限がある場合がほとんどです。そのため深夜に申込んでも審査が開始するのは翌日の営業開始時となります。

深夜に審査、融資可能という業者がいたら、それは闇金である可能性が高いと言っていいでしょう。

多いのは、電話ボックスや電柱などに携帯電話番号が書かれていて「即日融資可能」「深夜対応可能」などと書かれているものです。「090」という携帯電話の番号から始まる闇金業者が多いために090金融などと呼ばれています。

こういった闇金は深夜まで営業して、お金に困っている人を狙っています。法外な高金利で貸付られたり、個人情報を横流しされたりという被害にあうことになります。

深夜まで営業している正規の金融機関はありません。どれだけ遅くても21:00～22:00までです。 主要な消費者金融業者の通常の営業時間は以下のようになっています。

消費者金融業者	受付時間
アイフル（無人契約コーナー）	9:00～21:00 ※契約機により営業時間が異なります。
アコム（むじんくんコーナー）	9:00～21:00 ※契約機により営業時間が異なります。
SMBCモビット（三井住友銀行内ローン契約機）	9:00～21:00 ※契約機により営業時間が異なります。
プロミス（自動契約機）	9:00～21:00 ※契約機により営業時間が異なります。

深夜に申し込んで翌朝の審査を待とう

深夜にお金が必要ということが判明した場合、本当にお金を使うのは翌日であることは多くあります。

翌日にクレジットカードの引き落としがかかるのに口座にお金がなかったとか、明日が家賃の支払日なのにお金がないなどといったケースです。 こうした場合には、深夜のうちに申し込みだけ済ませておき、翌朝の審査開始を待ちましょう。

即日融資をうたっている大手の消費者金融業者なら午前中に審査完了、午後には融資を受けられる可能性が高いので、焦らず申し込みだけしておきましょう。

①夜中に申し込み

大手の消費者金融業者では、インターネットからの申し込みは原則として24時間365日受け付けています。パソコンやスマートフォンを利用して深夜の時間帯でも好きなときに申し込むことができます。

申し込みのときには、氏名や年齢、住所などの個人情報と勤務先や年収といった収入に関する情報を入力します。入力ミスなどがあれば翌朝の審査に影響しますので間違いのないようにしましょう。特にメールアドレスの入力ミスには注意です。

②翌朝からの審査を待つ

夜中に申し込みを済ませておけば、翌朝の午前9時の営業開始とともに申し込み順に審査してもらえます。多くの消費者金融業者で営業開始は午前9時ですので、業者に連絡して早めに審査してもらいたいと申し出ると、優先的に審査してもらえます。

審査で問題がなければ運転免許証や保険証などの本人確認書類を提出します。申告した通りの職場に勤務しているかどうか確認するための「在籍確認」という作業もここで行われます。在籍確認は原則電話連絡以外の方法で行われます。

③契約から融資

審査に通過したら契約を行います。ネット上からでも可能ですし、自動契約機での契約も可能です。早い時間帯に審査が終われば、その日のうちに銀行口座に振り込みで融資を受けることもできます。

深夜に警察でお金を借りられる？

深夜にお金がなくて帰宅できないなどといった場合に、警察で借りることができることを思い出すこともあるでしょう。

確かに警察には「公衆接遇弁償費」という制度があってお金を借りることはできますが、理由がしっかりしていないとお金を借りることはできません。

公衆接遇弁償費が適用できるケース

• 財布を盗まれて交通費がない。
• 財布を落としてしまって電車賃がなく帰宅できない。
• 道路で倒れている方がいたために救護に費用が必要である。
• 行方不明の方の保護にあたって応急的な措置を行った場合の費用が必要である。

このような公的に認められるトラブルによって金銭が必要になったときに、警察からお金を借りることが可能です。買い物でお金を使いすぎたとか、ギャンブルで全額使ってしまって帰れないなどといった理由では貸してもらえません。

現金を排水溝に落としてしまったなどの不慮の事故によって金銭が必要な場合には適用されます。

「パトカー」も公衆接遇弁償費に対応している場所のひとつ

• 交番
• 警察署
• 鉄道警察隊分駐所
• 警ら用無線自動車（いわゆるパトカー）
• 運転免許試験場

正当な理由があれば、近くにパトカーや白バイがいたときにも相談することも可能です。ただし貸してくれるかどうかは、そのときの状況も重要ですし、その警官の自己判断に任されています。また制度そのものを取り扱っていない県も多くなっています。

