急な出費で現金が足りない時に役に立つのが、カードレス取引やスマホATM取引により最短即日でお金を借りられるキャッシングサービスです。

特に目覚ましい進化を遂げているのが、大手消費者金融を中心に導入されている「スマホだけで申込みから借入れ・返済まで完結するサービス」です。

プロミスならWEB申込で「アプリでかんたん本人確認」を選択すると最短3分で融資可能、ローンカードなしでもセブン銀行やローソン銀行のATMでお金の借り入れ・返済が可能です。

注釈

各社の融資スピードは、申込の曜日・時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合や、ご希望に添えない場合があります。
※レイク：Webなら最短25分融資も可能。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。

即日キャッシングをするためには、まず第一に即日対応している金融機関を選ぶ必要があります。
下記の即日キャッシングフローチャートを元に、おすすめのキャッシング会社の一覧を合わせて比較していきましょう。

即日キャッシングが可能な金融機関はいくつもあります。即日を求めつつ、その他の条件が自分の希望にあっているかどうか判断する必要があります。

大手消費者金融から信販会社、スマホを利用したキャッシングまでを厳選したキャッシングのおすすめ17選をご紹介します。

	融資までの時間	金利 （実質年利）	無利息期間	借入限度額	カードレス取引	WEB完結	即日融資の方法
プロミス	最短3分※5	4.5%～17.8%	はじめての方30日間	500万円			銀行振込 スマホATM
SMBCモビット	最短15分※1	3.0%～18.0％		800万円			銀行振込
レイク	最短25分※4	4.5％～18.0％	はじめての方30日・60日・180日のうちいずれか	500万円			銀行振込 スマホATM
アイフル	最短18分※2	3.0%～18.0%	はじめての方最大30日間	800万円※3			銀行振込 スマホATM
アコム	最短20分	3.0％～18.0％	はじめての方30日間	800万円			銀行振込
ORIX MONEY	最短60分	1.5%～17.8%		800万円			銀行振込 スマホATM
セントラル	最短即日	4.8%～18.0%	はじめての方30日間	300万円			銀行振込
フタバ	最短即日	14.959％～19.945％	はじめての方30日間	50万円			銀行振込
いつも	最短30分	4.8％～18.0％	最大60日間	500万円			銀行振込
アロー	最短即日	15.0%～19.94%		200万円			銀行振込
dスマホローン	最短即日※6	3.9%～17.9％※7		300万円			銀行振込 d払い残高 ※8
FamiPayローン	最短即日	0.8％～18.0%	契約日から最大60日間	300万円			銀行振込
LINE ポケットマネー	最短即日	3.0%～18.0%	30日間	300万円			銀行振込 LINE Pay
au PAYスマートローン	最短即日	2.9％～18.0%		100万円			銀行振込 スマホATM au PAY
JCB CARD LOAN FAITH	最短即日	1.3%～12.5%		900万円			銀行振込
プラン	最短即日	7.30％～18.00％		50万円 最高300万円			店頭窓口
ダイレクトワン	最短30分	4.9％～18.0％	最大55日間	300万円			店頭窓口でカード発行後

1. 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
2. お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
3. ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
4. 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
5. お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
6. 審査：年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。融資：システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
7. 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
8. d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。（d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。）

クレジットカードのキャッシング枠でも即日融資ができる

キャッシングといえば、1番に思い浮かぶのが「消費者金融カードローン」でしょう。
たしかに、消費者金融カードローンは「即日融資ができる」「アプリローンが利用できる」「全国の提携ATMで取引できる」といった数々の魅力があります。

一方、即日でお金を借りられるキャッシングの選択肢として「クレジットカードのキャッシング枠」も利用可能です。

キャッシング枠は、クレジットカードの基本的な機能である「ショッピングでの支払い」とは別に、クレジットカードに付帯できる「現金を借りる機能」のことです。

キャッシング枠はショッピング枠とは別枠の審査になり、申込んだ当日にすぐ審査を通過して借りられるケースは少ないです。

一方、すでにキャッシング枠が付帯したクレジットカードを持っている場合（クレジットカードの申込みと同時にキャッシング枠に申込んだ場合など）は、追加の審査や再申込みが不要で、すぐにコンビニに出向いて融資を受けることができます。

また、クレジットカードのなかでも、「ACマスターカード」など申込んだ当日に店頭でカードを受け取れる仕組みさえあれば、申込み当日にキャッシング枠で融資を受けることも可能です。

とはいえ、キャッシングサービスの機能性や金利に関しては、どのクレジットカードでも大差はありません。キャッシング枠を利用したい場合、即日で借り入れできるか以外に、普段のショッピングでの使い勝手の良さやポイント還元率も比較してみましょう。

ここからは、数あるクレジットカードの中でも使い勝手が良く、キャッシングの目的以外にショッピング目的でも持っておきたい珠玉のクレジットカードをご紹介します。

【プロミスVisaカード】手元にクレジットカードが届く前からショッピング機能を利用できる

融資までの時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
金利（実質年利）	4.5～17.8％
無利息期間	最大30日
借入限度額	500万円
web完結	－
カードレス対応	〇
コンビニATM	〇

プロミスVisaカードは、「プロミス」を提供しているSMBCコンシューマーファイナンスが提供しているクレジットカードです。
一般的なキャッシング枠ではなく、プロミスのカードローン機能が搭載されていることでより高額な融資にも対応しています。

手元にカードが届く前にカードローン機能を利用できる特徴があり、プロミスのキャッシングローンと同じく最短3分で融資まで進むことができます。

また、銀行カードローンによくある「ローンカードが届く前の借り入れ」に対応している点もメリットです。

クレジットカード本体の到着には1週間ほどの時間がかかりますが、発行手続き中でもカード番号をアプリで確認できます。
ネットショッピングの際にカード番号などの情報を入力すれば、最短即日で支払いに利用できます。

また、利用できる国際ブランドは名称の通り「Visa」で、世界中の店舗の支払いに利用できます。

三井住友カード系列のサービスとして「対象のコンビニ・飲食店で最大20％還元」「ユニバーサル・スタジオ・ジャパンでのタッチ決済で最大7％還元」などポイント還元率をアップさせる仕組みも魅力的です。

「お得なショッピングもしたいし、万が一のときはお金も借りたい」ということなら、プロミスVisaカードはおすすめできます。

【三井住友カード（NL）】最短30分のスピード審査も可能

融資までの時間	最短即日
金利（実質年利）	18.0%
無利息期間	–
限度額	10万円～50万円
web完結	○
カードレス対応	ナンバーレス＋アプリ　※
即日融資の方法	銀行振込

「三井住友カード（NL）」ではキャッシング機能も付与できる、防犯に有利なナンバーレスクレジットカードです。カードそのものにカード番号は記載されておらず、アプリからカード番号や有効期限などを確認できます。

「即時発行でお申し込み」を選ぶと、カード番号は最短10秒で発行してもらえます。ナンバーレスカード利用の際にはVpassアプリのインストールが必要です。

キャッシング枠を希望する場合、申込手続きの中にキャッシングの契約内容をダウンロードするとWEB通知書サービスが自動で適用されます。郵送物をなくすことができるので、周りにバレたくない方は忘れずに行いましょう。

キャッシング枠は低めですが、消費者金融を使えない学生などには強い味方になるでしょう。

【イオンカードセレクト】webでの手続きが最短数十秒で完了するクレジットカード

融資までの時間	最短数十秒※キャッシング枠ありの場合
金利（実質年利）	7.8～18.0％
無利息期間	－
借入限度額	300万円
web完結	－
カードレス対応	－
コンビニATM	〇

イオンカードセレクトは、「ネット・キャッシングサービス」を提供しており、ほぼ24時間いつでも最短数十秒の即時振込みが可能です。
即時振込みは土日・祝日にも対応しており、土日の飲み会やレジャー前に金欠に気づいても対応できるでしょう。

キャッシングに利用できるATMは全国で15万台もあり、銀行だけでなく信用金庫・信用組合・コンビニATMまで場所を選ばず利用できます。

「イオンウォレット」というアプリからネットキャッシングを申込むこともでき、自宅にいながら振込み手続きを完了させることもできるでしょう。

また、イオンカードセレクトは、キャッシング関連以外のサービスも充実しています。

イオンカードセレクトは「キャッシュカード」「クレジットカード」「電子マネー（WAON）」が1枚になっており、財布がかさばりません。

さらに、WAONポイントを効率的に貯められる以下のようなサービスも充実しています。

イオンカードセレクトのポイントサービスの概要
オートチャージ200円ごとに1WAONポイントプレゼント各種公共料金を支払うと、1件につき毎月5WAONポイントプレゼントイオン銀行を給与振込口座に指定すると毎月10WAONポイントプレゼント
 出典：イオンカード｜イオンカードセレクト

給与の受け取りや毎月の支払いをイオンカードセレクトに集約させることで、効率良くWAONポイントがたまっていくでしょう。

【ライフカード】最大200万円の融資にも対応したオンラインキャッシングサービスが便利

融資までの時間	最短即日 ※キャッシング枠ありの場合
金利（実質年利）	13.505%～18.0%
無利息期間	－
借入限度額	200万円
web完結	〇
カードレス対応	－
コンビニATM	〇

ライフカードでは、登録した口座に直接お金を振り込んでくれる「オンラインキャッシングサービス」を利用できます。
融資限度額はWebサービス「LIFE-WebDesk」で、上限金額200万円までの引き上げができるため、高額の融資を受けたいというニーズも満たしています。

ライフカードは、入会特典として「最大15,000円キャッシュバック」というサービスを利用できる点もメリットです。

それぞれの条件はさほど難しいものではなく、上限である15,000円のキャッシュバックを受けることは十分に可能です。

さらに、「お誕生日月にポイントが3倍」「ETCカードの年会費が初年度無料」などの特典もあり、クレジットカード本体の発行が最短2日で完了するなど手続きもスピーディです。

【楽天カード】ネットキャッシングを利用することで最短数分のキャッシングが実現

融資までの時間	最短数分 ※キャッシング枠ありの場合
金利（実質年利）	18.0％
無利息期間	－
借入限度額	90万円
web完結	〇
カードレス対応	－
コンビニATM	〇

楽天カードは、カード発行枚数が2,500万枚を超えた人気のクレジットカードです。
参考：楽天｜楽天カード、カード発行枚数が2,500万枚を突破

楽天カードでは「ネットキャッシング」というサービスがあり、キャッシング枠が設定されてさえいれば、パソコン・スマホのどちらからでも24時間いつでもキャッシングを申込みできます。