土日祝日でもお金を借りることはできる？

土日祝日にお金を借りるのはそう難しいことではありません。

大手消費者金融では土日祝日でも審査対応しており、一部の銀行カードローンと規模が大きめの中小消費者金融も土日の審査に対応しています。

大手消費者金融で祝日に申し込む際、一番のネックとなっていた在籍確認が原則電話連絡以外の方法で行われるようになったため、今まで以上に借りやすくなっています。

また、振込対応に関しても、メガバンク・地方銀行ともに振込時間を拡大しているところが多いため、土日でもお金を口座に振り込んでもらうことができます。

年末年始（大晦日・元旦・お正月）にお金借りるには？

祝日でもお金を借りやすい環境になったとはいえ、年末年始（大晦日・元旦・お正月三が日）の場合は申し込みのみ受付としているところが多いです。

銀行カードローンや信販系のカードローンは金融機関そのものが完全休業となるため、年末年始は申し込みや契約、取引などが一切できません。
三井住友銀行カードローンをはじめとする一部の銀行では、年末年始でもWEB申込のみ受付可能としているところもあります。

大手消費者金融は年末年始に申し込めたとしても元日は休業日となっているため、審査結果の連絡や契約手続きは2日からまたはそれ以降となります。

ただ、12月31日に契約し、翌日に自動契約機でカードを受け取る場合は、一部店舗で可能としているところもあるようです。

すでにカードを持っている場合でも元日は、ネット・ATMにかかわらず借入・返済などの取引を休止する事がほとんどです。コンビニATMは年末年始も稼働していますが、稼働時間が短くされていたり、大元のカードローン会社や金融機関が休止していたりすると反映されない可能性があります。

年末年始（大晦日・元旦・お正月）にお金を借りたいのであれば、1月1日に掛からないようできるだけ早めに行動するようにしましょう。

GW（ゴールデンウィーク）にお金借りるには

大手消費者金融ならGW（ゴールデンウィーク）中でも、一般の祝日と同じ営業時間としている先がほとんどですので、即日融資に対応できます。

基本的にはカードまたはカードレス取引を行う場合に即日融資が可能です。振込融資の場合は受付のみで振込は休み明けとしているところもあるので事前に確認しておきましょう。

銀行は年末年始同様にGW（ゴールデンウィーク）中も休業（5/3～5/5）となり、審査や契約業務が停止しますが、三井住友銀行カードローンをはじめとする一部の銀行では申込のみ可能となっています。

お盆にお金借りるには

お盆は祝日ではないため金融機関はいつも通りに営業しており、消費者金融も銀行もカードローンの申し込みから借入まで問題なくできます。

会社が休みでも、大手消費者金融の在籍確認は原則電話連絡なしとなっているので、審査も問題なく完了させることができます。

即日お金を借りる経験がある方への100人アンケートを実施

「即日お金を借りる経験がある方100人アンケート」という内容で、即日お金を借りた経験がある方へのアンケート調査を実施致しました。

これから即日お金を借りる方法を知りたい方は是非参考にしてみてください。

||　アンケート調査実施概要

||　回答者の属性（借りた当時）

今回アンケートにご協力いただいたのは、男性64名、女性36名の100名の方です。

お金を借りた時の年収（世帯年収）は300～500万円が約半数！

100名の方に「借りた当時の年収（世帯年収）は？」と伺ったところ、「300～500万円」と回答した方が特に多く、全体の54.0％にも上りました。

次に回答した方が多かったのが、「300万円未満」の36.0％で、全体の9割が500万円未満の年収（世帯年収）でお金を借りた経験があることがわかりました。

借入先は大手消費者金融が8割超！

100名の方に「借入先はどちらでしたか？」と複数回答で伺ったところ、「アコム」と回答した方が特に多く、全体の33.7％に上りました。

その他、「プロミス」が25.5％、「アイフル」が14.3％、「レイク」と「SMBCモビット」が共に4.1％と、大手消費者金融だけで全体の81.7％を占めていました。