• パソコン（WEB）：楽天カード専用のオンラインサービス「楽天e-NAVI」を利用する
• アプリ：楽天カードアプリから「お支払い関連サービス」をタップ

平日はもちろんのこと、土日でも最短数分あれば申込みが完了するなど、非常に手軽に利用できます。

なお、所持している楽天カードにキャッシング枠を新たにつけるには審査が必要です。
楽天カードのメリットを活かすなら、できるだけ早い段階でキャッシング枠を付与させるのがおすすめになります。

楽天カードはポイント還元率が常時1％以上と高く、年会費も永年無料なので、所持していて損はありません。

【UCプラチナカード】常時2倍のポイントを獲得できるリーズナブルなプラチナカード

融資までの時間	－
金利（実質年利）	15.0～18.0％
無利息期間	－
借入限度額	300万円
web完結	－
カードレス対応	－
コンビニATM	〇

UCプラチナカードは、プラチナカードとしては最安水準の年会費設定になっているクレジットカードです。
常時2倍のポイントが獲得できるため、他のUCカードよりも効率的にポイントを獲得できます。

加えて「シーズナルギフト」「年間利用ボーナスポイント」として、以下の特典も用意されています。

加えて、キャッシングサービスでは全国のATMを利用した現金の引き出しが可能です。
銀行・コンビニ・郵便局など多くのATMと提携しているため、お金の引き出しで困ることは少ないでしょう。

さらに「振込キャッシング（いつでもキャッシュインサービス）」を利用することで、スマートフォン・携帯電話でキャッシングサービスを利用することもできます。

【VIASOカード】ポイントが自動的にキャッシュバックされる

融資までの時間	－
金利（実質年利）	14.95％～17.95％
無利息期間	－
借入限度額	－
web完結	－
カードレス対応	－
コンビニATM	－

VIASOカードは、三菱UFJニコスが提供するクレジットカードです。
年会費はずっと無料なので使い勝手が良く、「ポイントが自動で還元される」という他のクレジットカードにはあまりない強みもあります。

クレジットカードのポイントを使う際は「有効期限までに交換先を決めて手続きをしたり、キャッシュバックの申請をしたりする」というのが一般的です。

一方のVIASOカードは手続きせずに自動でオートキャッシュバックが行われるので、ポイントを無駄にする心配も、手続きに煩わされる事もありません。

携帯電話やインターネット、ETCの利用という比較的緩い条件で獲得ポイントが2倍になることもあり、日常生活で使いやすい設計になっているのも魅力です。

入会日から3ヶ月後の末日までの条件を獲得することで大量のキャッシュバックを受けられるキャンペーンもあるので、ぜひ狙ってみましょう。

合計で10,000円もキャッシュバックされるので、積極的に狙ってみると良いでしょう。

キャッシングで即日融資を受ける流れと6つのポイント

カードローンやクレジットカードのキャッシングでは、カードごとに申込み～審査～契約の手続き方法が異なります。
とはいえ、大枠は変わらないので原則的な手続きの進め方を知っておくと役にたちます。

ここでは、大手消費者金融を例に、キャッシングを利用する流れをまとめました。

即日でキャッシングを受けるための申込方法としては、以下のようなものがあります。

• Web
• 自動契約機
• 電話

このなかで即日キャッシングにもっとも適しているのは「Web」です。

自動契約機は混雑すると待ち時間が発生し、電話も待ち時間が発生したり通話が途切れたりする可能性があります。Webなら24時間365日いつでも申込みができるうえ、混雑も関係なくスムーズな手続きが可能です。

申込みが完了したあとは、「審査」に入ります。カードローンを始めとした多くのキャッシングサービスでは「スコアリング審査」が採用されており、申込みフォームで入力した内容がコンピュータによって瞬時に点数化されていきます。

その後は本人確認や在籍確認といった手続きを経て、審査の結果が申込者に通知される流れです。

なお、申込内容以外に、信用情報機関に記録された過去の金融商品の利用実績も審査に関係します。

審査でチェックされる内容や合格の基準は公表されていませんが、申込み内容から「返済能力」、信用情報に残された記録から「信用」がそれぞれ判断されるのが一般的です。

審査通過率を上げる6つのポイント

公式ホームページで「即日融資可能」としている先であっても、必ず希望通りに進むとは限りません。ここでは即日キャッシングの可能性を上げるポイントを6つ紹介しています。

特に急いでいる方は、このポイントを踏まえつつ申込先を選択するようにしましょう。

①書類による在籍確認に対応の消費者金融で借りる

キャッシング（カードローン）の審査では「在籍確認」が行われます。申込時に申告のあった勤務先が正しいのか確認するのが在籍確認です。

在籍確認は勤務先へ審査担当者が電話をかける方法で実施されます。ただし最近ではプライバシーの配慮もあり、電話での在籍確認を原則行わないとする大手消費者金融も増えています。

例えば「プロミス」では勤務先への電話対応は以下のようになっています。

Q申込をしたら、勤務先に電話はかかってきますか？

原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし審査の結果によりお電話する場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはございませんので、ご安心ください。

引用先：プロミス「よくあるご質問」

またアイフル公式サイトのチャットで確認したところ、会社への連絡については、以下の回答がありました。

絶対に在籍確認の電話がない、というわけではないものの、原則電話なしで審査が行われると分かりました。

いずれも審査状況により勤務先への電話を実施することもあるとなっています。その際でもまわりに知られないように配慮がされるという事ですので、安心して利用できます。

ただし、このような対応は「在籍確認を行わない」ということではありません。あくまで勤務先への電話は行わないということで、提出書類などから勤務先を確認するということです。

中小の消費者金融では電話での在籍確認について公式ホームページで明記されていない先もあります。不安な場合は申込前に電話などで書類による在籍確認は可能かどうか確認しておくとよいでしょう。

②平日の早い時間帯に申込みを完了する

即日キャッシングを成功させるためには、少なくとも3つの要素をクリアする必要があります。

1. 審査受付時間内に申込を完了する
2. 勤務先の在籍確認が行われる（必ずしも電話による在籍確認がないとは限らない）
3. 金融機関の営業時間内に振込をしてもらう

夜の時間帯や土日祝日でも申込できますが、審査を滞りなく進めるためには、平日の早い時間帯に申込むのがベストです。

最低でも営業時間内に契約を完了させる

消費者金融ごとに申込可能時間とは別に審査対応時間が定められており、この審査対応時間内に審査と契約を完了していないと即日融資を受けることができません。

たとえば「プロミス」では、WEBからの申込であれば24時間365日いつでも申込みできます。一方、審査業務自体は9:00～21:00までとなっています。

21時ぎりぎりで申込んでもすぐに審査は完了しないので、即日融資を受けたいならもっと早く申込んでおかないといけません。

プロミスは「最短3分融資」に対応していますが、あくまで最短の審査時間なのでもっとかかる場合もあります。

即日融資を希望するなら、遅くとも18:00頃までには申込み、当日中に契約完了できるようにしましょう。

「即日審査」なのか「即日融資」なのかをしっかり確認する

平日の早い時間に申込んでも、即日融資に対応していない金融業者に申込んでは意味がありません。即日と記載されていても、それが「即日審査」なのか「即日融資」なのかはしっかり確認しておく必要があります。

• 即日審査……申込当日に審査回答を得られる
• 即日融資……申込当日から借入できる

大手消費者金融カードローンは、最短で申込当日から借入できるため、「即日融資」としています。

銀行カードローンの中には「即日審査」としている商品がありますが、あくまでも審査の回答が最短即日という意味であって、融資は翌営業日以降となります。

融資までの時間が明記されている業者を選ぶ

公式サイトに融資までの所要時間を明記している業者は、積極的にスピード融資を行っていると考えられます。

即日キャッシングするなら、融資までの最短時間を確認できる商品を選ぶようにしましょう。

消費者金融	融資スピード
プロミス	最短3分
アコム	最短30分
アイフル	最短18分※1
レイク	最短25分※2
SMBCモビット	最短15分

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。

消費者金融のプロミス、アコム、アイフル、レイクは、最短3分～30分(※一部WEB申込に限る)で融資も可能となっています。

SMBCモビットは、最短30分程度(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります)で審査回答があり、契約後に即日でキャッシングを利用できます。

勤務先が営業していないとキャッシング審査が進まない場合もある

消費者金融・銀行・クレジットカード会社は、いずれも審査の際に在籍確認を行います。

最近では電話による在籍確認を行わないとする先も増えています。しかし必ずしも勤務先への電話が実施されないわけではありません。審査上必要とされると実施されるケースもあります。

この場合、勤務先と連絡が取れない場合には審査が一旦保留となる可能性があります。書類によるものでも、電話によるものでも在籍確認は審査上重要なステップです。

考えようですが、確実な即日キャッシングを望んでいる時には、「電話による在籍確認が行われる」つもりで、勤務先の対応時間帯を考慮した申込を心がけましょう。

振込融資で「モアタイムシステム」に対応したところを選ぶ

即日融資の可能性を高めるためには、申込時間帯に合わせて、モアタイムシステムに対応した金融機関を選ぶことも重要です。

【モアタイムシステムとは】
全銀システムは、平日日中の内国為替取引に対応する「コアタイムシステム」と、平日夜間・土日祝日の内国為替取引に対応する「モアタイムシステム」によって構成されています。
情報技術の発展や経済活動の多様化等に伴い、平日夜間や土日祝日においても銀行への即時入金ニーズが増加していることを踏まえ、平日日中帯に対応した従来の全銀システム（コアタイムシステム）とは別に、平日夜間や土日祝日に対応した「モアタイムシステム」を、2018年10月から稼動しました。
これにより、わが国においても、銀行振込の24時間365日化が実現しております。

引用先：全銀システム：全銀システムとは

モアタイムシステムに対応した金融機関であれば、銀行の営業時間外でも振込融資を受けることが可能です。

モアタイムに対応していない銀行の場合は即日振込に対応しているのが平日の9:00～14:29です。

一方、モアタイムに対応した金融機関なら平日の9:00～17:29まで最短即日振込が可能です。

さらに特定の消費者金融と銀行の組み合わせ次第では、24時間いつでも最短10秒で振り込んでもらうことも可能です。

振込可能時間帯については、大手消費者金融では概ね24時間振込に対応しています。ただし、メンテナンスを実施している早朝から深夜にかけての時間帯は、サービスが停止するため振込手続きは行われません。

即日振込融資を受けるなら審査対応時間中に契約まで進むことを前提に、最速で振込できる時間帯に借入手続きを完了させましょう。

③WEB申込＋コールセンターへの電話で確率を上げる

現在のキャッシングはWEB申込が主流になっています。基本的に24時間365日申込が可能で、申込から契約、借入まですべてWEBで完結できるサービスが充実しています。