今回の記事でも紹介している通り、最短即日お金を借りるとなると消費者金融の一択になりますから、消費者金融を借入先に選ぶ方が多いのは当然のことと言えます。

また、「大手消費者金融の利用が多い」というのも、消費者金融の中でも大手消費者金融は、知名度はもちろん審査スピードも早いので、納得の結果と言えるでしょう。

借りたお金の金額は10～30万円が約半数

100名の方に「借りたお金の金額は？」と伺ったところ、「10～30万円」と回答した方が多く、全体の52.0％にのぼりました。

続いて多かったのが、「10万円未満」と回答した18.0％で、全体の7割の方が30万円未満の比較的少額で抑えていた様子がうかがえました。

借りたお金の使い道は「生活費」が圧倒的多数

100名の方に「借りたお金の使い道は？」と複数回答で伺ったところ、「生活費」と回答した方が圧倒的に多く、33名の方が生活費の足しにする目的でお金を借りていたことがわかりました。

続いて多かったのが「娯楽費（遊び・旅行・ブランド品購入・楽器購入など）」と回答した13名の方で、娯楽費の中でも旅行費用としてお金を借りた方が7名いらっしゃいました。

また、借りたお金を冠婚葬祭や車・バイク費用（修理・部品購入など）に充てた方もそれぞれ8名おり、皆さん様々な目的にお金を借りていました。

即日お金を借りるなら「計画的に借りてしっかり返済するべきとの声」

最後に、100名の方に「最後に、即日お金を借りることに関してアドバイスや意見等お願いします。」と伺ったところ、お金を借りた経験から感じたことや、これからお金を借りようと考えている方へのアドバイスなど、様々な声を聞くことができました。

そんな声を一部紹介します。

※カッコ内はお金を借りた当時の属性です。

◎「お金借りるなら計画的に借りるべき」というアドバイス

目的があって借りるのは良いと思いますが、枠があるからといって油断して他の用途に借りると、どんどん借入額が増えてしまいます。最初の借入目的以外は、できるだけ借りないように心がけた方が良いです。（23歳男性・学生）

返せる額だけを借りる様にした方が良いです。（28歳男性・会社員（正社員））

じっくりと検討することをお勧めします。（30歳男性・会社員（正社員））

借りた後の返済プランを事前に具体的にしておくべきです。（32歳女性・フリーター（パート）、契約社員）

本当にお金を借りる必要があるのか、借りなければやっていけないのか、どのように返していくのかなどを事前に明確にしておいた方がいいと思います。（34歳男性・フリーター（パート）、契約社員）

返せる見込みと目処を立ててから実際に借りるべきだと思います。（37歳男性・個人事業主）

予定より早くに入学金を振り込む必要があり、慌てて申込みをしてすぐに審査が通りました。別で教育ローンを申込んでいたため、すぐに返済することができるので借り入れました。急な高額出費だったので助かりましたが、利率が高いので返済目処が立っていないと借りられないと改めて思いました。（44歳女性・会社員（正社員））

返す当てがなく月々返すのがきつい金額はやめておいた方がよいと思います。（57歳女性・専業主婦）

アドバイスや意見等の中で特に目立ったのが、「借りるなら計画的に借りるべき」という内容のアドバイスでした。

消費者金融や銀行カードローンなど、お金を融資するサービスでは

• 「ご利用は計画的に」
• 「借り過ぎにご注意」

と、利用者に対して注意を促していますが、実際に即日お金を借りた経験がある方も、同じようなアドバイスを寄せて下さいました。

即日にお金が必要という状況下だと、どうしても焦って頭の中がパニックになってしまうかもしれません。

ですが、一度冷静になって、

• 借りる目的をはっきりさせる
• 返済できる額だけ借りる
• 返済計画（返済プラン）を明確にしておく

という点に注意した上で申込をすることをおすすめします。

◎「しっかり返済すれば借りても良い！」という肯定的な意見

どうしても必要であれば借りることも一つの手段です（25歳男性・会社員（正社員））

お金を借りることに対して、すごく悪いことをしている気持ちになりますが、借りた後にしっかり返済していくことが出来れば特に問題は無いと思います。頼れる人がまわりに居ない状況の人もいると思いますので、しっかりと責任を持って返していくことが出来れば良いのではないでしょうか？（29歳女性・会社員（正社員））

ほんとにギリギリ足りない時は勇気をだして借りた方がいいと思います。知人に借りるのはやはり申し訳ないです。（35歳男性・会社員（正社員））

このように、お金を借りることに対して肯定的な意見も多く聞かれました。

以前と比べればいくらか良くなってはきていますが、お金を借りることに対しては、今でもあまりいいイメージを持たれることがないのが現状。

それゆえに、消費者金融や銀行カードローンのようなお金を融資するサービスの利用は、罪悪感があるかもしれません。

ですが、どうしてもお金が足りない時は、家族や友人から借りるよりも抵抗なくお金が借りられますし、周りに頼れる人がいない場合でもお金が調達できるので、救世主となってくれるでしょう。