WEB申込の普及は即日キャッシングを可能にした要因の一つですが、即日の確実性を高めるには、WEB申込後に、直接申込先に電話をかけるとよいでしょう。

「どうしても今日中にお金が必要」と伝えることで優先的に審査を実施してくれるケースもあります。急いでいる場面であるほどあらゆる布石を講じておくようにしましょう。

ATMで借り入れするなら「カードレス」での借り入れに対応することも重要

できるだけ即日キャッシングの可能性を高めるなら、申込みしたいと思っているカードローンがカードレス取引に対応しているかを確認しておきましょう。
特に、「振り込みではなくATMから直接お金を引き出したい」と考えているなら必須です。

専用ローンカードがないとATMを使えないカードローンの場合、審査を通過してから実際に利用するまでに以下のような対応が必要になります。

• ローンカードが自宅に郵送されるのを待つ
• 自動契約機にローンカードを受け取りに行く

郵送されるのを待っていては、まず即日キャッシングは受けられません。

自動契約機を使う場合も同様で、自動契約機の営業時間内にそこまで移動して手続きをしないと即日でローンカードを受け取れません。

一方、カードレスで取引できるカードローンなら、スマホアプリがあればセブン銀行ATMやローソン銀行ATMを使って取引ができます。
自動契約機を訪れることなく、契約後はすぐに近くのセブン-イレブンやローソンに行けば借り入れが可能です。

コンビニATMは原則として24時間取引できるため、審査対応時間中に契約さえ終わらせてしまえば好きなタイミングで借り入れできます。

なお、カードレスによるスマホATM機能を利用できるカードローンのなかには、一部のATMしか利用できないケースもあります。
セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの両方を利用できるところもありますが、なかにはセブン銀行ATMしか使えないところもあるので注意が必要です。

④限度額を収入証明書が不要な50万円以下に抑える

キャッシング申込では一般的に、50万円以上の融資については収入証明書の提出が求められます。

「収入証明書」とは収入を証明する書類の総称のことですが、具体的には以下の書類が含まれます。

収入証明書	発行元
源泉徴収票	勤め先
給与明細書	勤め先
確定申告書	税務署
住民税決定通知書	市区町村役場
納税通知書	市区町村役場
所得証明書	市区町村役場

いずれの書類も最新のものが必要ですが、手元にない場合には勤め先に再発行をお願いしたり、役所に書類を取りに行く必要があります。

書類を準備する時間がない場合には、50万円以下で申込をするのが即日キャッシングへの近道です。少額融資であれば審査に通る可能性もアップするので、借入希望額は少なめに申請するようにしましょう。

可能なら希望額を10万円以下に抑える

できるだけ早く審査を通過したいなら、可能な限り希望融資額を少なめに申告することをおすすめします。

30万円借りたい人は、「少し多めに50万円で申告しよう」ではなく、きっちり30万円で申告するということです。

明確な希望額が決まっていない場合は、希望額を10万円以下に抑えることをおすすめします。

希望額を少額にすることで高い返済能力が求められなくなり、年収が低めの人でもスムーズな審査が期待できます。

また、「将来的には大きな金額を借りたいけど、とりあえず少しでも借りられれば良い」という人の場合は、最初に10万円くらいの少額で申込みつつ、契約してしばらく返済実績を作ったあとで「増額」の申込みをすると良いでしょう。

⑤申込内容に間違いがないことを確認する

即日キャッシングを成功させるコツとして、「申込内容に間違いがないように注意する」ということも挙げられます。

キャッシングに申込む際は氏名、年齢、電話番号、住所などの基本情報に加えて、会社の住所や連絡先、年収なども正しく記載することが必要です。

仮に間違いがあると、正しい情報を確認するために申込者のスマートフォンに電話がかかってきたり担当者が確認したりすることになり、審査に余計な時間がかかります。

わざと間違えたわけではないとしても、虚偽の申告をしたとみなされて審査落ちになる可能性もあります。

また、審査を通過したいからと、わざと年収を高めに申告したり、在籍していない会社名を記載したりするのは絶対にNGです。虚偽と判断されると、まず審査を通過することはできなくなります。

「嘘を記載してもバレないんじゃない？」と思うかもしれませんが、嘘の記載は必ずバレます。

年収を高めに盛った	・収入証明書を確認すればすぐに嘘がバレる ・収入証明書が求められない場合でも、貸金業者や銀行には過去の申込者の職業や年収の記録があるため、すぐに相場より高いことがバレる
会社に在籍していると嘘をついた	・在籍確認の電話連絡で本人がいないことがすぐにわかる ・在籍確認用の書類（給与明細や源泉徴収票）などの提出ができないので審査を通過できない

審査を通過するのに絶対に必要なことは、どんな情報でも隠さず正直に申告することだと覚えておきましょう。

⑥申込先を1社に絞る

今すぐにお金が必要な人は、焦りから連続して何社にも申込んでしまうことがあります。
一見すると有効な方法に見えますが、むしろ融資の可能性を下げてしまう行為です。

同時期に複数のカードローンに申込んだ記録は信用情報機関に記録されるため、各社の審査担当者にも当然把握されます。

同時に何社にも申込んでしまうと、「よほどお金に困っているらしい」と判断され、審査結果に悪影響を与える可能性もあります。

自分が誰かにお金を貸すシチュエーションで考えてみると分かりやすいです。

お金を貸してほしいと相談してきた相手が「誰にでもお金を貸してとお願いして回っている」「何人からも借金をして返済できていない」といった人物では安心して貸せないはずです。

カードローンの審査でも同様で、何社にも同時に申込んでしまうとかえって評価を落とす原因になります。

即日キャッシングを実現するなら、本当に借りたい1社に絞って申込むほうが契約まで進める可能性が高いです。

即日キャッシングを利用しないしない方がいいケース

お金に困っている場面では「即日キャッシング」という言葉に惹かれがちです。
しかし状況次第では即日キャッシングでは問題が全く解決しない場面も多いはずです。

ここでは即日キャッシングに頼るべきではない2つのケースを挙げてみました。

多重債務になっているケース

月末までに返済のためのお金を用意できない、あるいは手持ちのお金を返済で支払ってしまって生活費が残っていない。これを何とかするためにさらにキャッシングを申込む……。

このような状態の方が、借金を返すために借金を重ねている、多重債務状態の方です。

一方、銀行に住宅ローンの支払いをしながらクレジットカードを使い「月末に現金が不足した場合は消費者金融のカードローンで調整する」というような使い分けをすることは珍しいことではありません。

こうしてライフスタイルのシーンごとにうまく使い分けができているのは、むしろ良い例と言えます。

問題は「借金を返す度に新規で借金を申込む」という状態がずるずると続いてしまうことです。どこかで清算をしない限り、利息がどんどん膨らんでしまっていずれは破綻します。

そうなってしまうと最終的には自己破産！ということになるので、その前に手を打ちましょう。

有効的な手段が「今抱えている全ての借金やローンを、1つのローンに借り換えて一括で支払う」というものです。

借金やローンを借り換えでまとめる

今借りている借入を一つにまとめるローン商品が「おまとめローン」です。他にも「借り換えローン」「一本化ローン」などとも呼ばれています。

各借入先に個別に返済金を支払っていると、手間がかかりますし返済額の総額が大きい割になかなか元金が減りません。これを、どこかの金融機関で一旦全額分を借りて全て返済した後、その全額分を1つのローンとして毎月返済していくことになります。

キャッシングの返済だけでなく、クレジットカードのリボ払いや各種ローンなどもまとめることも可能です。特にリボ払いは金利が高いのでぜひまとめるべきでしょう。

こうすることで毎月の返済額を11,000円減額することができました。これがおまとめローンによる返済イメージです。

各金融機関の他、消費者金融でもおまとめローンを提供しています。既に複数社からの借り入れがあり、毎月の返済が苦しいという方は、新たなキャッシングを申込むよりも、おまとめローンの利用を検討しましょう。

生活保護を受けなければいけないほど困窮しているケース

資金繰りに行き詰って生活にもままならなくなった場合や、キャッシングをしても返済不能に陥った場合などは、自己破産等の債務整理、そして生活保護などの福祉施策を利用しての生活の再建をする必要がでてきます。

中でも生活保護を受けるということは現に収入（現金）がないわけですから、すでに借金を抱えていたり、キャッシングして何とかしのいだりという状態の方が多いと思います。しかし生活保護を受けるほど困窮している場面では、キャッシングは絶対に避けるべきです。

①　生活保護中に借金をしたり、生活保護費で借金を返済することは認められていない

生活保護を受けているということは、生活の維持に必要最低限なお金は確保されているので、それ以上に借金をするということは、生活に必要ない支出をすることになります。これは消費者金融のカードローンからクレジットカードのキャッシングまで全て同じです。

生活保護受給中の借入については、厳密には禁止する法律はありませんが、認める法律もありません。加えて国は間接的に生活保護受給者の借金を認めていません。厚生労働省は以下のように「生活保護費からの住宅ローンの返済」を禁じています。

Q：住宅ローンがありますが、生活保護を受給することはできますか。
A：住宅ローンがあるために保護を受給できないことはありません。ただし、保護費から住宅ローンを返済することは、最低限度の生活を保障する生活保護制度の趣旨から、原則として認められません。

引用先：厚生労働省：「生活保護制度」に関するQ＆A

これは住宅ローンについての見解ですが、他の借金についても同様であると考えておく必要があります。

もし生活保護受給中に借金をするとどうなるかというと、借金の分だけ収入があったとみなされ、生活保護費が減額されます。

つまり「来月の生活保護費で返済しようと思ってお金を借りたのに、その保護費が支給されなくなってしまう」のです。
単純に借金がまるまる残ったまま、借りた額と同じ額だけ損することになるので絶対にやってはいけません。

また、減額だけでは済まずに、保護の廃止や既に支給された保護費の返還を求められることもあります。

既に支給された保護費とは現金で振り込まれた生活費だけでなく、生活保護費で支払われた医療費なども含みますから、生活保護を受けながら借金すると、利息を抜いても借りた額の二倍の金額を返済しなければならないことになってしまいます。

さらに生活保護費が不正受給と判断されると、保護費の返還だけでなく、罰則を受けることもあります。

生活保護法　第85条
不実の申請その他不正な手段により保護を受け、又は他人をして受けさせた者は、三年以下の懲役又は百万円以下の罰金に処する。

引用先：e-Gov法令検索

子供が高校に進学するために教科書代が必要な場合など、例外的に借金が認められる場合もあります。
こういった時であっても必ずケースワーカーに相談した上で、どこでいくら借りて良いかを確認してください。間違っても自己判断で勝手に消費者金融などでキャッシングをしてはいけません。

②　生活保護申請前の借金を整理しておかないと利息が膨れ上がる

生活保護を受給しているということは、最低生活分の収入しかないので、基本的に貸主からの請求は止まります。生活保護費が差し押さえられることもありません。

相手が生活保護だとわかっている（支払い能力がないのが明らかである）にも関わらずしつこく催促を続けると、貸主側の違法行為が問われる可能性もあります。

これはローンやキャッシングなどの借金の他に、税金や公共料金の滞納がある場合も同じです。

だからといって放っておいてもいいわけではありません。
請求が止まるだけで借金自体がチャラになるわけではありませんので、止まっている間にも利息や延滞金がどんどん膨らんでしまいます。