また、29歳女性の意見の通り、借りた後にしっかり返済できるのであれば問題ないと思います。

◎「返済は早めに！」というアドバイスも…

1ヶ月以内に返済できるのであれば、初回金利ゼロという消費者金融もあるので、いいと思います。（36歳男性・会社員（正社員））

短期借入でしたら、出来るだけ早めに返済して、利息を安くすることをお勧め致します。（20歳男性・フリーター（パート）、契約社員）

やはり出来るだけ借りないことが望ましいです。借りる場合は返せる目途があるときのみにして、出来るだけ早く返すようにしましょう。（42歳男性・会社員（正社員））

「返済は早めに済ませたほうが良い」というアドバイスも、複数の方から聞かれました。

1日あたりの利息は微々たるものでも、借りている期間が長ければ長いほど利息は膨らみますし、消費者金融のように金利が高い場合だとなおさら利息の負担は大きくなります。

その上、罪悪感を感じやすい方だと、返済残高が残っている状況に落ち着かないかもしれません。

もちろん、生活に支障が出るような無理をしてまで早く返済する必要はありませんが、利息の負担を減らして返済額を抑えるためにも、できる範囲で早く返済するように気を付けてみてください。

また、初めて利用する方を対象に、無利息期間を設けている消費者金融も多いので、そういった消費者金融を利用するのもおすすめです。

◎「すぐにお金を借りることができた！」という体験談

登録から借入まで15分くらいでした。（29歳女性・フリーター（パート）、契約社員・アコム利用）

急な時には便利（30歳女性・会社員（正社員）・プロミス利用）

※「15分で借入できた」という方は、おそらく申込から借入ではなく、本契約から借入までにかかった時間だと思われます。

実際に、すぐにお金を借りることができ、急な出費に対応できた方もいらっしゃいました。

アコム・プロミス同様に、短時間で借入できて急な出費にも備えられることが、この体験談では証明されています。

◎「しっかり貯金をするようになった」という方も！

これを反面教師と思ってそれ以降ちゃんと貯金をするようにしています。出来ればやらない方が良いけど貴重な経験でした。（26歳女性・個人事業主）

実際に即日お金を借りた経験を反面教師として、しっかりと貯金をするようになった方もいらっしゃいました。

身をもって金銭管理の大切さを知り、お金を借りた経験が今の生活に活きているようです。

●今回のアンケート結果

借りた当時の年収（世帯年収）は「300～500万円」、借入先は「アコム」と答えた方が最も多い結果になりました。

借入先に関してはアコム以外にも、プロミス、アイフル、SMBCモビット、レイクといった大手消費者金融だけで約8割を占めており、即日お金を借りた経験がある方のほとんどが、融資スピードの早い消費者金融に頼っていることがわかりました。

また、借りたお金の金額は「10～30万円」と比較的少額の方が多く、借りたお金の使い道を生活費に回した方が多いこともわかりました。

確かに、「お金が足りない」という状況にならないように、普段から金銭管理をしっかりと行うことが一番です。

ですが、予想外の出費はいつ発生するかわかりません。

消費者金融を始め、質屋の利用や不用品の売却など、即日お金を借りる方法やお金を得る方法はさまざまあるので、もしもの時は自分自身に合った方法でお金を調達しましょう。

【まとめ】自分の状況に応じてお金を借りる方法を見極めよう

銀行は消費者金融と比較して上限金利が低めでお金を借りられるものの、即日融資に対応しているところは多くありません。一方、消費者金融は金利が少し高めではあるものの無利息期間があり、即日融資にも対応していることからすぐにお金を借りたい方に適しているといえます。

お金を借りるといっても、それぞれの立場や置かれた状況によって適したものが違います。焦って消費者金融へ申し込むのではなく、金融機関の公式サイトを良く見て検討するようにしましょう。

《レイク注釈》
※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
貸付条件
ご融資額 ：1万円～500万円
申込資格：年齢が満20歳以上70歳以下の方
安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）

《レイク注釈》
※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
貸付条件
ご融資額 ：1万円～500万円
申込資格：年齢が満20歳以上70歳以下の方
安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）

《アイフル注釈》
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要