せっかく生活保護を受けて生計を立て直したのに、生活保護から自立した途端に過去の借金の利息が押し寄せてきて再び破綻してしまっては意味がありません。

法テラスなどを利用して任意整理や自己破産の手続きを進めてください。

シーン別のキャッシング活用法

これまで紹介した３つのキャッング方法について、具体的にどのような生活上のシーンにおいて使い分けすればよいかを説明していきます。

数か月程度で支払い完了見込みなら消費者金融を利用する

消費者金融の特徴・魅力といえば最短で即日という融資のスピードと、クレジットカードよりもそこそこまとまった額を一度にキャッシングできること、そして、無利息期間がついていることが多い、ということです。

「月末の支払いが数万円だけ足りない」というように少額を繰り返しキャッシングするようなシーンではあまり向いていません。

支払日までに猶予があれば即日融資を焦る必要はありませんし、数万円程度であれば1か月の利息もそれほど負担になりません。

ある程度まとまった額をキャッシングすることになりますので、無利息期間を有効活用しつつ、最大で1年以内程度のスパンで返済が完結するのが理想的な使い方と言えるでしょう。

例えば、「半年後に退職して退職金が入ってくる予定だが、退職前から次の仕事のためにどうしてもすぐに抑えておきたい物件がある」「急なアクシデントで大きな出費が必要になったので、ボーナスを前借りするような形でお金を工面したい」といった場合です。

また、ブラックリストに載っていると銀行やクレジットカードの審査はかなり厳しくなるので、審査に融通が利きやすい中小の消費者金融が選択肢になってきます。

日常生活費の工面ならクレジットカードを活用する

クレジットカートのキャッシング機能の特徴は、最初の申込み時点からキャッシング枠を設定しておけば、いつでも利用できるということ。そして普段はクレジットカードとして使える、という利便性です。

キャッシングしていることを他人に知られることに抵抗がある方でも、クレジットカードなら問題なく持ち歩けるでしょう。

また、キャッシングと違ってクレジット決済は翌月一括払いかボーナス払いにしておけば利息や手数料がかかりません。
分割払いであっても、例えば家電量販店の会員カードを兼ねたクレジットカードであれば手数料がかからない場合もあります。

日常の買い物で使う程度の額が足りないという程度であれば、いちいちキャッシングをして利息を支払うよりもクレジット払いを使う方がポイントも貯まるのでメリットが大きいです。

キャッシング機能を使うのは税金など現金払いしかできないものを支払う場合や、給料日前に口座の引き落としがあって残高が足りない、というような場合が適しています。

クレジットカードの大きな特徴として、海外でも現地通貨でキャッシングできるという点があります。

言葉も通じず、頼れる方もいない海外で財布を盗まれてしまってもクレジットカードさえあれば何とかすることができます。
（クレジットカードごと盗まれてしまったらどうしようもありませんが）

付帯サービスで海外旅行保険などがついていることも多いので、海外に行く機会が多い方は、ぜひキャッシング機能付きのクレジットカードを1枚は用意しておきましょう。

キャッシング枠は最初から付帯させておく

キャッシング枠を付帯させる時は、カードローンと同じように審査を受ける必要があります。これは後からを付帯させる時にも適用されるので、急に現金が必要になってから慌ててキャッシング枠を申込んでも審査に時間がかかったり、必要な額が借りられないことがあります。

そのため今すぐキャッシングを利用する予定がなくても、万が一に備えてあらかじめ申込んでおくことをおすすめします。

収入が安定しているときに申込んでおけば、審査に通り安くなります。会社に在籍している間に確保したキャッシング枠は退職したからといって減額されることは無いので、退職してから申込むよりもサラリーマンの間に申込む方が断然有利です。

キャッシング枠の最大限度額は貸金業法が適用されるので年収の3分の1になります。ただ、クレジットカードとしての利用がメインになるので、そこまで大きな枠を付帯させる必要はあまりないでしょう。

それぞれの「万が一の時に引き出せると安心な金額」に設定しておきましょう。

銀行や信用金庫ではライフスタイルに応じたローンやキャッシングを利用する

	目的別ローン	多目的ローン
		フリーローン	カードローン
使用目的	あらかじめ 決まっている	自分で決められる （借入時に申請が必要）	自由
借入回数	一回のみ	一回のみ	限度額まで 何度でも キャッシングできる
金利	低い	普通	高い
審査時間	時間がかかる	普通	速い（最短即日）
主な商品	・住宅ローン ・マイカーローン	・結婚資金 ・引っ越し費用　他	・銀行カードローン

最後に、銀行や信用金庫などの金融機関を利用したキャッシングについてです。

銀行や信金でのキャッシングには以下のような特徴があります。

• 審査が厳しくなりがち
• 融資まで時間がかかる
• 一度にキャッシシングできる限度額が高い
• 他のキャッシングに比べて利息が安い

また前述の通り、金融機関は自社の顧客に対しては審査を通りやすくしたり、金利を安くするなどのサービスが手厚くなるので、大きな額を年単位の長いスパンでキャッシングする時に向いていると言えます。

金利が低いため返済期間が長くなっても消費者金融ほど利息は膨らみません。

メインバンクとして使っている口座がある金融機関や、既に住宅ローンなどを借りている金融機関があれば、そこに相談してみると良いでしょう。

住宅ローンなどの目的別ローンは金利が低く使い道が決まっています。

それに対し使い道が自由なキャッシングは多目的ローンとも言われます。2つのローンを併用するのであれば、これらの商品が充実している銀行や信用金庫などの金融機関がおすすめです。

主婦や学生、無職でもキャッシングは可能？

専業主婦（主夫）や学生、無職でもキャッシングできるかを知るために、銀行カードローンを含めたカードローンの貸付条件を調査しました。

プロミス	現在お仕事をされている場合、主婦や学生の方も、 審査のうえご契約いただけます。 ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。 ※フリーター/主婦の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合はお申込み可能です。
アコム	20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方。
アイフル	満20歳から69歳までの方で、お仕事されている方でしたらどなたでもお申込みいただけます。
レイク	満20歳以上70歳以下の方で安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）は、ご利用いただけます。
SMBCモビット	20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方。 アルバイト、パート、の方も利用可能です。
三菱UFJ銀行バンクイック	満20歳以上65歳未満の安定した収入のある方
楽天銀行スーパーローン	毎月安定した定期収入がある方 以下の全ての条件を満たす方 ①満年齢20歳以上62歳以下の方（※1） ②日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方） ③お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方 ④楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けることができる方 （※2） ※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下 ※2 当行が認めた場合は不要です
ORIX MONEY	年齢満20歳以上69歳までで毎月定期収入がある方。

基本的に、貸金業者でも銀行でも、「安定した収入」を重要視していることが分かります。

これは、カードローンを提供する銀行や消費者金融が、利用者が返済不能に陥る「貸し倒れ」のリスクを回避しようとするためです。

【貸し倒れとは】
貸金業者や銀行が、もう回収できないと判断した貸付金のこと

貸し倒れが発生すると、貸し付けた元金の分だけ銀行や貸金業者の損失になる可能性があります。
そのような貸し倒れリスクを銀行や消費者金融が負わないために、収入がない人には原則として融資が行われません。

貸し倒れになる原因としては「利用者の収入が激減してしまって返済ができない」ことなどが考えられるでしょう。

貸し倒れにならないように返済能力があることを求められるため、単なる無職の人は原則として借り入れすることはできません。

専業主婦（夫）は配偶者貸付を行っている金融機関を利用できる

一部の中小消費者金融や銀行カードローンは、専業主婦（夫）の方に対して貸付を行っています。本人に収入がなくても、配偶者に収入があれば利用を検討できます。ただ配偶者の同意が必須となるケースもあるので、よく確認してから申込みましょう。

銀行カードローンは即日キャッシングには対応していませんが、手続きがスムーズに進めば最短翌日から融資を受けられる場合があります。中小消費者金融ではベルーナノーティスが配偶者貸付を行っています。

一方、大手消費者金融は、本人に収入がある方にのみ貸付を行っています。そのため専業主婦（夫）の方は大手消費者金融は利用できません。

学生でもアルバイトで収入があれば借入可能

本人にアルバイト収入がある学生の方は、消費者金融と銀行カードローンのどちらも申込可能です。

ただし、融資を受けられる年齢を「満20歳以上」としている金融機関が多いため、18歳・19歳の学生さんが即日キャッシングを受けるのは難しいのが現状です。

また、18歳から利用可能な金融機関でも高校生は対象外となっています。

無職の状態でキャッシングはできない

貸金業法により収入がない顧客への貸付は禁じられているため、無職の時にキャッシングをする事はできません。

「年収証明書の提出を受けられないなど当該個人顧客の年収を把握できないときは、当該個人顧客の返済能力を確認できないことから、法第13条の２第１項により貸付けの契約（極度方式貸付けに係る契約を含む。）を締結できないことに留意する必要がある。」

引用元：貸金業者向けの総合的な監督指針：金融庁 (fsa.go.jp)

キャッシングを利用するための基本条件は、「本人に安定した収入があること」だということを覚えておきましょう。無職でも借入可能としている業者は違法業者である可能性が高いため、注意が必要です。

どんな立場、状況の方でも申込む前に返済計画を立てておく

消費者金融に限った話ではありませんが、キャッシングの返済計画については申込む前によく検討しておきましょう。

もともと借入限度額が低い消費者金融のキャッシングは借りたお金を細かく分割して返済していくため、少額融資であれば毎月数千円くらいの出費で済みます。

一方、借入額が100万円を超えてくると返済額が2万円を超えるようになり、しっかり収支を計算しておかないと返済が大変になるかもしれません。

【100万円借りた場合の返済額の例】
 プロミスでは月26,000円の返済が必要

万が一返済が遅れたり返済ができなかったりすると異動情報として記録に残り、今後のローン審査に悪影響があります。

住宅ローンやマイカーローンの審査を通過できなくなると、人生設計が台無しになる恐れもあります。

消費者金融の公式サイトでは「返済シミュレーション」を利用して毎月の返済額を確認できますから、事前に試してみて「毎月確実に返済できそうか」を確かめてから申込みましょう。

《レイク注釈》
※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
貸付条件
ご融資額 ：1万円～500万円
申込資格：年齢が満20歳以上70歳以下の方
安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）

《アイフル注釈》
 ■商号：アイフル株式会社
 ■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
 ■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
 ■遅延損害金：20.0％（実質年率）
 ■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
 ■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
 ■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
 ■担保・連帯保証人：不要